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2013年12月27日13:56 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

劉克崮:

第一，民間金融，超出熟人圈說亂集資，什么叫亂集資，什么是民間金融，什么不是，熟人圈，超出了熟人圈，就不是了。

第二，小組連保，尤努斯給窮人、給乞丐放款，一個村子50戶，它來了，你們誰老實(shí)、誰不老實(shí)，誰規(guī)矩、誰不規(guī)矩，誰能真心想還錢，誰借了就不想還，他怎么知道？五年連保，你們一群人挑，五個人自己挑，最后挑完了，少一個不行，四個不行，五個，然后他就互相有保了，這就是替銀行做信用評審，信用篩選。

第三，美國富國銀行發(fā)明的，現(xiàn)在阿里巴巴在做，打分卡技術(shù)，它把這個社會上的信息搜集起來，單位開行的打聽點(diǎn)開行的人搜集來，網(wǎng)上我買東西搜集來，這就形成了一套數(shù)據(jù)，然后它設(shè)定條件，他是不是有過借錢不還的，是不是老太太他給撞倒了他就跑了。這就是叫做打分卡，設(shè)計幾條，自動打分，到什么分以上放，什么分以下不放。它一打，規(guī)范的報表，你給我填報表，填完了一打，大約90%多機(jī)器就批了。機(jī)器打住說我的主人，此人我判斷不清楚，數(shù)據(jù)邏輯不對，哪兒缺，你要想研究你自己干，我機(jī)器干不了，就出來了，人工補(bǔ)充，打電話調(diào)查，這叫做打分卡技術(shù)。這是第四種，之后你調(diào)過來。

2013-12-27 11:09:05

劉克崮:

第四，現(xiàn)場調(diào)查個人信用貸款，這是歐洲復(fù)星行（音）的模式，就是城郊發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村現(xiàn)場調(diào)查，你怎么樣，我不是親朋好友，我也不想給你們連組，我就來調(diào)查，到了村里看你這一村盛產(chǎn)柳條子都編筐，一接好幾家，這中老年男人編筐編的不錯，聊聊，面向不錯，大耳垂、寬腦門、大酒窩很和善，相面就相了一半了，尖嘴猴腮，小眼睛，眼色不專注，老這樣，賊眉鼠眼，看就看明白了。你干活了嗎？有多少筐，門口擺著一百，是不是，這就是現(xiàn)場調(diào)查。

然后第二戶、第三戶，村里都干這個活，自然資源，半小時一個，到11點(diǎn)半干了6個了，然后回來看看，臨走一看，剛才這戶門口我原來臨走10個筐，8點(diǎn)半離開，我11點(diǎn)半再來看，10個筐變成7個了，賣了3，兩個小時賣了3，一除全天賣了多少，大概就是15個吧，10個小時賣5倍嘛，一個筐多少錢一個月能掙多少錢，成本多少錢，一算給他貸多少錢，看看他剛才要多少錢。你一萬的資產(chǎn)跟我要十萬，那不胡扯嘛。你干著一萬的資產(chǎn)，編個筐，買材料，700元錢，可以，這就叫做現(xiàn)場調(diào)查。

2013-12-27 11:09:37

劉克崮:

第五，是現(xiàn)在剛起步的大數(shù)據(jù)，不要任何調(diào)查，在網(wǎng)絡(luò)里自動有數(shù)，你把它拿來就完了。這就是阿里巴巴最新的，它在網(wǎng)絡(luò)里不用見面，不用卡，因?yàn)槟阌懈鞣N各樣的活動，你無數(shù)次的進(jìn)進(jìn)出出，你無數(shù)次的動用貨幣，貨幣的級別是什么，你凈賣幾元的，還是幾十元的，還是幾十萬的，還是就盯著珠寶黃金一干幾百萬，這不層次就出來了嘛。

你對什么關(guān)注，出手很大，就是財富很大，信用也很好，這個不展開了。各種各樣的，就是在網(wǎng)絡(luò)中本身提供了大量的數(shù)據(jù)，方方面面，做著無意，想著有心，有心者一搜集起來就是打分卡的升級，這樣五種信用。

所以，中國要把下功夫把五種信用技術(shù)學(xué)好、用好，這樣結(jié)合著機(jī)構(gòu)的下沉，就是我們今后金融改革的主路子。凡是金融就是把你的錢給我用，有錢的人要把錢給別人，沒錢的人要從別人那兒拿錢，我將來再還，所以，它一定是有風(fēng)險的。所以，所有的金融一定要伴隨監(jiān)管，監(jiān)管一個是同業(yè)分業(yè)的問題研究判斷，一個是層次的問題，我覺得中國一定要下決心把金融監(jiān)管體系由一行三會的單一品質(zhì)變成了中央和地方政府兩級監(jiān)管體制，這個我有專門的文章，我在金融時報上，12月16號三分之二版，適當(dāng)放權(quán)建立中央和地方政府雙層金融監(jiān)管體系，為什么？13億人，8億的農(nóng)民，就要有小貸公司，就要有資金互助社，就要有村鎮(zhèn)銀行，趴在地下給他們放款。

一個縣里的精英才能辦銀行，一個縣里的金融辦主任也是精英，一個縣里的工商局局長也是精英，一個縣里的黨委書記也是精英，他們都是縣一中畢業(yè)的，都是校友同學(xué)，很方便。所以，一定要把中國是個大眾社會，是個農(nóng)耕衍生出來的半現(xiàn)代社會，所以，這種熟悉、了解十分重要。用五種技術(shù)加上兩層監(jiān)管，加上小機(jī)構(gòu)的深入就構(gòu)成了我們新型的中國特色的小微金融體系，草根金融體系，普惠金融體系，包容金融體系，都如此，大同小異。

2013-12-27 11:09:48

劉克崮:

最后，兩件事，政府推動，一是政策，往下走，它成本就是高，所以，要給予政策的支持，一利率市場化放開，二給予一定的稅收優(yōu)惠，財政部、稅務(wù)局幾年前就發(fā)了一個文，在農(nóng)村給農(nóng)民放五萬元以下的小貸款，免營業(yè)稅、減所得稅非常好，把這個東西繼續(xù)的擴(kuò)大，在稅收上要給予支持，然后補(bǔ)貼。因?yàn)檫@種小微草根金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，其實(shí)就是把大量的農(nóng)民離土之后讓它在新的二、三產(chǎn)業(yè)就業(yè)，它把自己就業(yè)了，還把他的親朋好友就業(yè)了，這樣減了政府很多的負(fù)擔(dān)，所以，你給它減稅很正常。

其他的信貸政策還定限制信貸規(guī)模，小微金融不要限，大金融限，過剩產(chǎn)能的嚴(yán)控。

最后是小服務(wù)，因?yàn)樾C(jī)構(gòu)很小，它沒有人事處、人事科、人事員，你就幫他咨詢、招人、培訓(xùn)，幫他開發(fā)產(chǎn)品技術(shù)，幫他建立IT系統(tǒng)，這要建立一套小微金融服務(wù)的公共系統(tǒng)，如此這般橫向的幾大塊，縱向的。內(nèi)容上就是機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品技術(shù)、監(jiān)管、政策和公共服務(wù)，這樣我們中國的金融體系就很健康了。

你剛才還提到利率市場化是一個機(jī)制和政策的建設(shè)，也可以說它是一個金融制度。

2013-12-27 11:10:02

中國網(wǎng):

下面我們聊一聊利率市場化。三中全會提出要完善人民幣匯率市場化的形成機(jī)制，加快形成利率市場化，有業(yè)內(nèi)人士的觀點(diǎn)稱，相對于其他改革，利率市場化的改革關(guān)乎全局，背負(fù)著金融穩(wěn)定的重大責(zé)任，您怎么看待這一觀點(diǎn)？

2013-12-27 11:10:19

劉克崮:

我認(rèn)為三中全會特別在市場中突出講了金融，而且在全文中最大亮點(diǎn)就是把我們過去宏觀調(diào)控下的市場配置資源是基礎(chǔ)，把這個詞宏觀調(diào)控下的抹掉了，市場配置資源基礎(chǔ)作用改成了決定性作用，我感覺這是我們?nèi)腥珪诮?jīng)濟(jì)方面最大的一個歷史性的、革命性的變化。

金融呢，市場里的行為標(biāo)識就是價格，市場在人們的活動中，交易中，商品在生產(chǎn)流動以及價值的分配中關(guān)鍵就是價格，金融的價格是什么？金融價格在股市中就是股票，在銀行中就是利率，在國家的之間的貨幣就是匯率，是吧？所以說股價，利率，匯率就是金融里邊的市場標(biāo)識，所以，它把這幾個點(diǎn)出來，你金融要真正的市場化，要讓市場起決定性作用，必須做到你的股票、債券價格的市場化，你的利率的市場化，你的匯率的市場化，這才談得上金融的市場化，它的意義是什么？綜合說，它才真正能夠推動中國金融體系的市場化，市場來起決定性作用。

2013-12-27 11:10:29

劉克崮:

老百姓的存款，存款利息是多少？最早很長時間是1.8、1.9，大約是2，后來才慢慢上來一點(diǎn)，那么3的時候，通貨膨脹3，你2，它不就負(fù)了，你4，它不就負(fù)2個點(diǎn)。所以，經(jīng)常有一段，老百姓的利率是負(fù)的，銀行利率是多少？大體有2.5-3的利差，它放貸5，2存5出，利差就是3，或者是4出，或者不只是2，2.5了，它就是大約2-3的息差，這是人定的，人為定的，政府定的，所以，使得那些大機(jī)構(gòu)只要能存起錢來，然后按規(guī)則放款就獲得巨大的利潤。大眾的百姓存款是負(fù)的，我曾經(jīng)提出來，這個銀行，第一，要感謝百姓，他們把錢投進(jìn)來，且不在貨幣有點(diǎn)貶值的時候提走錢，中國人沒有提錢的，多好的中華民族老百姓啊，是吧，我說能不能你把三個點(diǎn)的息差，2.5的息差變成1.5，你把1.5給老百姓，讓他的-1，變成正0.5，這種事要做啊，但是它沒做啊，怎么回事，這是人為的，人定的，怎么辦？市場化，你定它干什么？是吧，所以，那會兒有金融資源的人就享受了這種巨大的息差，然后那些靠著銀行的大企業(yè)、大公司看著這兒有息差，社會上因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難，小企業(yè)轉(zhuǎn)不動，所以，它得要錢救命吃藥錢，自己有病，快不行了，我有氣管炎，夏天還行，冬天了，寒冷了，不就要吃藥嗎？它快死了，快死了就要下點(diǎn)本借一筆錢，我的錢還不過來，原材料進(jìn)不來就完蛋了，他就要下決心借一筆錢，你息高我也要，不要就死，所以，這個時候一度社會上的資金價格在上來。

資金價格上，有人就可以直接拿自己的存款放這種貸款，機(jī)構(gòu)因?yàn)槭菄叶ǖ?，在明面上機(jī)構(gòu)還不敢放高了，你放高了行嗎？有人管他，但他在之外有人折騰，實(shí)際的價格是高的。另外，能從大銀行得到大錢的那些大企業(yè)，它在忙生產(chǎn)的同時，也忙著倒錢，它把錢再往外走，給中的、給小的，最后小的中間人再給那個中點(diǎn)需錢的經(jīng)濟(jì)體，所以，人為的干預(yù)形成了市場價格的扭曲，形成了市場商品，貨幣也是商品的流通扭曲，所以，它就不能公正的配置資源。小微經(jīng)濟(jì)，農(nóng)民需要錢，它能更好的發(fā)展，而大企業(yè)的錢夠了，你還給它，這不就是資源配置失調(diào)嗎？然后形成了收入分配的不公平，你很輕易的就得了很多的錢，人家辛辛苦苦的勞動錢很少。所以，利率市場化不僅是金融體系一個體制改革的根基，也是社會分配的一個根基之一。

2013-12-27 11:10:44

中國網(wǎng):

最后一個問題，想請您談?wù)劺适袌龌瘜?shí)施過程中，您認(rèn)為應(yīng)該注意防范哪些風(fēng)險？

2013-12-27 11:11:01

劉克崮:

漸進(jìn)。中央銀行做得很好，它不是先把貸款放開了嘛，然后再放存款，逐步就是注意漸進(jìn)。

你的單向改革注意漸進(jìn)，還要注意幾個改革，比如說匯率，股市比較重的改革，幾個金融業(yè)里其他方面的重大改革的協(xié)調(diào)，就是中央三中全會提出改革要協(xié)調(diào)，你別把一些重大的改革擱在一個時段里干，把它錯開。

錯開，我們可以盯著這個方向，這段利率市場化，你稍微穩(wěn)定一點(diǎn)放一塊，你別動，安靜一會兒，到春天我們再去動匯率，匯率動作大點(diǎn)，你再安靜會，我回來再把利率放一下?；蛘呶医ㄒ粋€層次，層次你要調(diào)動地方積極性，你1月份，人代會快開了，我希望國務(wù)院能夠研究確定，這不是三中全會已經(jīng)寫了嘛，要界定中央和地方政府在金融監(jiān)管上的職責(zé)和風(fēng)險處置的職責(zé)，它就是認(rèn)可了地方應(yīng)該有監(jiān)管職能。這樣你盡快的把方案做出來，然后在地方這個動的時候，它在專心自己要弄個機(jī)構(gòu)，要換個名，要能有點(diǎn)人，要訂立監(jiān)管規(guī)則怎么監(jiān)管，在這些時候，有些大動作，匯率問題不大，像利率這樣的事還有一些具體的政策，你就等一等，總而言之，橫著和縱著把關(guān)鍵的事都要做，但是排排隊，輕重緩急，總體要逐步的。

2013-12-27 11:11:13

中國網(wǎng):

非常感謝您的觀點(diǎn)。非常感謝您的收看，我們下期再見。

2013-12-27 11:11:33

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