政策吹風(fēng)會：加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見
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中央電視臺記者:
我有三個問題想問黃主席。第一，請您簡單解說一下我國目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。第二，國務(wù)院提出關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見，此前我們發(fā)展得并不是那么快，有人對這個有疑惑，請簡單說一下發(fā)展不快的原因是什么？第三，《意見》出臺以后，保監(jiān)會下一步將有什么考慮？
2017-06-23 10:48:42
黃洪:
非常感謝你提出的這些問題。應(yīng)該講，我們國家商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展總體是保持了持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢，但是這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，從總量來看規(guī)模還是不大。2016年，具備養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)（包括各類在被保險(xiǎn)人年滿55歲后向其給付生存保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品）保費(fèi)收入為8600億元，在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比為25%，積累保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金約1.9萬億元；有效保單件數(shù)6140萬件，有效承保人次6532萬，但是嚴(yán)格意義上來講，它還不完全是這次國務(wù)院文件中講的“養(yǎng)老保險(xiǎn)年金”，但這8600億包括養(yǎng)老保險(xiǎn)年金。就是大口徑的有一定養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的8600億，占到25%。我剛才報(bào)了一個有效保單件數(shù)6140萬，有效承保人次6532萬，這個人次就可能是一個人買了幾份保單。我們大家都知道，中國有多少人？中國有13億7千萬人口，這樣一算，大家就可以看到，如果把6532萬人次就是以人來算，大概只占到5%不到。在全部具有養(yǎng)老功能人身保險(xiǎn)中，退休后分期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為1500億元，在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比僅為4.4%，積累保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金2600億元；有效保單件數(shù)只有1348萬件，有效承保人次只有1707萬，這個占比就更少了。
2017-06-23 10:49:11
黃洪:
我給各位記者通報(bào)一個數(shù)字，國外具有養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的人身保險(xiǎn)，保費(fèi)收入在整個人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入里大概50%，比如說美國、英國、加拿大，大概在50%左右，即使是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，大概超過35%。我們可以看得出來，我們國家商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)在發(fā)展還是相對滯后的，與國際上比較，差距很大，這也就是為什么國務(wù)院要專門為加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展出臺這樣一個政策文件。我想，這幾個數(shù)據(jù)實(shí)際上就點(diǎn)明了我們出臺這個文件的必要性、緊迫性和重要性。
2017-06-23 10:53:34
黃洪:
第二，給大家通報(bào)一下為什么我們國家商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展相對滯后。雖然縱向看，行業(yè)自身每年都有增長，增長還比較穩(wěn)健，但是放到全球視野里面，占比還比較低。與我們?nèi)丝谙啾?，與人民群眾養(yǎng)老保險(xiǎn)需求相比，我們發(fā)展比較滯后。我認(rèn)為發(fā)展慢的原因可從外部和內(nèi)部兩個方面來分析。先從行業(yè)內(nèi)部的原因來分析，我認(rèn)為，行業(yè)內(nèi)部制約商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的因素是三塊短板：
一是技術(shù)短板。我們知道，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)和領(lǐng)取期限非常長，比如一個22歲的大學(xué)畢業(yè)生，假如大學(xué)畢業(yè)之后就購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，活到100歲，繳費(fèi)和領(lǐng)取就達(dá)到78年，如果活到110歲就是88年。現(xiàn)代基因技術(shù)的發(fā)展、醫(yī)療條件的改善，人的預(yù)期壽命會延長，所以大家看，就是在長達(dá)幾十年、上百年的時(shí)間里，個人購買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以后，交給保險(xiǎn)公司，這里面既要考慮長壽風(fēng)險(xiǎn)，又要考慮經(jīng)濟(jì)因素的變化，包括匯率、利率、國債收益率以及死亡率等這些因素的變化。分析一個市場，如果是三年以內(nèi)的時(shí)間市場變化，很容易分析變化趨勢是什么樣的，超過十年、二十年，這就要求很高的技術(shù)。所以，這里面的技術(shù)，就是我們講的精算技術(shù)，這是人身保險(xiǎn)發(fā)展的核心技術(shù)。從這個來看，我們國家雖然這幾年精算技術(shù)有了長足進(jìn)步，但是于美國、英國等發(fā)達(dá)資本主義國家相比，要承認(rèn)我們的精算技術(shù)與它們還有不少的差距。
2017-06-23 10:59:52
黃洪:
二是人才短板。經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)性非常強(qiáng)，這些技術(shù)既要靠人去掌握，又要靠人去開發(fā)，所以人才發(fā)展是我們的第二個短板。我也注意到了，我們的大學(xué)開保險(xiǎn)專業(yè)的不多，開精算專業(yè)的就更少了。所以我在這里呼吁我們的大學(xué)，能夠更多地開設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)，尤其開設(shè)精算專業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)提供更多的人才，我們國內(nèi)的精算人才緊缺。
三是規(guī)制短板。尤其是監(jiān)管部門，盡管我們努力探索對長期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)制，但是這個探索需要一個時(shí)間過程。監(jiān)管部門也存在著人才短板的問題，所以，我認(rèn)為三個短板，從我們現(xiàn)在這個行業(yè)，比如說我們在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，我們在產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)上是比較保守的。這種保守當(dāng)然對于穩(wěn)健經(jīng)營，對于防控風(fēng)險(xiǎn)有它的積極作用，但是保守的另一面是創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品的多樣化滿足不同層次人們對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，就顯得不夠了。所以這種個性化、差異化的產(chǎn)品比較少，產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重。
2017-06-23 11:03:23
黃洪:
從外部來看，我認(rèn)為也有三個方面：
一是社會商業(yè)保險(xiǎn)意識還不夠高。我們大多數(shù)老百姓可能都認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)就是一種消費(fèi)，當(dāng)然我們對一些純風(fēng)險(xiǎn)保障的，比如物的方面的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)大多是一次性的一種消費(fèi)品。但是以人為標(biāo)的的保險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)保障加儲蓄投資相結(jié)合的保險(xiǎn)，就不是一個純粹的消費(fèi)品。風(fēng)險(xiǎn)保障那一塊是一個消費(fèi)，但是儲蓄投資就是一個財(cái)富管理的范疇。不少老百姓認(rèn)為這種風(fēng)險(xiǎn)不一定降臨到我頭上，對于未來的安排還是很遙遠(yuǎn)的事情。所以，對商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識還不夠深，全社會的商業(yè)保險(xiǎn)意識還不夠強(qiáng)，這是影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的一個外部因素。
二是政策支持的力度還不夠大。從目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來看，我們有一些政策支持，但是從國際經(jīng)驗(yàn)來看，利用一定的稅收政策支持，發(fā)揮稅收政策的杠桿作用，來撬動商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這個大市場，這是一條國際經(jīng)驗(yàn)。但是我們過去還沒有這項(xiàng)政策，這次文件寫進(jìn)了這個政策，而且要求個人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)盡快落地。
三是雖然人均GDP達(dá)到了8000美金，但是中國還有幾千萬貧困人口，低收入的人口還占有一定比例。從整體來看，我們購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的能力還不夠強(qiáng)。
2017-06-23 11:10:42
黃洪:
第三，對下一步加快發(fā)展的幾點(diǎn)考慮。我想概括起來就是“兩個落實(shí)”“兩項(xiàng)建設(shè)”。第一個落實(shí)，就是要抓好《若干意見》的貫徹落實(shí)，首先要把國務(wù)院常務(wù)會議通過的《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的若干意見》，組織全行業(yè)認(rèn)真學(xué)習(xí)，領(lǐng)會文件的精神實(shí)質(zhì)。二是要加強(qiáng)對這個文件的全社會宣傳和引導(dǎo)。三是要抓好文件精神的貫徹落實(shí)到位。
第二個落實(shí)，就是抓好既定政策的落地落實(shí)?！度舾梢庖姟穼Πl(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了若干支持政策。怎么抓好這些政策的落地落實(shí)，是當(dāng)前的一項(xiàng)緊要任務(wù)。比如剛才大家提出來的，如何加快個人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的試點(diǎn)落地，比如如何抓好商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金運(yùn)用的支持政策的落地，還比如文件中關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策落地等等，這成為當(dāng)前發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。抓好兩個建設(shè)，首先第一個是要抓好保險(xiǎn)行業(yè)的能力建設(shè)，能力建設(shè)集中是兩個方面，就是我前面講的三個短板里面的前兩項(xiàng)，一是技術(shù)能力建設(shè)，我們既要對現(xiàn)有精算技術(shù)進(jìn)行完善，又要根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際，不斷發(fā)展新的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的精算技術(shù)。二是人才建設(shè)，要加大引進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的專業(yè)人才，人才既要引進(jìn)又要加大培養(yǎng)，我們要積極與大專院校與國家教育主管部門溝通協(xié)商，爭取這些部門對培養(yǎng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人才能夠加大一些力度。
2017-06-23 11:16:56
黃洪:
第二個建設(shè)就是要抓好商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)章制度建設(shè)，就是規(guī)制建設(shè)。有關(guān)規(guī)制建設(shè)的內(nèi)容，我前面在回答前兩個回答里面做了詳細(xì)的介紹，在這里我就不重復(fù)介紹了，我的回答就到這里謝謝。
2017-06-23 11:21:13