發(fā)布時(shí)間： 2017-07-29 10:33:23  |  來源： 中國(guó)網(wǎng)·中國(guó)發(fā)展門戶網(wǎng)  |  作者：  |  責(zé)任編輯： 王振紅

關(guān)鍵詞： 吹風(fēng)會(huì),保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì),黃洪,養(yǎng)老保險(xiǎn)

中央人民廣播電臺(tái)記者:

我有兩個(gè)問題。在我們要建立的多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系當(dāng)中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)分別是怎樣的關(guān)系？第二個(gè)問題，對(duì)個(gè)人而言，銀行儲(chǔ)蓄等金融產(chǎn)品也具備一定的養(yǎng)老功能，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和這類儲(chǔ)蓄金融產(chǎn)品之間有怎樣的區(qū)別？

2017-06-23 11:23:30

黃洪:

您提的是兩個(gè)問題。簡(jiǎn)單歸納一下是兩個(gè)關(guān)系，第一個(gè)關(guān)系，就是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)系，第二個(gè)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄有什么關(guān)系。我想先回答第一個(gè)問題?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間的關(guān)系是什么。在這里，第一，先簡(jiǎn)要介紹一下國(guó)際上養(yǎng)老保障體系的一個(gè)基本的情況。

從國(guó)際上來看，在養(yǎng)老保障體系建設(shè)上，比較通行的，一般都是采取政府、企業(yè)、個(gè)人三方共同承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任的一個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，1994年世界銀行把它稱之為三支柱體系。第一支柱就是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱就是企業(yè)年金，第三支柱就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)然也包括其他金融機(jī)構(gòu)提供的符合養(yǎng)老金特征的金融產(chǎn)品。那么，第一支柱它主要是由政府發(fā)起并承擔(dān)責(zé)任。第二支柱一般是由企業(yè)發(fā)起，并承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，通常都是由企業(yè)和企業(yè)的職工來共同繳費(fèi)。第三支柱一般是個(gè)人自愿建立的養(yǎng)老計(jì)劃，完全由個(gè)人來繳費(fèi)。

從目前國(guó)際上來講，大家認(rèn)為這樣一個(gè)養(yǎng)老保障體系是比較合理、可持續(xù)的。我們國(guó)家也是在上世紀(jì)90年代建立了養(yǎng)老保障體系，我們國(guó)家是先從基本保障制度建立開始的，到目前為止，實(shí)行政府、企業(yè)、個(gè)人三層次的養(yǎng)老保障體系。當(dāng)然，我們的養(yǎng)老保障體系里面，基本養(yǎng)老“全覆蓋、?；尽钡哪繕?biāo)基本實(shí)現(xiàn)。但是二、三支柱發(fā)展相對(duì)滯后，距離“多層次、可持續(xù)”還有一定的差距。

2017-06-23 11:26:53

黃洪:

第二，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別在哪里、聯(lián)系在哪里？首先講聯(lián)系?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的聯(lián)系，它們都是養(yǎng)老保障體系的組成部分，它們的共同目的都是為個(gè)人提供養(yǎng)老保障。所以從這個(gè)意義上講，它們的本質(zhì)沒有區(qū)別，是一致的。

但是從形式看，它們還是有區(qū)別的。一是發(fā)起的方式不同?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)是由政府發(fā)起，企業(yè)年金是由企業(yè)發(fā)起，比如說企業(yè)年金當(dāng)前發(fā)展過程中就存在一個(gè)問題，如果這個(gè)企業(yè)不發(fā)起，這個(gè)企業(yè)的職工是不能建立企業(yè)年金的。那么，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人發(fā)起。所以發(fā)起的方式不同。二是責(zé)任主體是不同?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)的責(zé)任主體是政府，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的責(zé)任主體是企業(yè)，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的責(zé)任主體是個(gè)人。三是繳費(fèi)的方式不同。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是由企業(yè)和個(gè)人共同繳費(fèi)，但它是強(qiáng)制性的，是國(guó)家通過立法或者建立規(guī)章制度的方式強(qiáng)制。企業(yè)年金繳費(fèi)也是企業(yè)和個(gè)人共同繳費(fèi)，但它是自愿繳費(fèi)。企業(yè)年金的繳費(fèi)，企業(yè)的工資總額5%是可以稅前列支，個(gè)人工資的4%的也是稅前列支。個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)是個(gè)人繳費(fèi)，目前沒有稅收優(yōu)惠政策。所以我們可以看出它們的區(qū)別。

2017-06-23 11:32:17

黃洪:

第二個(gè)問題，我們的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)跟銀行儲(chǔ)蓄的區(qū)別和聯(lián)系是什么？首先講聯(lián)系，銀行儲(chǔ)蓄和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品都是金融產(chǎn)品，本質(zhì)都是為應(yīng)付將來的不時(shí)之需做的一種準(zhǔn)備，這是他們的聯(lián)系。那么他們又有什么區(qū)別？銀行儲(chǔ)蓄跟商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)區(qū)別，主要有這么幾點(diǎn)：

一是銀行儲(chǔ)蓄雖然也有定期，但它的期限是確定的。還有活期，活期是不確定的。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是長(zhǎng)期鎖定的。二是銀行儲(chǔ)蓄如果是活期，可以隨時(shí)領(lǐng)??；如果是定期，到期可以領(lǐng)取。那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是可以終身領(lǐng)取的，一直伴隨到一個(gè)人的生命終結(jié)。三是銀行儲(chǔ)蓄是個(gè)人財(cái)富的，這種歸屬非常明確。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人歸屬也是明確的，它的定價(jià)原則和基礎(chǔ)是大數(shù)法則，所以它具有互助共濟(jì)的功能。四是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以合同方式訂立的，是一種契約關(guān)系。從這四個(gè)方面可以看出來商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄的區(qū)別：一是長(zhǎng)期鎖定。二是終身領(lǐng)取。三是互助共濟(jì)。它依據(jù)的是大數(shù)法則、精算技術(shù)，銀行儲(chǔ)蓄不需要大數(shù)法則，也不需要精算技術(shù)。四是合同形式。這是商業(yè)保險(xiǎn)與銀行保險(xiǎn)的聯(lián)系和區(qū)別。

2017-06-23 11:40:35

黃洪:

銀行儲(chǔ)蓄跟個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別還有一個(gè)，收益的不同。盡管銀行也是保證的收益，比如存款利率是明確的，但是銀行的是單利的，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是復(fù)利的。在這里我給大家舉一個(gè)例子。比如說一個(gè)人30歲投保，每個(gè)月繳1000塊錢，一年12000塊錢，繳到60歲，產(chǎn)品的保證收益是3.5%，這3.5%是個(gè)復(fù)利制計(jì)算的，如果他選擇退休后按月終身領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，那么到他60歲退休的時(shí)候，本金是36萬。如果按照3.5%的預(yù)定利率，到他退休時(shí)，他賬戶價(jià)值是61.8萬，就是相對(duì)于他的本金增加了25.8萬。如果我們60歲開始領(lǐng)取，他一個(gè)月能夠領(lǐng)到多少錢？領(lǐng)到2746塊錢保險(xiǎn)金。如果這個(gè)人活到85歲，他一共可以領(lǐng)到82.4萬（2746x12x25)這就是保險(xiǎn)的作用。舉這個(gè)例子，僅僅是為了說明以上的問題，供各位記者參考。我的問題就回答到這里，謝謝大家。

2017-06-23 11:46:52

襲艷春:

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)挺專業(yè)的領(lǐng)域，今天黃主席又舉例子、又提供數(shù)據(jù)，從多角度來說明。如果大家還有什么問題，還可以和我們保監(jiān)會(huì)新聞辦來聯(lián)系。再次感謝黃主席，也謝謝大家，今天的例行吹風(fēng)會(huì)到此結(jié)束。

2017-06-23 12:00:09