銀行體系支持科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策
|
|
二、我國(guó)銀行體系支持科技創(chuàng)新存在的問(wèn)題
1．科技型中小企業(yè)成為銀行體系的服務(wù)“盲點(diǎn)”
在我國(guó)現(xiàn)行銀行體系中，提供科技貸款的金融機(jī)構(gòu)有三類：科技銀行以及正規(guī)銀行體系中的商業(yè)銀行和政策性銀行。目前國(guó)內(nèi)科技銀行的實(shí)現(xiàn)形式為科技支行、具有獨(dú)立法人資格的合資銀行（浦發(fā)硅谷銀行）及科技小額貸款公司。
從現(xiàn)實(shí)情況看，科技貸款仍存在較大缺口，尤其是中小高科技企業(yè)貸款需求難以得到滿足。中小型商業(yè)銀行由于自身專業(yè)性不夠、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足等原因，在科技型中小企業(yè)科技貸款方面并沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的功能和作用。政策性銀行由于金融資源和現(xiàn)有功能定位的限制以及經(jīng)營(yíng)上存在的固有缺陷，對(duì)科技型中小企業(yè)的科技貸款支持也相當(dāng)有限。大型商業(yè)銀行雖擁有大量過(guò)剩的金融資源，但由于其規(guī)模上的不適應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，其對(duì)科技型中小企業(yè)的科技貸款供給也極其有限。作為服務(wù)于科技型中小企業(yè)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，科技銀行由于規(guī)模小、實(shí)力弱，難以彌補(bǔ)科技貸款的缺口。
2．政策性銀行對(duì)創(chuàng)新支持力度不足
我國(guó)現(xiàn)有的三家政策性銀行：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行業(yè)務(wù)各有側(cè)重，或多或少都提供一些支持科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，但都沒(méi)有專門(mén)服務(wù)于科技創(chuàng)新的市場(chǎng)定位，政策性銀行在支持科技創(chuàng)新領(lǐng)域長(zhǎng)期缺位。
從職責(zé)和定位看，這三家銀行服務(wù)科技創(chuàng)新屬于順帶開(kāi)展的“副業(yè)”，其業(yè)務(wù)中心、工作重心并不在此。從實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展情況看，對(duì)科技創(chuàng)新支持力度最大的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行截至2011年末科技貸款余額1416億元，僅占其全部貸款余額的2.6%，科技貸款中，科技中小企業(yè)貸款僅占比11.7%。截至2011年底，中國(guó)進(jìn)出口銀行科技貸款余額為714.24億元，占全部貸款余額比重僅為5.2%，科技貸款中，中小型科技企業(yè)貸款占比僅為6.9% 。
3.缺乏真正意義上的科技銀行
現(xiàn)階段我國(guó)科技銀行是以科技支行為主導(dǎo)，科技支行和科技小額貸款公司并存的模式。但無(wú)論是由商業(yè)銀行設(shè)立的科技支行還是由民間資本發(fā)起的科技小額貸款公司距離科技銀行的“理想模式”均存在較大差距，均不是真正意義上的科技銀行。
我國(guó)科技支行發(fā)展存在以下問(wèn)題：一是科技支行沒(méi)有獨(dú)立的法人地位，無(wú)法做到自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，缺乏經(jīng)營(yíng)的自主性和靈活性。二是科技支行進(jìn)行金融交易的信用基礎(chǔ)完全源于母行，雖然有“一行兩制”的政策，但科技支行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)仍然受到總行風(fēng)險(xiǎn)偏好程度、風(fēng)險(xiǎn)承受意愿和業(yè)績(jī)考核制度等方面的限制。三是科技支行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制與傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制并無(wú)太大差異，過(guò)度依賴有形抵押物和質(zhì)押物的現(xiàn)象普遍存在，而無(wú)形的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資往往流于形式。四是科技支行提供的科技金融產(chǎn)品比較單一，科技貸款仍是最主要的經(jīng)營(yíng)模式，而且沒(méi)能更好地迎合科技型企業(yè)融資需求的特點(diǎn)。五是當(dāng)前科技支行存在行政色彩濃厚、政府干預(yù)過(guò)重等制約科技銀行發(fā)展的異化問(wèn)題。六是科技支行的員工是從現(xiàn)有員工中進(jìn)行抽調(diào)，往往對(duì)高技術(shù)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和商業(yè)模式缺乏了解，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才。
作為唯一一家獨(dú)立法人的科技銀行、第一家真正意義上的科技銀行，浦發(fā)硅谷銀行規(guī)模小，注冊(cè)資本僅10億人民幣，且業(yè)務(wù)受限，目前只能開(kāi)展針對(duì)企業(yè)的在岸美元業(yè)務(wù)?？萍夹☆~貸款公司用于提供科技金融服務(wù)的資金來(lái)源于自有資本和同業(yè)拆借，放貸能力不強(qiáng)。
另外，受制于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制，我國(guó)目前發(fā)起的科技銀行基本是債權(quán)型的經(jīng)營(yíng)模式，由于商業(yè)銀行“不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”，科技支行無(wú)法實(shí)現(xiàn)硅谷銀行的“債權(quán)+股權(quán)”的盈利模式。而且我國(guó)目前風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)剛剛起步，科技銀行同風(fēng)險(xiǎn)投資缺乏聯(lián)系。
4.商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)單一缺乏對(duì)創(chuàng)新支持的針對(duì)性
我國(guó)商業(yè)銀行信貸品種相對(duì)于企業(yè)科技創(chuàng)新，可提供的融資手段少，并且在信貸品種、融資方式、結(jié)算服務(wù)等方面創(chuàng)新動(dòng)力不足、方法不多。尤其是對(duì)于中小企業(yè)科技創(chuàng)新，可供選擇的信貸品種、融資手段少，信貸產(chǎn)品缺乏針對(duì)性?，F(xiàn)有貸款審批流程難以滿足中小企業(yè)貸款“軟、小、頻、急”的特點(diǎn)。
當(dāng)下，國(guó)內(nèi)各家主流商業(yè)銀行針對(duì)科技企業(yè)“輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)”的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)了應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、訂單質(zhì)押、出口退稅質(zhì)押、存貨抵押、發(fā)票融資、應(yīng)收租金保理、合同能源管理等一系列“弱擔(dān)?！贝胧┗蚪鹑诋a(chǎn)品。然而，由于銀行內(nèi)部激勵(lì)和考核機(jī)制不到位，客戶經(jīng)理營(yíng)銷積極性不高，決策層也不愿承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)。科技企業(yè)實(shí)際準(zhǔn)入門(mén)檻并未降低，“強(qiáng)擔(dān)保”仍然是各家銀行對(duì)該類客戶的主流擔(dān)保方式。多數(shù)商業(yè)銀行還是采用傳統(tǒng)的抵押、擔(dān)保方式，開(kāi)展專利權(quán)憑證質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的銀行并不多。
5.科技創(chuàng)新的信用增進(jìn)機(jī)制薄弱
對(duì)于科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益的不對(duì)稱問(wèn)題，可通過(guò)抵押和擔(dān)保等信用增進(jìn)方式來(lái)解決。目前銀行對(duì)科技企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，抵押物仍以土地、廠房為主，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、庫(kù)存商品抵押貸款等抵質(zhì)押方式由于抵押物的流動(dòng)性限制，其發(fā)放規(guī)模有限。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，信用擔(dān)保機(jī)制通常由政府設(shè)立而不采用商業(yè)性擔(dān)保機(jī)制。因?yàn)檎庞眠h(yuǎn)高于商業(yè)性擔(dān)保公司，以政府為主設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)制不僅可以與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，還可以降低企業(yè)融資成本。但我國(guó)以商業(yè)性擔(dān)保為主流，截至2013年末，我國(guó)融資性擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)中國(guó)有控股占比23.5%，民營(yíng)及外資控股分別占比23.5%和76.5% 。商業(yè)性擔(dān)保公司要求的3%至5%的擔(dān)保費(fèi)率大大增加了中小企業(yè)的融資成本。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)性擔(dān)保公司通常還會(huì)提出反擔(dān)保要求，并要求貸款客戶繳納保證金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，更加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。