貸款金額少、信用沒有保障，農(nóng)戶個(gè)人貸款難是很多金融機(jī)構(gòu)的“頭疼事”。不過，記者近日隨中國人民銀行在浙江、四川等地采訪時(shí)了解到，當(dāng)?shù)匾恍┙鹑跈C(jī)構(gòu)從加大農(nóng)村征信體系建設(shè)入手，在破解農(nóng)民貸款難問題上走出了新路子，農(nóng)民也從中嘗到了甜頭。
中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞認(rèn)為，在加大農(nóng)村征信體系建設(shè)的同時(shí)，如何促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新應(yīng)成今后改革重點(diǎn)。
農(nóng)村征信建設(shè)讓農(nóng)民嘗到甜頭
“因?yàn)槲壹沂切庞蒙缧诺眠^的信用戶，貸款很容易，就像是取自家的存款那樣方便?！焙贾菖R安市太湖源鎮(zhèn)白沙村村民夏銀娣深有感觸地說。
夏銀娣所在的村子位于山區(qū)，有天然的優(yōu)勢發(fā)展“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、享農(nóng)家樂”的“農(nóng)家樂”旅游。但是，發(fā)展所需要的資金讓很多村民力不從心。
不過最近這里的農(nóng)村信用社通過對農(nóng)戶信用的評定，為農(nóng)戶發(fā)放支農(nóng)信用卡、貸款授信證等，為農(nóng)戶的貸款提供了便捷的途徑。夏銀娣自家的“農(nóng)家樂”賓館現(xiàn)在已經(jīng)有５０多個(gè)床位，家里的收入每年也有十多萬元。
夏銀娣的例子并不是個(gè)案。在地處我國西南偏遠(yuǎn)地區(qū)、以生豬養(yǎng)殖為主要致富來源的四川省資陽市的農(nóng)村，正在探索以誠信為基礎(chǔ)、政府引導(dǎo)、多方參與的小額貸款機(jī)制，給養(yǎng)殖戶提供生產(chǎn)資金，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民的增收。
“政府通過開展誠信等級評定工作，把等級高的農(nóng)民和企業(yè)聯(lián)系到一起，介紹金融機(jī)構(gòu)為其提供小額貸款，養(yǎng)豬農(nóng)戶、加工企業(yè)、擔(dān)保公司、金融機(jī)構(gòu)等各主體間在簽訂合同、信守承諾、建立基金的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)各自的最大利益。”中國人民銀行成都分行副行長張遠(yuǎn)國說。
這種合作模式正在給這里的養(yǎng)殖業(yè)帶來根本變化。因?yàn)橛辛速Y金的支撐，養(yǎng)殖規(guī)模由零星分散迅速向規(guī)?；?、集約化轉(zhuǎn)變。首批參與合作的１３０戶農(nóng)戶，養(yǎng)豬收入僅半年就增加了３０萬元。
川浙經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)農(nóng)銀合作
為解決農(nóng)村融資難問題，我國一些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有條件下，正在想辦法努力走出新路子。
“與其他產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)比較大，加上農(nóng)村征信體系建設(shè)不完善，由此帶來的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)也比較大。”成都市商業(yè)銀行的工作人員告訴記者，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民信用有顧慮，金融機(jī)構(gòu)往往不愿并且不敢將大額資金貸款給農(nóng)民。
記者在采訪中了解到，為改善農(nóng)村金融信貸環(huán)境，中國人民銀行成都分行引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，建立促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸投入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，配合地方政府通過財(cái)政建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。支持建立多元化的涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，組建民間擔(dān)?；鸷推渌麚?dān)保機(jī)構(gòu)。
為提高貸款覆蓋面，浙江省農(nóng)村信用社在中國人民銀行杭州中心支行的指導(dǎo)下開展了“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作。并通過健全“農(nóng)貸聯(lián)絡(luò)員＋村級信用評定小組”等村級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，努力擴(kuò)大一般農(nóng)戶的小額貸款發(fā)放面。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新成今后改革重點(diǎn)
農(nóng)村融資難涉及方方面面問題，除了與農(nóng)村誠信體系尚不健全有關(guān)，還因農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低等特性，令金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村信貸“望而生畏”，往往對給農(nóng)戶放貸不積極。
中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞認(rèn)為，在我國，農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款、提供農(nóng)村金融服務(wù)等方面近年來都有了長足進(jìn)步。但由于要考慮效益、經(jīng)營等問題，對于農(nóng)戶、小企業(yè)等貸款不夠熱情，一些地區(qū)有不愿意發(fā)放的現(xiàn)象。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行后，出現(xiàn)了吸收農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)化的現(xiàn)象，這樣一來，不僅沒有改善農(nóng)村的金融狀況，反而是進(jìn)一步擠壓、占用了農(nóng)村的金融資源。
“農(nóng)戶貸款關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收，農(nóng)戶和農(nóng)村貸款的具體情況多樣化，創(chuàng)新金融組織十分必要。”浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長朱范予說。
隨著國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村，農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)形成了事實(shí)性的壟斷地位，這就需要引入新的競爭主體。焦瑾璞認(rèn)為，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新應(yīng)成為今后農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)。
近年來，我國在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新方面出臺(tái)了一些新的舉措。去年底，中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)文件，放寬了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和準(zhǔn)入限制，村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)民資金互助組織也在各地紛紛成立。同時(shí)，專門從事小額信貸的貸款公司也已成立。隨著這些組織的逐步成立，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)正逐步完善起來。
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