●掌握客戶的信用信息是前提
●確?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)安全是底線
●建立有效的內(nèi)控機(jī)制是保障
●立足本土和注重特色是出路
在金融界，2007年被稱為“私人銀行元年”。對(duì)客戶提供從搖籃到墓地式服務(wù)的私人銀行業(yè)務(wù)，如一夜春風(fēng)，隨著外資銀行的進(jìn)入而為中資銀行界熟知。
如何開展私人銀行業(yè)務(wù)，掌握客戶的信用信息是前提。國(guó)際上，提供私人銀行業(yè)務(wù)，開戶金額的底限通常在100萬美元以上，如花旗銀行、摩根大通、匯豐均為100萬美元，摩根士丹利要求是500萬美元，還要求最低凈資產(chǎn)2500萬美元、流動(dòng)資產(chǎn)1000萬美元。如何發(fā)現(xiàn)高端客戶、如何判定客戶的信用，個(gè)人信息特別是信用信息是關(guān)鍵。在目前還沒有一個(gè)客觀公正的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)之前，開展私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行首先要做的工作，是依法建立一個(gè)客戶信息資料數(shù)據(jù)庫(kù)。只有有了本行客戶的詳盡信息，才能為以后的產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)分析提供重要的參考。
確?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)安全是底線。幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都會(huì)在法律界限以內(nèi)為客戶作組合式資產(chǎn)服務(wù)。長(zhǎng)期以來，我國(guó)法律缺乏對(duì)私人財(cái)產(chǎn)的完整和充分保護(hù)，《商業(yè)銀行法》第6條和第29條保障存款人的合法權(quán)益、為存款人保密的規(guī)定，尚不足以解除富人的疑慮?！段餀?quán)法》的實(shí)施，從根本上改善了這一境況。要做到保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)的連續(xù)性與一貫性、打消少數(shù)富人“怕露富”到國(guó)外尋求“避風(fēng)港”的心理，還有很多工作要做。從事私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也可以在實(shí)踐中探索一些行之有效的方法，因?yàn)殂y行保密制度開始是伴隨銀行業(yè)產(chǎn)生的一種行業(yè)慣例，只是后來才上升為法律的。比如建立行業(yè)協(xié)會(huì)黑名單，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有泄露客戶信息者立即開除，所有金融機(jī)構(gòu)將永不錄用。
建立有效的內(nèi)控機(jī)制是保障。收益與風(fēng)險(xiǎn)是并存的。私人銀行業(yè)務(wù)可能存在法律糾紛特別是洗錢風(fēng)險(xiǎn)，這就要求商業(yè)銀行健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)控機(jī)制。聯(lián)合國(guó)《轉(zhuǎn)移非法來源資金，尤其是腐敗行為所得資金問題》的研究報(bào)告指出，私人銀行業(yè)務(wù)給洗錢活動(dòng)提供了易于利用之處，會(huì)被腐敗的官員所利用。在決定是否接納一筆巨額財(cái)富的時(shí)候，銀行承擔(dān)著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，稍不留意，就會(huì)成為幫助非法資金外逃的幫兇，而遭到政府打擊。2004年9月17日，日本金融廳因?yàn)榛ㄆ旒瘓F(tuán)涉嫌洗錢等違法行為而關(guān)閉其在日本所有的私人銀行業(yè)務(wù)便是例證。瑞士從事私人銀行的金融機(jī)構(gòu)，要保證不配合為客戶提供任何違規(guī)的協(xié)助，如幫助客戶從事洗錢等犯罪活動(dòng)。除了不因?yàn)榭蛻舻脑驈氖逻`法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)外，內(nèi)控制度要求員工盡職盡責(zé)，不錄用有犯罪記錄的員工，不能出現(xiàn)員工挪用客戶資金甚至侵占客戶財(cái)產(chǎn)的收益、不從事違規(guī)的冒險(xiǎn)投資等。
立足本土、注重特色是出路。私人銀行業(yè)務(wù)是一種比較特別的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，從某種意義上說，更具有金融的原汁原味。私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋的領(lǐng)域非常廣泛，涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、外匯、期貨，甚至家庭管理、規(guī)劃、教育、稅務(wù)、投資、房地產(chǎn)、收藏、遺產(chǎn)安排、法律顧問等各項(xiàng)專業(yè)領(lǐng)域。立足當(dāng)?shù)貙?shí)際開展業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。私人銀行業(yè)務(wù)最先開展的瑞士，利用歐洲中心的地理區(qū)位和政治中立、法語(yǔ)德語(yǔ)皆通用的社會(huì)環(huán)境，從為法國(guó)、德國(guó)的富豪服務(wù)開始，為客戶提供存款及避稅為主的多元化資產(chǎn)服務(wù)，主要收益來自向客戶收取手續(xù)費(fèi)。在這里，你可以看到古老的私人銀行和最安全的保密設(shè)施以及瑞士人做事認(rèn)真負(fù)責(zé)、理財(cái)作風(fēng)謹(jǐn)慎保守的穩(wěn)健形象。新加坡的房產(chǎn)稅、房租和營(yíng)商成本等較低，加之相對(duì)穩(wěn)定的政局和英語(yǔ)普及的優(yōu)勢(shì)，也吸引了亞洲國(guó)家的個(gè)人財(cái)富；香港匯率穩(wěn)定，不征收房地產(chǎn)遺產(chǎn)稅、資產(chǎn)增值稅、利息稅，企業(yè)與個(gè)人所得稅比新加坡還低，是華裔富商選擇居住的主要地方，吸引了不少周邊的財(cái)富流入，成為亞洲地區(qū)最大的私人銀行離岸市場(chǎng)；美國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、政局穩(wěn)定，全球財(cái)富管理的60%資產(chǎn)和60%的利潤(rùn)都在這里，是最重要的財(cái)富管理市場(chǎng)之一。中資銀行開拓私人銀行業(yè)務(wù)，同樣要立足中國(guó)的國(guó)情、發(fā)揮自己本土銀行的特長(zhǎng)，提供符合自身銀行條件的特色服務(wù)。（作者 藍(lán)壽榮）
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