廣大市民越來(lái)越關(guān)注養(yǎng)老險(xiǎn)，為養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。圖為專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司正在設(shè)攤為消費(fèi)者答疑解難。
日前，保監(jiān)會(huì)正式頒布《養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，并定于明年1月1日起正式施行。去年9月1日，《健康險(xiǎn)管理辦法》正式實(shí)施，為健康險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展提供了法規(guī)上的指引。如今，養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展正處于良好的機(jī)遇期。去年全國(guó)養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)收入626億元，已積累養(yǎng)老險(xiǎn)基金2000多億元。有51家壽險(xiǎn)公司開(kāi)展了養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老等5家專業(yè)公司先后開(kāi)業(yè)，已形成多種主體共同經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老險(xiǎn)的局面。
規(guī)范經(jīng)營(yíng)銷售 確保知情權(quán)
保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人表示，目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品大多兼具保障和投資功能，具有周期長(zhǎng)、專業(yè)性強(qiáng)、運(yùn)行流程復(fù)雜等特點(diǎn)，作為普通的消費(fèi)者難以全面理解?！娥B(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》著重在產(chǎn)品管理、經(jīng)營(yíng)管理等方面突出了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
《辦法》規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)確保養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品的說(shuō)明書、建議書和宣傳單等信息披露材料與保險(xiǎn)合同一致，不得通過(guò)夸大或者變相夸大保險(xiǎn)合同利益、承諾高于保險(xiǎn)條款規(guī)定的保底利率等方式誤導(dǎo)投保人；保險(xiǎn)公司銷售投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在投保人選擇投資方式前，以書面形式向投保人明確提示投資風(fēng)險(xiǎn)，并由投保人簽字確認(rèn)。此外，保險(xiǎn)公司銷售分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照保監(jiān)會(huì)要求向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人寄送保單狀態(tài)報(bào)告、業(yè)績(jī)報(bào)告等有關(guān)材料。
業(yè)內(nèi)人士表示，以往不少養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳單上推薦的保障，往往讓人感到十分理想，可在實(shí)際理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)很多細(xì)節(jié)要求投保人并不清楚，以致最終遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期的賠款。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授表示，雖然目前養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品很多都附帶了投資功能，但作為養(yǎng)老體系的重要補(bǔ)充，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)還是要強(qiáng)調(diào)它的保障價(jià)值；《辦法》規(guī)范了養(yǎng)老險(xiǎn)的銷售前端，同時(shí)明確在養(yǎng)老金開(kāi)始領(lǐng)取前5年，保險(xiǎn)公司不得向投保人推薦高風(fēng)險(xiǎn)的投資組合，這就是要確保養(yǎng)老金的安全性和穩(wěn)定性。
鼓勵(lì)險(xiǎn)種創(chuàng)新 倡導(dǎo)專業(yè)化
“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)市場(chǎng)情況開(kāi)發(fā)適合不同團(tuán)體和個(gè)人需要的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品?！彪U(xiǎn)種創(chuàng)新一直是各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門所強(qiáng)調(diào)的。對(duì)于養(yǎng)老險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝表示已經(jīng)和有關(guān)部門共同研討個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)的相關(guān)稅收政策，進(jìn)一步優(yōu)化養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展的政策環(huán)境。
目前，我國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)1.43億人，占全國(guó)總?cè)丝诘?1%，預(yù)計(jì)2020年將占17.2%。一方面是巨大的養(yǎng)老壓力和龐大的養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)，另一方面是保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種的同質(zhì)化以及投保率的偏低。專家指出，《養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》的出臺(tái)以及監(jiān)管部門擬定優(yōu)惠稅收政策，表明了養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切性和良好的機(jī)遇期。由于養(yǎng)老金的管理追求長(zhǎng)期、穩(wěn)健的收益，設(shè)計(jì)合理的稅收制度，能夠促進(jìn)潛在養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力，是撬動(dòng)養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展最有力的杠桿之一。
在細(xì)節(jié)上，《辦法》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的精算技術(shù)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)管理優(yōu)勢(shì)，為被保險(xiǎn)人和受益人提供伴隨終身的老年收入，真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老保障目的。同時(shí)規(guī)定對(duì)同一投保團(tuán)體在不同省、自治區(qū)、直轄市的成員，保險(xiǎn)公司可以統(tǒng)一承保團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)，為客戶的投保提供了極大的方便。
《辦法》同時(shí)明確了養(yǎng)老險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的要求：基于保護(hù)投保人利益，制定了不同種類養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)在投保、核保、投資、退保和客戶教育方面的經(jīng)營(yíng)管理制度要求，以體現(xiàn)行業(yè)的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)和專業(yè)化形象；確定了養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)，同時(shí)將具有養(yǎng)老功能的個(gè)人兩全保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管范圍，并根據(jù)不同養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品制定相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售的管理制度要求。
有專家指出，養(yǎng)老險(xiǎn)的滲透領(lǐng)域可以更廣泛。據(jù)悉，海外市場(chǎng)上養(yǎng)老基金推動(dòng)了指數(shù)期貨、指數(shù)期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債券和保證轉(zhuǎn)換合同等一系列金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，這些衍生品反過(guò)來(lái)也有力推動(dòng)了養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新和發(fā)展。(紀(jì)云飛）
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