南方冰凍災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)賠付，但保險(xiǎn)賠付金額尚不足損失總額的1%——
2月17日，舒城縣春秋鄉(xiāng)三塘村養(yǎng)殖戶文良久（右）在倒塌的雞舍廢墟上清理磚瓦。1月中下旬，安徽舒城縣遭遇罕見(jiàn)雪災(zāi)，工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、群眾住房以及供電、廣播、通信、交通等基礎(chǔ)設(shè)施損失嚴(yán)重。目前，當(dāng)?shù)卣褪転?zāi)群眾同心協(xié)力，正采取一系列措施積極開展災(zāi)后重建和生產(chǎn)自救。新華社記者 陳曄華 攝
截至2月12日保險(xiǎn)業(yè)賠付已超過(guò)10億元
南方的冰雪正逐漸消融，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的呼聲也日漸響亮。記者從保監(jiān)會(huì)獲悉，此次災(zāi)害過(guò)后,保監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門向國(guó)務(wù)院提出方案，在政府的主導(dǎo)下建立起我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。
此次雪災(zāi)可能使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨歷史上規(guī)模最大的保險(xiǎn)賠付
據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2月12日，保險(xiǎn)業(yè)共接到報(bào)案85.1萬(wàn)件，已付賠款10.4億元。湖北、湖南兩省，賠付已分別超過(guò)1億元，為1.93億元和1.46億元。業(yè)內(nèi)人士預(yù)估全部賠款將超過(guò)85億元。
有專家指出，此次雪災(zāi)有可能使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨歷史上規(guī)模最大的保險(xiǎn)賠付。眾所周知，美國(guó)發(fā)生“9·11”恐怖襲擊事件后，大量的人員傷亡及財(cái)產(chǎn)損失將承保公司拖至破產(chǎn)的邊緣。那么，這次冰凍災(zāi)害的“理賠風(fēng)暴”是否會(huì)對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生巨大沖擊？
“分析目前10.4億元的賠款構(gòu)成，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)占比達(dá)80%以上，而受巨災(zāi)影響最甚的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投保率很低，賠款占比并不高。主要的賠償對(duì)象之一電力行業(yè)，盡管保險(xiǎn)金額較大，但承保的財(cái)險(xiǎn)公司都進(jìn)行了分保和再保險(xiǎn)，因此，涉及財(cái)險(xiǎn)公司自身的賠付數(shù)量有限，整體上不會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)盈利構(gòu)成明顯影響?！北１O(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人袁力表示。
保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)漲價(jià)
按照國(guó)際慣例，大災(zāi)后保險(xiǎn)公司常根據(jù)賠付狀況，重新測(cè)算保險(xiǎn)費(fèi)率。此次雪災(zāi)后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)“相機(jī)提價(jià)”？
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇否認(rèn)了漲價(jià)的可能。“車險(xiǎn)方面，交強(qiáng)險(xiǎn)剛剛重新確定費(fèi)率。作為政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性險(xiǎn)種，費(fèi)率不會(huì)‘快上快下’。2月份行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，由于交強(qiáng)險(xiǎn)新方案將人身傷害保額提至12萬(wàn)元，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)替代作用明顯加強(qiáng)。商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，難有提價(jià)空間。再保險(xiǎn)方面，國(guó)內(nèi)企業(yè)投保意識(shí)本就欠缺，中再公司年內(nèi)上市又急需好的業(yè)務(wù)籌碼，也不敢輕易提價(jià)?！?/p>
業(yè)內(nèi)人士指出，盡管短期內(nèi)不會(huì)提價(jià)，但今年保險(xiǎn)公司的年報(bào)上將有兩項(xiàng)比較明顯的變化，除了現(xiàn)金賠付數(shù)量有明顯上升外，未決賠款資本金也會(huì)增加?？梢灶A(yù)期，隨著全球氣候變暖，不正常天氣的增加，保險(xiǎn)公司在應(yīng)對(duì)惡劣天氣方面所需要預(yù)提的賠款資本金會(huì)相應(yīng)提高。
保險(xiǎn)賠償較之大災(zāi)損失“杯水車薪”
截至2月12日，低溫、雨雪冰凍災(zāi)害已造成8764萬(wàn)畝農(nóng)作物成災(zāi)，2563萬(wàn)畝絕收；災(zāi)區(qū)工業(yè)企業(yè)大面積停產(chǎn)；107人死亡，8人失蹤，緊急轉(zhuǎn)移安置151.2萬(wàn)人，因?yàn)?zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1111億元。
“國(guó)外巨災(zāi)后，保險(xiǎn)賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償，發(fā)達(dá)國(guó)家甚至可達(dá)60%、70%?？晌覈?guó)這次冰凍災(zāi)害發(fā)生后，盡管保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)賠付，可保險(xiǎn)賠付金額尚不足損失總額的1%，這說(shuō)明保險(xiǎn)的覆蓋面還很低，其承擔(dān)的保險(xiǎn)保障和穩(wěn)定社會(huì)的功能未能充分發(fā)揮。”保監(jiān)會(huì)主席吳定富指出，這場(chǎng)災(zāi)害是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)急能力的一次全面檢驗(yàn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋面、保險(xiǎn)的防災(zāi)防損、應(yīng)急處理機(jī)制和巨災(zāi)保險(xiǎn)制度等四個(gè)方面進(jìn)行反思。
“一方面，是人們的保險(xiǎn)意識(shí)欠缺。比如基本沒(méi)有受災(zāi)企業(yè)投?！疇I(yíng)業(yè)中斷損失保險(xiǎn)’，由災(zāi)害造成的停產(chǎn)、減產(chǎn)等損失只能由其自身承擔(dān)。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，這一險(xiǎn)種非常普遍?！眳嵌ǜ徊粺o(wú)惋惜地說(shuō)：“保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)也存在不少空白，像湖南7300萬(wàn)畝油菜絕收，卻沒(méi)有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，受災(zāi)農(nóng)戶得不到一分錢的保險(xiǎn)賠償，我們很痛心?！?/p>
“這次災(zāi)害突出地暴露了部分公司還沒(méi)有真正樹立起‘防重于賠’的災(zāi)害應(yīng)對(duì)思路，防災(zāi)防損能力亟待提高?！眳嵌ǜ徽f(shuō)。
將建立多方參與、多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系
從國(guó)際上看,很多國(guó)家都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,在設(shè)立巨災(zāi)基金、再保險(xiǎn)安排等方面給予政策支持。同時(shí),通過(guò)資本市場(chǎng)提升了保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)承保能力,推出了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。但目前,我國(guó)尚未建立起巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,利用保險(xiǎn)手段分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力十分有限。
吳定富指出，我國(guó)的巨災(zāi)(海嘯、地震、洪水和雪災(zāi))頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢(shì)，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系,有效地提升保險(xiǎn)在國(guó)家災(zāi)害救助體系中的地位,是保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要課題。此次災(zāi)害過(guò)后,保監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門向國(guó)務(wù)院提出這個(gè)方案,并在政府的主導(dǎo)下建立起我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。
“保險(xiǎn)秉承大數(shù)法則，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)，首先必須有一定的承保數(shù)量。這方面，政府要起主導(dǎo)作用，敦促風(fēng)險(xiǎn)巨大的企業(yè)和項(xiàng)目投保巨災(zāi)保險(xiǎn)，以帶動(dòng)保險(xiǎn)公司開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。另一方面，政府要給出相應(yīng)的政策，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制定較為優(yōu)惠的法律、稅收制度?？紤]到自然災(zāi)害造成的巨大破壞性和對(duì)社會(huì)的巨大影響，政府盡快建立和集中管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,對(duì)各保險(xiǎn)公司賠償限額以外的部分給予賠償?！焙卵萏K教授同時(shí)指出，以我國(guó)的實(shí)際情況，巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制不能完全照搬國(guó)外的財(cái)政兜底的做法，應(yīng)在政府的主導(dǎo)下，建立起包括直保公司、再保公司、國(guó)際再保險(xiǎn)公司、國(guó)家財(cái)政在內(nèi),多方參與、多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。“如果保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)后能分擔(dān)10%的損失，那就意味著，政府減輕了負(fù)擔(dān)，百姓得到了補(bǔ)償，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用與地位獲得認(rèn)可?！?（曲哲涵）
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