4月8日，一位接近銀監(jiān)會的知情人士稱，根據(jù)投資者投訴和相關(guān)渠道反饋的信息，銀監(jiān)會對部分銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行了抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)部分銀行在開展理財業(yè)務(wù)的過程中存在較為嚴(yán)重的違規(guī)行為；核心是未嚴(yán)格且有效執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章。
此前，由于境內(nèi)外資本市場波動加劇，多家商業(yè)銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品連續(xù)爆出零收益和負(fù)收益事件，引發(fā)了客戶和市場的諸多質(zhì)疑。知情人士表示，這一問題已引起監(jiān)管部門的高度重視。
“六宗罪”
監(jiān)管部門的調(diào)查顯示，部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計理財產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
如民生銀行于3月26日清盤其“港基直通車”產(chǎn)品是國內(nèi)商業(yè)銀行首次主動清盤其QDII產(chǎn)品。民生銀行的該款理財產(chǎn)品全倉投資單一基金，且在市場處于歷史高位時發(fā)售的做法受到普遍質(zhì)疑。而“產(chǎn)品設(shè)計管理機(jī)制不健全”便是部分銀行個人理財產(chǎn)品的“第一宗罪”。
同時，部分商業(yè)銀行在代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)投資產(chǎn)品過程中，沒有對所代理產(chǎn)品進(jìn)行充分分析，對產(chǎn)品提供者經(jīng)營管理、市場投資和風(fēng)險管理能力沒有進(jìn)行有效評估，沒有明確界定雙方權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險責(zé)任，對代理銷售產(chǎn)品的風(fēng)險收益監(jiān)測數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行必要驗證。
“對于銀行理財產(chǎn)品，需要擺正心態(tài)?！蹦炽y行個金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱，首先，要認(rèn)識到銀行理財產(chǎn)品是有投資風(fēng)險的；其次，定位很重要。
“第二宗罪”是“未有效開展客戶評估”。監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行沒有進(jìn)行客戶風(fēng)險偏好評估工作，或評估工作流于形式；沒做到準(zhǔn)確了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力；沒有評估客戶是否適合購買所推介的理財產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶。
“第三宗罪”為“產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示不足”?！霸阡N售環(huán)節(jié)的核心問題是不能盲目夸大預(yù)期收益率，有的銀行預(yù)期收益率高達(dá)36％，這很難實現(xiàn)?！?月8日，一位個人理財產(chǎn)品專家稱。
第四，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行“未能建立完整的事前、事中、事后信息披露機(jī)制”；未及時通過有效渠道和方式向客戶告知相關(guān)情況，特別是在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，未能很好地向客戶提供方便、及時、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等重要信息。
某股份制銀行的一款理財產(chǎn)品在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，銀行不曾向客戶進(jìn)行任何持續(xù)性的信息披露。而在產(chǎn)品到期日，客戶接到零收益通知比較突然，一時間不能接受，引發(fā)客戶強(qiáng)烈不滿也在情理之中。
此前，一位客戶向本報記者出示了浦發(fā)銀行《“匯理財”2007年第一期F2計劃》的合約，其中第九條規(guī)定，雙方同意本產(chǎn)品乙方（浦發(fā)銀行網(wǎng)點）無須向甲方（即產(chǎn)品購買者）提供對賬單。顯然，浦發(fā)銀行利用“法律”手段，豁免了自己的賬單提供義務(wù)。
第五，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品銷售人員的管理存在漏洞；而且投訴處理機(jī)制不完善。主要表現(xiàn)為部分商業(yè)銀行沒有對本行理財產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行有效管理，沒有建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。
第六，針對銀行理財產(chǎn)品的投訴處理機(jī)制不完善。缺乏專門的人員和部門及時處理客戶投訴，客戶投訴情況分析研究不足，對于客戶投訴較多的理財業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財產(chǎn)品不能及時有效地解決和改正。
執(zhí)行走樣
目前，銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，需遵守如下法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，包括《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（下稱辦法）、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》（下稱指引）、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》等。
這也就是業(yè)界俗稱必須背熟的“四大寶典”。
早在今年3月11日，中國銀行業(yè)協(xié)會和銀監(jiān)會創(chuàng)新部曾分別就銀行個人理財業(yè)務(wù)召開過相關(guān)會議。
“那次會議主要是提醒。”4月8日，前述銀行理財人士稱，當(dāng)時，同業(yè)協(xié)會和監(jiān)管部門主要從銷售環(huán)節(jié)、客戶教育和銀行責(zé)任等三個方面，引導(dǎo)和提示各家銀行把好關(guān)。
顯然，執(zhí)行情況怎么樣，現(xiàn)在就能看出初步結(jié)果了，原來短視的，抱有僥幸心理的，現(xiàn)在就賺不到錢，因為傷了客戶的心，丟失了客戶。
但“上述六個問題都是執(zhí)行問題”。前述理財專家如是說。
比如部分商業(yè)銀行的“產(chǎn)品設(shè)計管理機(jī)制不健全”，其存在的問題主要是不符合《辦法》第四條有關(guān)理財業(yè)務(wù)審慎負(fù)責(zé)原則，第三十九條關(guān)于資金成本收益的測算要求，第四十一條、四十二條等市場風(fēng)險管理要求，未有效執(zhí)行《指引》第五十二條、五十三條、第五十四條關(guān)于代理銷售投資產(chǎn)品的風(fēng)險管理規(guī)定等。
而“風(fēng)險揭示不足”往往又是不符合《辦法》第四十條關(guān)于產(chǎn)品宣傳和說明，《指引》第二十三條、第二十五條、第五十七條關(guān)于與客戶進(jìn)行充分風(fēng)險信息溝通并進(jìn)行法律約定等規(guī)定。
至于有關(guān)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的實施細(xì)則，“大家一直都在討論，還沒有確定何時出臺”。前述理財專家稱，目前，監(jiān)管部門應(yīng)該還處于收集案例的階段。
據(jù)其介紹，未來的實施細(xì)則將主要涵蓋兩大內(nèi)容，一是加大投資者教育，二是加大對銀行的監(jiān)管；其中，加大監(jiān)管主要是針對產(chǎn)品信息、應(yīng)急處置機(jī)制和銀行主動配合對投資者開展教育等。
|
