根據(jù)最新發(fā)布的一季度銀行業(yè)績公告，去年在個(gè)人貸款方面增量較大的深發(fā)展、招商銀行、民生銀行增速大幅降低，而過去 “不起眼”的光大銀行、浦發(fā)、興業(yè)銀行分別位列前三。
一家股份制銀行的不愿透露姓名房貸負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“過去個(gè)貸增長很快的標(biāo)兵，自2006年開始主要依靠房貸支撐，而由于房地產(chǎn)市場調(diào)控，房貸新政壓縮了這些標(biāo)兵的主營業(yè)務(wù)增長空間，加上自今年以來因加息引起的巨量還款，兩者疊加就會(huì)導(dǎo)致增速降低甚至入不敷出?！?/p>
根據(jù)一季度報(bào)表顯示，上述的股份制銀行中，招行一季度個(gè)人房貸增量不超過7億元，遠(yuǎn)低于去年同期的90多億元。深發(fā)展個(gè)人房貸增量僅2％，民生銀行甚至一季度增量為負(fù)增長，而去年同期增量近30億元。
房貸余額較小的光大銀行則突飛猛進(jìn)，一季度增量40多億元，遠(yuǎn)超過去年同期的15億元。廣發(fā)銀行一季度增量近15億元，相比去年的5億元有大幅增長。浦發(fā)銀行一季度增量20億元，也超過了去年同期的12億元。
房產(chǎn)新政重壓之下，不少商業(yè)銀行試圖以產(chǎn)品創(chuàng)新來突破信貸緊縮的“緊箍咒”。
其中，光大銀行在去年底繼推出固定利率、隨心還等信貸品種，通過幫助降低客戶的供款壓力增加了不少房貸業(yè)務(wù)后，在今年4月再度推出“天天省”的品種。根據(jù)光大銀行的宣傳資料，其方式是采用“先進(jìn)的技術(shù)手段”， 自動(dòng)計(jì)算客戶每日的提前償還貸款金額，次日自動(dòng)將該金額劃撥到客戶賬戶中。
與之類似的還有招商銀行的房貸“消費(fèi)易”品種，其與去年房貸新政叫停的加按揭業(yè)務(wù)類似，“消費(fèi)易”同樣可以幫助房貸客戶盤活未用滿的房貸額度，不同的是，“消費(fèi)易”的貸款額度只能通過刷卡消費(fèi)、網(wǎng)上支付來使用，避免貸款用于其他用途(如進(jìn)入樓市、股市)給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在房貸增長乏力之時(shí)，招行的用心就是盤活現(xiàn)有的房貸資源，增加個(gè)人消費(fèi)貸款，又增加了中間業(yè)務(wù)收入。
光大銀行的“天天省”目標(biāo)客戶群是那些手中有部分閑錢或資金周轉(zhuǎn)頻繁的客戶，這些閑錢將來還有用途，諸如子女上學(xué)、出國旅游、資金周轉(zhuǎn)等。招商銀行的房貸“消費(fèi)易”則幫助消費(fèi)支出較大的客戶減輕壓力。
深發(fā)展則在最近推出了固定利率“氣球貸”，該產(chǎn)品為“氣球貸”升級(jí)版，鎖定未來利率上升風(fēng)險(xiǎn)，主要針對(duì)二次購房者。
3年期“固定利率氣球貸”貸款利率為8.316%，5年期“固定利率氣球貸”貸款利率為8.514%。而“氣球貸”的特點(diǎn)是通過貸款利息與部分本金在貸款期限內(nèi)分期償還，而在期末將剩余本金一次性償還的方式，減輕每月供款中償還利息的支出，也即期末剩余本金在平時(shí)的月供中近似于免息，由此幫助借款人在加息周期下減輕供款壓力。
例如，借款人要借一筆金額為50萬元的15年期按揭貸款。他可以在深發(fā)展辦一筆5年期的“氣球貸”（按照15年期計(jì)算月供），然后通過連續(xù)兩次的再融資，實(shí)際上還是貸款15年。但是通過這樣的轉(zhuǎn)換，貸款利率降低了。
某商業(yè)銀行房貸科負(fù)責(zé)人分析，其實(shí)光大“天天省”的形式，與去年四季度被央行及銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合批評(píng)的“個(gè)人住房循環(huán)授信”等貸款產(chǎn)品有異曲同工之妙，但是由于其通過服務(wù)軟件每日更新不同的貸款余額，使之無法被扣上“隨房價(jià)上漲追加貸款”以及信用額度隨房價(jià)不斷攀升而增加的帽子，因此在有效措施出臺(tái)前，也無法斷定這類方式是否可以被歸屬為商業(yè)銀行過度授信。
至于深發(fā)展的“氣球貸”，雖然有降低利息的嫌疑，但是由于其固定利率的區(qū)間在基準(zhǔn)利率之上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也難以斷定其是否屬于違規(guī)放貸。
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