近年來，隨著勞動力成本的提高，保險營銷員招募難、留存率低的問題日益突出，而電話營銷具有成本低、效率高、覆蓋面廣的優(yōu)勢，已被多家公司采用。浙江省保監(jiān)局在最近的一份報告中列舉了保險電話營銷的四大法律風(fēng)險，即保險公司以電話錄音作為證明保險合同成立的單獨(dú)證據(jù)，存在證據(jù)不足的法律風(fēng)險；保險公司明確說明義務(wù)履行不到位，導(dǎo)致合同部分有效；保險公司未經(jīng)投保人同意自動續(xù)保，違反合同自由原則；銀行未經(jīng)持卡人書面同意扣取保費(fèi)，影響持卡人的資金安全等。
《第一財(cái)經(jīng)日報》注意到，這份報告在多處直接以目前在國內(nèi)市場上主要依靠電話營銷作為銷售渠道，并且保費(fèi)增長規(guī)模頗為迅速的招商信諾為例。
浙江省保監(jiān)局表示，對于傳統(tǒng)的保險合同，投保人必須在投保書上簽字或蓋章，而電話營銷保險合同以對話方式作出，沒有投保書，投保人以口頭形式表示要約，在收到保險公司投遞的保單后因各種主客觀原因不簽收或未將回執(zhí)送回保險公司，保險公司因?yàn)橐呀?jīng)收了保費(fèi)也就聽之任之。
因此，在合同生效前沒有投保人的簽字或蓋章。保險合同是保險公司和投保人享有權(quán)利和履行義務(wù)的依據(jù)，保險公司必須確保能夠證明合同成立。如果保險公司不能提供證據(jù)或者提供證據(jù)不充分，將面臨較大的法律風(fēng)險：當(dāng)投保人否認(rèn)合同成立而要求退回保費(fèi)時，保險公司可能因證據(jù)不足而不得不退回；但若發(fā)生了保險事故，投保人要求理賠時，保險公司又不能否認(rèn)合同成立而拒絕賠付。
在投保人未簽字或蓋章的情況下，招商信諾證明保險合同成立的唯一證據(jù)是電話錄音。但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，如果投保人提出異議，電話錄音的證明力很可能被法院否定。同時，招商信諾電話營銷中的電話錄音不屬于電子簽名，也不具有電子簽名的法律效力。
在電話營銷過程中，電銷人員一般把保險合同中比較重要又能快速表達(dá)完畢的內(nèi)容告知客戶，如保額、保費(fèi)、合同期限等，對一些內(nèi)容繁多的條款，往往為了節(jié)省時間而做簡單處理。浙江保監(jiān)局表示，如部分招商信諾電話錄音中，電銷人員僅提醒客戶在收到保單后認(rèn)真閱讀責(zé)任免除條款，沒有把責(zé)任免除條款的具體內(nèi)容在電話中完整地介紹給客戶，實(shí)際上沒有盡到明確說明義務(wù)，容易造成責(zé)任免除條款不發(fā)生效力，保險公司不能援引該條款主張免責(zé)。另外，如果電銷人員在電話中遺漏告知，這些條款對投保人也不發(fā)生效力，除非事后投保人認(rèn)可。
另外，浙江省保監(jiān)局認(rèn)為，招商信諾電銷人員在電話中向客戶說明該產(chǎn)品的保險期限是一年，并告知一年后經(jīng)公司同意自動續(xù)保。根據(jù)該項(xiàng)告知，投保人保險期滿后沒有提出不予續(xù)保的，保險公司就為其自動續(xù)保，銀行通過客戶的信用卡繼續(xù)扣款來支付保費(fèi)。這種做法違反了合同自由原則，因?yàn)楸ｋU期限屆滿后，合同應(yīng)終止。如果雙方愿意使原合同繼續(xù)生效，保險公司應(yīng)當(dāng)在征求投保人的同意后重新訂立合同。
而對于付款這一環(huán)節(jié)，浙江省保監(jiān)局認(rèn)為，簽購單是發(fā)卡行向商戶付款的依據(jù)，因?yàn)楹炠弳文茏C明持卡人已在商戶那里消費(fèi)。而在保險電話營銷中，投保人在收到保單前沒有簽字，銀行在付款前沒有投保人的書面授權(quán)，唯一依據(jù)是電話錄音。在目前單獨(dú)電話錄音的證明力還不充分的情況下，銀行的做法存在侵害持卡人資金安全的法律風(fēng)險。而在銀保合作的框架下，這一法律風(fēng)險必然會對保險公司產(chǎn)生不利影響。
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