近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[2008]47號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》）?！锻ㄖ返南掳l(fā)標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村小額人身試點(diǎn)正式啟動(dòng)。日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)陳文輝主席助理就《通知》有關(guān)內(nèi)容回答了記者的提問(wèn)。
1、《通知》下發(fā)的背景是什么？
近幾年的中央1號(hào)文件，都是關(guān)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題的。2007年，全國(guó)金融工作會(huì)提出 “大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”，“拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，提高保險(xiǎn)服務(wù)水平”。黨的十七大把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題，放到了事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)大局和全黨工作重中之重的高度。落實(shí)黨中央和國(guó)務(wù)院關(guān)于“三農(nóng)”的精神，其中一項(xiàng)重點(diǎn)和難點(diǎn)是低收入人口的保障問(wèn)題。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)積極響應(yīng)黨中央號(hào)召，提出保險(xiǎn)業(yè)不僅要為發(fā)達(dá)地區(qū)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和先富群體服務(wù)，也要為欠發(fā)達(dá)地區(qū)、比較困難行業(yè)和低收入群眾服務(wù)。十六大以來(lái)，人身保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，為和諧社會(huì)和新農(nóng)村建設(shè)做出了一定的貢獻(xiàn)。同時(shí)也要看到，目前我國(guó)農(nóng)村的保險(xiǎn)覆蓋面還很有限，尤其是農(nóng)村低收入人群的保險(xiǎn)需求難以得到滿足。為了使廣大農(nóng)民特別是低收入農(nóng)民能夠獲得保險(xiǎn)保障，擺脫因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧和返貧，保監(jiān)會(huì)在2007年5月專門成立了農(nóng)村小額保險(xiǎn)課題組。課題組成員在總結(jié)國(guó)內(nèi)農(nóng)村人身保險(xiǎn)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，借鑒與中國(guó)國(guó)情相同或相似的發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)和做法，達(dá)成了“在中國(guó)開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)已基本成熟”的共識(shí)，形成了中國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的大致思路。
今年以來(lái)，監(jiān)管部門積極推動(dòng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展。為了獲得充分、全面的決策信息，保監(jiān)會(huì)一方面積極研究農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)政策，另一方面組織問(wèn)卷調(diào)查和實(shí)地調(diào)研，在充分論證的基礎(chǔ)上，制定并下發(fā)了該《通知》，在9 個(gè)中西部省區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的縣以下農(nóng)村開(kāi)展試點(diǎn)。
2、通過(guò)您剛才提到的問(wèn)卷調(diào)查，監(jiān)管部門得到了什么結(jié)論和啟示？
這次問(wèn)卷調(diào)查選取中西部8個(gè)省區(qū)的432個(gè)行政村，上萬(wàn)個(gè)家庭成員中沒(méi)有公務(wù)員，也沒(méi)有金融企業(yè)職工的農(nóng)村家庭，通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷員進(jìn)行了調(diào)查，為《通知》的制定提供了重要參考。
一是家庭小型化、收入低，以及外出務(wù)工從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)等因素使中西部農(nóng)村家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。從調(diào)查來(lái)看，中西部農(nóng)村80%的家庭以3到5人的小型核心家庭為主，其中二胎的計(jì)劃生育政策導(dǎo)致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕種責(zé)任田為生，25.2%的家庭主要依靠富裕勞動(dòng)力外出務(wù)工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。
二是價(jià)格和服務(wù)等因素使中西部農(nóng)村人身保險(xiǎn)的覆蓋面還很低。盡管由于近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，中西部農(nóng)村78.9%的家庭聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)，但是購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)的只有29.8%。而且收入越低購(gòu)買保險(xiǎn)的比例越低。由于營(yíng)銷員可能傾向找自己的客戶填寫問(wèn)卷，所以實(shí)際購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)的比例可能還要低一些。沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的原因，55.2%的農(nóng)民因?yàn)閮r(jià)格高，12.4%是因?yàn)闆](méi)有合適的產(chǎn)品。還有將近12%的人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的服務(wù)差。
三是中西部農(nóng)村對(duì)小額人身保險(xiǎn)有很強(qiáng)的需求。從調(diào)查來(lái)看，45%的家庭最擔(dān)心家庭成員遭受意外事故，其次是擔(dān)心子女教育和家庭成員患病治療，各自略超過(guò)20％。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村家庭把保險(xiǎn)作為首選的風(fēng)險(xiǎn)融資渠道，緊接著是儲(chǔ)蓄。他們希望每年繳納50到100元的保費(fèi)，在發(fā)生事故時(shí)能獲得幾萬(wàn)塊錢的保障。
這次調(diào)查，結(jié)合我國(guó)今年連續(xù)發(fā)生的自然災(zāi)害，使我們更深刻地認(rèn)識(shí)到發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的必要性和緊迫性。從今年年初發(fā)生的雨雪冰凍災(zāi)害來(lái)看，保險(xiǎn)賠付很少。這并不是因?yàn)闉?zāi)害造成的損失不大，而是購(gòu)買保險(xiǎn)的人很少。很多遭災(zāi)的農(nóng)村家庭要么陷入貧困、要么支離破碎，不得不依賴政府和社會(huì)的救濟(jì)。這幾次大的自然災(zāi)害之后，我經(jīng)常思考的就是，如果我們能通過(guò)小額保險(xiǎn)計(jì)劃，使每個(gè)農(nóng)村家庭都擁有一份意外險(xiǎn)保單，農(nóng)村家庭就不會(huì)被災(zāi)害輕易從經(jīng)濟(jì)上沖垮，就能穩(wěn)定農(nóng)村的每一個(gè)社會(huì)細(xì)胞。這將是社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)的一個(gè)重要進(jìn)步。這種認(rèn)識(shí)推動(dòng)我們堅(jiān)定地積極開(kāi)展小額人身保險(xiǎn)。
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