6、在小額保險(xiǎn)試點(diǎn)中如何監(jiān)管，以維護(hù)低收入農(nóng)民的根本利益？
這次農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)，監(jiān)管部門始終把保護(hù)低收入農(nóng)民的根本利益放在重要的位置，除了保監(jiān)會(huì)已有的監(jiān)管要求外，《通知》還突出了以下幾方面的內(nèi)容。
首先，開展試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)具備一定的條件，保證服務(wù)的充足性和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性?！锻ㄖ芬笤圏c(diǎn)的保險(xiǎn)公司一是總部對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)高度重視，二是在試點(diǎn)縣（區(qū)）擁有健全的機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，三是具備對(duì)小額保險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立核算的系統(tǒng)，四是試點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)有積極性。我們希望，開展試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司在民風(fēng)淳樸的農(nóng)村市場開展業(yè)務(wù)，必須重承諾、講信用，堅(jiān)持誠信服務(wù)的經(jīng)營理念，避免誤導(dǎo)行為。同時(shí)要格外重視依法合規(guī)，完善內(nèi)控制度，做到有法可依、有章可循。
其次，為低收入群體提供小額人身保險(xiǎn)，既要有一種緊迫感，又要有長期奮斗的思想準(zhǔn)備?！锻ㄖ芬箝_展試點(diǎn)工作的保險(xiǎn)公司必須堅(jiān)持“客戶自愿原則”，不得直接強(qiáng)制或變相強(qiáng)制推廣小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。要堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，在空間上要梯度開發(fā)，而不是一哄而上；在時(shí)間上要循序漸進(jìn)，而不是一蹴而就。發(fā)展初期要統(tǒng)籌規(guī)劃、科學(xué)論證、突出重點(diǎn)、做實(shí)做真。
再次，試點(diǎn)突出強(qiáng)調(diào)了低收入農(nóng)民對(duì)小額保險(xiǎn)的可獲得性，使低收入農(nóng)民買得起、買得到需要的小額人身保險(xiǎn)。《通知》以調(diào)查問卷為基礎(chǔ)，不僅將小額保險(xiǎn)的保額和保費(fèi)限制在低收入農(nóng)民能夠接受的合理水平，而且還要求小額保險(xiǎn)必須可以單獨(dú)銷售，避免小額保險(xiǎn)與其他產(chǎn)品捆綁銷售，使農(nóng)民又買不起。此外，《通知》還通過放寬銷售資格和鼓勵(lì)經(jīng)營模式創(chuàng)新為小額保險(xiǎn)提供能延伸到低收入農(nóng)民的渠道。
7、小額人身保險(xiǎn)在可持續(xù)發(fā)展上，有何考慮和具體計(jì)劃？
曇花一現(xiàn)的運(yùn)動(dòng)式發(fā)展只會(huì)挫傷農(nóng)民對(duì)小額保險(xiǎn)的信任，損害農(nóng)民的利益。因此，《通知》要求農(nóng)村小額保險(xiǎn)堅(jiān)持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展。國際經(jīng)驗(yàn)顯示，小額保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要因素，是小額保險(xiǎn)依然可以獲利。只有這樣，保險(xiǎn)公司才有能力持續(xù)投入，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。由于小額保險(xiǎn)保額小，保費(fèi)低，要能盈利就必須通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)成本節(jié)約和穩(wěn)定可觀的參保規(guī)模。所以，《通知》支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營模式上創(chuàng)新，以降低成本，擴(kuò)大承保規(guī)模。比如，不提供昂貴的宣傳資料、不為增加業(yè)績盲目提供獎(jiǎng)勵(lì)競賽等等，通過各種途徑降低業(yè)務(wù)推廣費(fèi)用。前面提到的很多措施也都體現(xiàn)了這個(gè)思想。
8、小額保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)包括含四川、甘肅、青海三個(gè)地震災(zāi)區(qū)，農(nóng)村小額保險(xiǎn)對(duì)于災(zāi)后生產(chǎn)生活的恢復(fù)、社會(huì)秩序的穩(wěn)定有什么意義？
農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在四川、甘肅、青海三地的試點(diǎn)，對(duì)災(zāi)后生產(chǎn)生活的恢復(fù)、社會(huì)秩序的穩(wěn)定具有重要意義。中央政府已經(jīng)出臺(tái)了四川等災(zāi)區(qū)的重建方案，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在考慮為受災(zāi)農(nóng)民提供小額信貸。如果說，小額信貸可以幫助災(zāi)民包括低收入人群積累財(cái)富、擺脫貧困，那么，小額保險(xiǎn)則能夠保護(hù)低收入人口積累起來的財(cái)富免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊而重新陷入困境。
實(shí)踐證明，小額保險(xiǎn)和小額信貸彼此之間互相需要，小額信貸機(jī)構(gòu)甚至可以成為小額保險(xiǎn)的重要銷售渠道和合作伙伴。隨著小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的展開，四川、甘肅、青海等災(zāi)區(qū)的低收入人群對(duì)小額保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)將逐步深入。希望小額保險(xiǎn)和小額信貸的有效銜接，能進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，攜手共同為災(zāi)區(qū)廣大低收入農(nóng)民改善生活和防范風(fēng)險(xiǎn)起到積極的促進(jìn)和保障作用。
9、保監(jiān)會(huì)下一步是否會(huì)考慮為城市低收入者提供形式多樣的小額保險(xiǎn)？
這次小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，先在九個(gè)?。▍^(qū)）展開，等到取得成熟經(jīng)驗(yàn)后再向全國農(nóng)村推廣。考慮到城市中的低收入人群目前擁有最低生活保障，保監(jiān)會(huì)暫無向城市低收入者開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的計(jì)劃。當(dāng)然，推廣小額人身保險(xiǎn)是一項(xiàng)長期任務(wù)，積極為低收入人群提供服務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)義不容辭的社會(huì)責(zé)任和歷史使命。保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)具備條件的商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)城市低收入群體的保險(xiǎn)需求，開發(fā)適銷對(duì)路的產(chǎn)品，開展多種形式的創(chuàng)新活動(dòng)，在低收入群體中樹立良好的保險(xiǎn)行業(yè)形象和保險(xiǎn)公司品牌。
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