農(nóng)村小額人身保險試點方案
為深入貫徹落實全國保險工作會議精神，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解我國農(nóng)村地區(qū)保險供給不足問題，擴大農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面，提高保險業(yè)服務(wù)和諧社會和新農(nóng)村建設(shè)的能力，制定本方案。
一、中心任務(wù)
鼓勵符合試點條件的保險公司，以農(nóng)村低收入群體為主要目標(biāo)市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產(chǎn)品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險業(yè)務(wù)。通過小范圍試點，為全面推廣小額保險積累產(chǎn)品設(shè)計、銷售模式、售后服務(wù)和風(fēng)險管控等方面經(jīng)驗，擴大低收入群體的保險覆蓋面。
二、基本思路和原則
試點工作堅持高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，采取先試點、再推廣的方式，支持符合條件的保險公司在風(fēng)險可控的前提下，加強小額保險銷售、服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)的經(jīng)營模式創(chuàng)新，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上逐步推廣。為保障試點工作的順利開展，所選試點地區(qū)應(yīng)具有一定代表性，要與國家總體發(fā)展戰(zhàn)略相協(xié)調(diào)，且當(dāng)?shù)鼐邆浒l(fā)展農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件，當(dāng)?shù)乇ｋU公司有積極性和各項保障能力。
試點工作堅持“鼓勵創(chuàng)新、適度競爭、審慎監(jiān)管、適當(dāng)保護、持續(xù)發(fā)展”的原則，探索適合低收入市場的經(jīng)營和監(jiān)管模式。保監(jiān)局應(yīng)堅持審慎監(jiān)管，嚴(yán)把試點準(zhǔn)入條件，維護農(nóng)村市場競爭秩序，給予試點公司必要的政策支持，確保農(nóng)村小額保險持續(xù)、健康發(fā)展。
三、試點資格申請與審核
申請開展小額保險試點的機構(gòu)應(yīng)具備下述條件：一是保險公司總部對發(fā)展農(nóng)村人身保險高度重視，并有明確的戰(zhàn)略部署和組織財務(wù)保障；二是保險公司在試點省(區(qū))的縣及縣以下地區(qū)，擁有提供保全和理賠服務(wù)的機構(gòu)，銷售和服務(wù)均有保障；三是保險公司具備對小額保險進行獨立核算的系統(tǒng)；四是保險公司在試點省(區(qū))的分支機構(gòu)有積極性，能為小額保險試點工作提供專門的組織、人力和財務(wù)保障。
符合試點條件的保險公司，應(yīng)向中國保監(jiān)會提出試點申請，并提交試點方案。方案內(nèi)容主要包括：(1)公司小額保險試點的組織領(lǐng)導(dǎo)體系；(2)擬試點的區(qū)域；(3)擬試點的保險產(chǎn)品；(4)擬采取的業(yè)務(wù)模式，宣傳、承保、客服和理賠服務(wù)舉措，以及切實可行的風(fēng)險控制措施等。保監(jiān)會將根據(jù)本試點方案要求，從試點地區(qū)的可行性、業(yè)務(wù)模式的合理性、服務(wù)能力的充足性、風(fēng)險控制的有效性等標(biāo)準(zhǔn)進行試點資格審查。
四、試點產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式
(一)產(chǎn)品特點
小額保險試點產(chǎn)品，應(yīng)是滿足以下條件的普通型人身保險產(chǎn)品：一是保險金額在10000元至50000元之間；二是價格低廉；三是保險期間在1到5年之間；四是條款簡單明了，除外責(zé)任盡量少；五是核保理賠手續(xù)簡便；六是主要針對低收入群體銷售。在首批試點過程中，應(yīng)著力推廣多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，擇機推出可承保多個生命的聯(lián)生保險，為農(nóng)村單一家庭提供整體保障，解決低收入群體突出關(guān)心的意外風(fēng)險和死亡風(fēng)險。
(二)業(yè)務(wù)模式
1、對于居住地集中，或同屬某個組織的客戶，可采用團體方式承保。如果以個險方式承保，保險公司可以只向客戶提供簡單的保險憑證。憑證上包含投保人、被保險人、受益人、保險種類和保險名稱、保險金額、保險期間、每期保費、交費期限、保險責(zé)任及除外責(zé)任、承保人地址和客戶服務(wù)熱線等必要信息。同時，將保險條款公開備置于保險公司營業(yè)場所、客戶集中居住地或客戶所屬組織等地，方便客戶隨時查詢。
2、借助與低收入人群有日常經(jīng)濟往來的小額金融機構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品零售商等，使小額保險產(chǎn)品的銷售附加在已經(jīng)存在的交易上，從而降低管理成本和一些費用支出。
3、在風(fēng)險可控的前提下，可探索將保險售后服務(wù)與保險公司合作機構(gòu)的業(yè)務(wù)流程有效整合，使合作機構(gòu)承擔(dān)一定的管理工作，簡化索賠程序，加快賠付進度。
4、在有條件的試點地區(qū)，試點保險公司可探索通過各種公益組織機構(gòu)、個人，或者農(nóng)民所屬團體機構(gòu)，為農(nóng)民購買小額保險提供保費資助，培育農(nóng)民保險意識，迅速擴大小額保險覆蓋面。
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