據(jù)知情人士透露,銀監(jiān)會已經(jīng)向高層管理部門遞交了在北京、上海等大城市設(shè)立消費金融公司試點的建議,報送高層檢閱,通過后將及時公布《消費金融公司試點管理辦法》,指導(dǎo)成立新型的金融服務(wù)機構(gòu)。
《消費金融公司試點管理辦法》(下稱辦法)中規(guī)定,消費金融公司,是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn),在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。
不吸收公眾存款
消費金融公司分為專業(yè)消費金融公司以及傳統(tǒng)的個人銀行。由于消費金融公司不吸收公眾存款,因此對流動性指標(biāo)要求相對較低。但是由于消費金融公司的貸款是無擔(dān)保、無抵押的,風(fēng)險要求較高。因此,監(jiān)管層對消費金融公司要求有較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),資本充足率不低于10%,以及同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%。
消費金融公司主要出資人是境內(nèi)外金融機構(gòu)以及銀監(jiān)會認(rèn)可的其他出資人,并且對主要出資人制定了較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件,如具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗,資產(chǎn)總額不低于800億元人民幣,連續(xù)兩個會計年度盈利,3年不得轉(zhuǎn)讓出資,境外金融機構(gòu)應(yīng)在中國境內(nèi)設(shè)立代表處兩年以上等等。
消費金融公司的注冊資本最低要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
由于我國的具體情況,商業(yè)銀行沒有較為完善的客戶歷史信息系統(tǒng),客戶的信用系統(tǒng)也不是很完善,對于消費金融公司的風(fēng)險控制來說,國內(nèi)的金融機構(gòu)面對一個新的挑戰(zhàn)。
為了防止消費者過度消費,辦法規(guī)定,消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。貸款利率雖實行按借款人的風(fēng)險定價,但必須在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)不得上浮4倍以上。
辦法中規(guī)定,消費金融公司的業(yè)務(wù)主要是包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款。區(qū)別在于,個人耐用消費品貸款是通過經(jīng)銷商發(fā)放的,而一般用途個人消費貸款是直接到消費金融公司貸款。
在國務(wù)院提出擴大內(nèi)需的方針下,消費金融公司的成立,可以幫助很多人買到自己心儀已久的東西,但目前由于經(jīng)濟(jì)危機的到來而被擱淺。這樣一來不僅擴大了內(nèi)需,而且使一些企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)起來了,為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。
上述耐用消費品主要是指與經(jīng)銷商約定的家用電器、電子產(chǎn)品等。
可用于教育婚慶等事項貸款
一般用途個人消費貸款是指消費者直接向消費金融公司借來用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。
由于我國經(jīng)濟(jì)受到全球經(jīng)濟(jì)危機影響不是很嚴(yán)重,很多消費者不用擱淺自己的相關(guān)消費計劃,消費金融公司的試點能夠給不同層次不同需求的消費者提供更多的相關(guān)金融服務(wù)。從上述包括范圍來看,在人民幣升值的情況下,可以計劃更多的消費計劃、旅游計劃等等。
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