近日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡稱《標(biāo)準(zhǔn)》），將于2010年1月1日起執(zhí)行。日前，中國保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人就《標(biāo)準(zhǔn)》出臺的背景、主要內(nèi)容、市場影響以及保監(jiān)會(huì)整頓規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體工作思路回答了記者的提問。
問：《標(biāo)準(zhǔn)》是保監(jiān)會(huì)針對單一業(yè)務(wù)領(lǐng)域首次以標(biāo)準(zhǔn)的形式發(fā)布的規(guī)范性文件。請問為什么要針對意外險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域出臺行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)？
答：意外險(xiǎn)作為一項(xiàng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，起步較早，上世紀(jì)50年代，當(dāng)時(shí)的中國人民保險(xiǎn)公司就曾經(jīng)開辦了旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)。80年代恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，意外險(xiǎn)發(fā)展平穩(wěn)，產(chǎn)品日漸豐富，現(xiàn)已逐步形成了航意險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)、建意險(xiǎn)、旅意險(xiǎn)等具有一定社會(huì)影響的險(xiǎn)種。2008年意外險(xiǎn)保費(fèi)收入203.57億元，保額118.05萬億元，占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)的2.08%。
意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠較好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ埽哂辛己玫慕?jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。但由于行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)營主體較多，在經(jīng)營管理中存在一些問題，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是產(chǎn)品定價(jià)缺乏基礎(chǔ)，導(dǎo)致意外險(xiǎn)價(jià)格混亂；二是單證管理不規(guī)范、經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實(shí)；三是保險(xiǎn)公司對代理銷售模式缺乏管控；四是信息系統(tǒng)不完善，部分保單信息未能及時(shí)進(jìn)入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)；五是存在假保單問題。上述問題的存在，不僅侵害了被保險(xiǎn)人利益，影響了意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，也受到媒體和公眾的詬病，給行業(yè)形象造成了負(fù)面影響。
基于以上原因，保監(jiān)會(huì)將整頓規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為監(jiān)管重點(diǎn)之一。過去幾年，保監(jiān)會(huì)先后出臺了20多個(gè)文件專門規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文超過200個(gè)。各地保監(jiān)局幾乎每年都將意外險(xiǎn)領(lǐng)域作為現(xiàn)場檢查的重點(diǎn)。今年年初，保監(jiān)會(huì)又下發(fā)《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營人身意外傷害保險(xiǎn)的通知》（保監(jiān)發(fā)[2009]7號），規(guī)定自2009年3月1日起，禁止各保險(xiǎn)公司以撕票方式經(jīng)營短意險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對規(guī)范短意險(xiǎn)市場秩序起到了一定的積極作用。此次下發(fā)的《標(biāo)準(zhǔn)》是保監(jiān)會(huì)在充分調(diào)研行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，系統(tǒng)梳理意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題，全面征求行業(yè)意見，從規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展的角度，以保護(hù)投保人利益為目的而出臺的綜合治理意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的文件。
需要說明的是，對于意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整頓規(guī)范工作，保監(jiān)會(huì)將會(huì)有一系列措施，此次下發(fā)的《標(biāo)準(zhǔn)》，只是其中的一項(xiàng)核心內(nèi)容。隨后的一段時(shí)間，保監(jiān)會(huì)還將出臺多項(xiàng)舉措，加大對意外險(xiǎn)領(lǐng)域的整頓規(guī)范力度。
問：能否簡要介紹一下保監(jiān)會(huì)整頓規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作思路？
答：意外險(xiǎn)市場存在問題的成因較為復(fù)雜，既有意外險(xiǎn)領(lǐng)域特有的問題，也有與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品共性的問題；既與產(chǎn)品本身的特點(diǎn)有關(guān)，也與銷售渠道和銷售模式有關(guān)；既與市場競爭程度有關(guān)，也與行業(yè)基礎(chǔ)薄弱有關(guān)；既有公司管控不力的因素，也與監(jiān)管制度不統(tǒng)一和監(jiān)管執(zhí)行力不夠有關(guān)。總體而言，意外險(xiǎn)領(lǐng)域存在的問題歸根結(jié)底體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是監(jiān)管制度缺失和制度執(zhí)行不到位，導(dǎo)致單證失控、違規(guī)承保、經(jīng)營數(shù)據(jù)失真、產(chǎn)壽險(xiǎn)監(jiān)管尺度不統(tǒng)一等問題產(chǎn)生；二是定價(jià)基礎(chǔ)缺失，行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)過高、銷售價(jià)格混亂、虛假保單等問題的產(chǎn)生。因此，對意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整頓規(guī)范，也將從制度規(guī)范和強(qiáng)化執(zhí)行力兩個(gè)角度，從整頓規(guī)范市場秩序和加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)兩個(gè)層面，綜合治理，規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
保監(jiān)會(huì)整頓規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體思路是：以制定和執(zhí)行《標(biāo)準(zhǔn)》為核心，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司經(jīng)營意外險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任，提高經(jīng)營管理水平，增強(qiáng)經(jīng)營行為的合規(guī)性和經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實(shí)性，規(guī)范市場秩序；以保單實(shí)時(shí)查詢?yōu)槭侄?，?qiáng)化外部監(jiān)督機(jī)制，提高監(jiān)管透明度，維護(hù)被保險(xiǎn)人的知情權(quán)。
問：請簡要介紹一下《標(biāo)準(zhǔn)》出臺的過程。
答：2007年9月完成航意險(xiǎn)改革工作后，我會(huì)成立了由相關(guān)部門組成的意外險(xiǎn)專題小組，先后赴多家產(chǎn)壽險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)、部分分支機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)以及教育、建設(shè)等職能部門調(diào)研，系統(tǒng)梳理分析了意外險(xiǎn)市場的基本情況、存在主要問題及其成因，提出了規(guī)范意外險(xiǎn)市場的初步思路。2009年 4月，專題小組結(jié)合近期媒體、社會(huì)公眾和各保監(jiān)局反映的問題，草擬了規(guī)范意外險(xiǎn)市場工作思路和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)。
由于意外險(xiǎn)銷售渠道較多，經(jīng)營基礎(chǔ)較差，對意外險(xiǎn)的整頓規(guī)范影響面大，為增強(qiáng)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)的可操作性，專題小組廣泛征求了各保險(xiǎn)公司、各保監(jiān)局和中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的意見，赴基層進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，聽取了基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的意見。從反饋意見來看，各保險(xiǎn)公司、各保監(jiān)局均認(rèn)為意外險(xiǎn)市場應(yīng)進(jìn)一步整頓規(guī)范，目前時(shí)機(jī)也已成熟，總體上同意專題小組提出的工作思路和經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，并就有關(guān)具體條文提出了進(jìn)一步修改意見。在充分研究吸收各單位建議意見的基礎(chǔ)上，專題小組對《標(biāo)準(zhǔn)》的有關(guān)條文進(jìn)行了修訂，于2009年8月正式下發(fā)。
問：請問《標(biāo)準(zhǔn)》的核心內(nèi)容是什么？
答：《標(biāo)準(zhǔn)》通過強(qiáng)化IT技術(shù)在意外險(xiǎn)經(jīng)營管理中的運(yùn)用，要求保險(xiǎn)公司經(jīng)營意外險(xiǎn)必須實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實(shí)時(shí)進(jìn)入保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并向被保險(xiǎn)人提供實(shí)時(shí)保單信息查詢。具體要求包括：
一是加強(qiáng)單證管理，要求保險(xiǎn)公司總公司對單證實(shí)行統(tǒng)一編碼管理，并建立單證管理系統(tǒng)，從源頭上防止基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)利用單證管理漏洞違法違規(guī)經(jīng)營意外險(xiǎn)；二是加強(qiáng)出單管理，要求意外險(xiǎn)銷售必須電腦聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，出單系統(tǒng)應(yīng)與單證管理系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)對接；三是加強(qiáng)銷售管理，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對中介機(jī)構(gòu)和營銷員的管控責(zé)任，定額保單必須按保費(fèi)面值銷售；四是加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，要求財(cái)務(wù)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)無縫對接，真實(shí)記錄意外險(xiǎn)收支情況；五是提供查詢服務(wù)，要求經(jīng)營意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司必須為客戶提供電話和互聯(lián)網(wǎng)兩種方式的保單信息查詢服務(wù)；六是加強(qiáng)產(chǎn)品管理，統(tǒng)一產(chǎn)壽險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)備制度。
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