問(wèn)：能否具體介紹一下《標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施以后，消費(fèi)者如何查詢保單信息？查詢功能能夠從哪些角度保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益？
答：《標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定，自2010年1月1日起簽發(fā)或新注冊(cè)激活的意外險(xiǎn)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提供查詢服務(wù)。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)后，可通過(guò)保單上標(biāo)明的保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話即時(shí)查詢保單信息，也可以在2天后通過(guò)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站自助查詢保單信息，查詢服務(wù)至少保留至保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束后一個(gè)月內(nèi)。由于意外險(xiǎn)險(xiǎn)種較多，各保險(xiǎn)公司可以根據(jù)險(xiǎn)種特點(diǎn)設(shè)置不同的查詢內(nèi)容和查詢界面，但消費(fèi)者至少可查詢到保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)單號(hào)碼、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、銷售單位等信息。
查詢功能的推出能夠較為有效地解決假保單的問(wèn)題。消費(fèi)者可以通過(guò)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站查詢保險(xiǎn)公司是否合法，進(jìn)而通過(guò)登錄公司網(wǎng)站查詢保單是否真實(shí)有效，從而達(dá)到保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的目的。此外，查詢功能的推出，也可以通過(guò)引入社會(huì)公眾監(jiān)督，加大對(duì)保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的外部約束力，促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)和中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，提高業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。
問(wèn)：《標(biāo)準(zhǔn)》的一些要求在現(xiàn)有意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上有了較大程度的提升，例如要求所有系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。這些要求的出臺(tái)，會(huì)對(duì)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生什么影響？
答：《標(biāo)準(zhǔn)》的出臺(tái)，能夠較為有效地解決目前意外險(xiǎn)領(lǐng)域存在的與市場(chǎng)秩序有關(guān)的問(wèn)題。例如，通過(guò)建立公眾查詢平臺(tái)，強(qiáng)化外部監(jiān)督約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)保單信息全部進(jìn)入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，能夠解決撕?jiǎn)?、埋單、?shù)據(jù)不真實(shí)等問(wèn)題，也能在很大程度上解決意外險(xiǎn)領(lǐng)域的假保單問(wèn)題；通過(guò)建立單證管理系統(tǒng)及出單系統(tǒng)與單證管理系統(tǒng)的對(duì)接，能夠解決單證管理混亂以及由此引發(fā)的諸多問(wèn)題；通過(guò)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)中介業(yè)務(wù)的管控責(zé)任，能夠解決跨區(qū)銷售、違規(guī)代理、無(wú)資格代理等與中介銷售渠道有關(guān)的問(wèn)題。此外，《標(biāo)準(zhǔn)》還對(duì)目前存在問(wèn)題較多的定額保單、卡折式保單、激活注冊(cè)卡等意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)作出了相應(yīng)規(guī)范。
當(dāng)然，由于《標(biāo)準(zhǔn)》提高了意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)門檻，在短期內(nèi)，意外險(xiǎn)市場(chǎng)可能面臨重新洗牌整合，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看有利于意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。特別是對(duì)于主要通過(guò)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售的極短期意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要投入大量人力財(cái)力對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行改造升級(jí)，以滿足電腦聯(lián)網(wǎng)出單和保單信息實(shí)時(shí)進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要求，因此從成本和產(chǎn)出的角度考慮，一批銷售量不大的兼業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)將被淘汰出局，一些規(guī)模不大的保險(xiǎn)公司也可能放棄這一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，規(guī)范的過(guò)程也是市場(chǎng)培育的過(guò)程，有利于行業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展。
問(wèn)：《標(biāo)準(zhǔn)》發(fā)布后，保監(jiān)會(huì)將采取什么措施促進(jìn)公司貫徹執(zhí)行？
答：為確?！稑?biāo)準(zhǔn)》執(zhí)行到位，保監(jiān)會(huì)還將采取一系列措施。一是下發(fā)配套通知，要求各保險(xiǎn)公司總公司按照《標(biāo)準(zhǔn)》要求改造業(yè)務(wù)流程，升級(jí)信息系統(tǒng)，并組織內(nèi)部驗(yàn)收，對(duì)不達(dá)標(biāo)的分支機(jī)構(gòu)，不得授權(quán)其開展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，針對(duì)部分公司卡折式業(yè)務(wù)量較大、占比較高，特別是在部分農(nóng)村地區(qū)，受制于電話和網(wǎng)絡(luò)的缺陷，短期內(nèi)仍有一定需求的現(xiàn)狀，配套通知還將給予卡折式業(yè)務(wù)半年的過(guò)渡期。二是組織達(dá)標(biāo)驗(yàn)收,保監(jiān)會(huì)和保監(jiān)局將對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行意外險(xiǎn)達(dá)標(biāo)驗(yàn)收，對(duì)達(dá)不到《標(biāo)準(zhǔn)》要求的公司，將依法限制或取消意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)。三是開展專項(xiàng)檢查，選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)組織全系統(tǒng)開展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的違法違規(guī)行為，依法進(jìn)行行政處罰。四是加強(qiáng)后續(xù)監(jiān)管。持續(xù)跟蹤《標(biāo)準(zhǔn)》的落實(shí)情況，一旦發(fā)現(xiàn)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)要求的，責(zé)令停止相關(guān)業(yè)務(wù)。
問(wèn)：保監(jiān)會(huì)下一步在規(guī)范意外險(xiǎn)方面還將有哪些措施？
答：剛才已經(jīng)提到，保監(jiān)會(huì)對(duì)意外險(xiǎn)的規(guī)范工作將從整頓規(guī)范市場(chǎng)秩序和加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)兩個(gè)層面進(jìn)行?！稑?biāo)準(zhǔn)》的出臺(tái)只是解決了與市場(chǎng)秩序有關(guān)的問(wèn)題，下一步，保監(jiān)會(huì)還將集中行業(yè)力量，完善行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。具體措施包括：
一是制定意外險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率表和殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)，為產(chǎn)品定價(jià)奠定基礎(chǔ)。目前，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)工作委員會(huì)已啟動(dòng)意外險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率表的編制工作；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也牽頭組織了殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)的修訂工作。上述兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，將為意外險(xiǎn)科學(xué)定價(jià)奠定良好的基礎(chǔ)。
二是逐步改革意外險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，督促保險(xiǎn)公司科學(xué)定價(jià)。這是一項(xiàng)中長(zhǎng)期工作，核心是要求保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)報(bào)備意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，詳細(xì)說(shuō)明產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)、價(jià)格浮動(dòng)范圍、預(yù)定的賠付率、手續(xù)費(fèi)率和利潤(rùn)率。對(duì)實(shí)際賠付率、手續(xù)費(fèi)率和利潤(rùn)率與報(bào)備情況嚴(yán)重偏離的，要求保險(xiǎn)公司向監(jiān)管機(jī)關(guān)作出說(shuō)明，必要時(shí)可以認(rèn)定缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，依法責(zé)令產(chǎn)品退市或?qū)ο嚓P(guān)責(zé)任人進(jìn)行行政處罰。
三是進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)險(xiǎn)種的跟蹤分析。
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