他山之石
老外如何理財(cái)？
德國：不喜歡炒樓
德國一般中產(chǎn)階級絕大多數(shù)都只有一處房產(chǎn)，因?yàn)榈聡奈飿I(yè)稅很高，自住房和投資用途的房地產(chǎn)之間，物業(yè)稅稅率差距極大，一個(gè)是5%，一個(gè)達(dá)到40%。對普通工薪族而言，投資房地產(chǎn)是不可想象的。而在中國，不少人都有不止一處房產(chǎn)。
在德國，把錢存入銀行并不會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)縮水，因?yàn)榈聡呀?jīng)很多年沒有通貨膨脹了。股市在德國也不是很流行的一個(gè)概念，即使有一部分人投資股票，也傾向于謹(jǐn)慎型投資，買基金的比較多。德國人主要是投資一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而對其它的商業(yè)保險(xiǎn)不太熱心，這是因?yàn)榈聡逃歪t(yī)療都幾乎免費(fèi)，所以他們這方面不用考慮太多，即使在他們看來商業(yè)保險(xiǎn)是種最穩(wěn)妥的投資。
日本：最中意儲蓄
在日本，中產(chǎn)階級家庭仍以儲蓄為主，在他們的總收入中，大概稅收占10%，保險(xiǎn)占10%；剩下的就是銀行存款和日常開銷。日本的銀行是零利率，但大多數(shù)人還是把大部分錢放在銀行里，而不擔(dān)心貨幣貶值，因?yàn)槿毡疽呀?jīng)有將近30年不聞通貨膨脹了。由于日元不斷升值，日本的通貨膨脹率持續(xù)呈現(xiàn)負(fù)值，他們在“跑贏CPI”這個(gè)課題上任務(wù)比中國人輕得多。其次就是投資國債，其他理財(cái)工具用得比較少。日本中產(chǎn)階級的投資比中國新興階層保守得多，投進(jìn)股市的一般只占家庭總資產(chǎn)的10%。
普通老百姓也很少投資房地產(chǎn)，因?yàn)槿毡疽?guī)定，“第二套房”房地產(chǎn)價(jià)格的15%要交契稅，炒房地產(chǎn)不太合算。
Tips
四步找準(zhǔn)理財(cái)方向
到底應(yīng)當(dāng)如何找準(zhǔn)未來理財(cái)方向，阿倫·阿貝祭出“四部曲”：
第一步：審視現(xiàn)狀，開始計(jì)劃。根據(jù)目前的收入和開支狀況，做粗略預(yù)算，對自己的資產(chǎn)狀況有大概了解。
第二步：放眼未來，長遠(yuǎn)規(guī)劃。預(yù)估中期(3年)和長期(5-10年)的收入和開支狀況?？紤]清楚你在3年后，打算為退休做準(zhǔn)備時(shí)、退休時(shí)等重要時(shí)間點(diǎn)的資產(chǎn)增長、負(fù)債及儲蓄狀況，預(yù)估出需要多少時(shí)間來對不同時(shí)期的生活目標(biāo)做好準(zhǔn)備。
第三步：平衡需求，確保目標(biāo)。平衡現(xiàn)在和將來各項(xiàng)需求和目標(biāo)。在這個(gè)過程中，你會(huì)開始明白哪些重要目標(biāo)可以承受，哪些是需要通過不同的理財(cái)手段去爭取獲得。
第四步：儲蓄為本，投資為輔。儲蓄和投資其實(shí)是相互補(bǔ)充，缺一不可的。過于保守或是激進(jìn)的理財(cái)方式都不可取。應(yīng)該根據(jù)實(shí)際的資產(chǎn)現(xiàn)狀和真實(shí)需求，正確進(jìn)行資產(chǎn)配置，以達(dá)到最終目標(biāo)。(記者 李青)
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