在滬外資法人銀行啟動本地人民幣業(yè)務(wù)的第一天，四家外資銀行無一例外地遭遇“一元開戶”市民的登門造訪。實際上，“一元開戶”非但難以獲取外資銀行的服務(wù)，甚至?xí)榇烁冻龈甙旱馁~戶使用成本。事實上，縱觀外資銀行目前提供的服務(wù)，想得到“免費午餐”不大可能。
“1元賬戶”不存錢將銷戶
一位外資銀行支行負責(zé)人介紹說，按照國內(nèi)監(jiān)管條例的規(guī)定，消費者在開立個人活期賬戶時，商業(yè)銀行不得人為設(shè)置歧視性條款，即以最低起存額來限制消費者開戶。因此，四家外資銀行在對活期賬戶的管理上，均將最低存款額確定為1元人民幣。但是，受有限的網(wǎng)點和資源制約，這些外資法人銀行在開辦本地人民幣業(yè)務(wù)的初期，并不希望1元賬戶開立過多過濫。
“開戶應(yīng)該是一件很謹慎的事”，匯豐中國的客戶經(jīng)理說，如果賬戶余額達不到最低要求，其接受外資銀行服務(wù)的成本將非常昂貴。
假設(shè)一位市民在匯豐用1元錢開立了“卓越理財”賬戶。按規(guī)定，在1個月的過渡期后，其賬戶余額將被扣款歸零，同時，銀行的內(nèi)部交易系統(tǒng)將記錄該客戶欠繳299元的服務(wù)費。如果客戶想使用該賬戶的任一服務(wù)功能，就必須先繳清欠費。
按照匯豐的規(guī)定：個人客戶如果在開戶三個月內(nèi)想取消賬戶，有兩個選擇：一是向銀行支付410元的手續(xù)費，主動銷戶；二是任由賬戶歸零，在連續(xù)兩個月無結(jié)余的情況下自動銷戶。這意味著，開立“1元賬戶”的市民，如果不再追加賬戶投資的話，將面臨主動或被迫銷戶的命運。
外資銀行人士表示，“1元賬戶”被銀行銷戶后，其欠繳的管理費目前還不會影響其信用記錄。不過，其欠費記錄將會在外資銀行的客戶檔案中長期予以保留，這可能會影響其將來到同一家外資銀行辦理業(yè)務(wù)。因此，市民在外資銀行開戶最好事先衡量利弊、量力而行。
查詢賬單服務(wù)費要百元
記者昨天從外資銀行公布的最新服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)上發(fā)現(xiàn)，即便個人客戶想在本行查詢自己賬戶的交易記錄或結(jié)余情況，也要支付每次最高100元的服務(wù)費。相比之下，本土中資銀行收取銀行卡ATM跨行余額查詢手續(xù)費，施行未滿一年便遭遇叫停，而其收費標(biāo)準(zhǔn)只有0.3元/筆。
花旗中國的個人銀行業(yè)務(wù)費率表規(guī)定：查詢或復(fù)印超過6個月的舊交易記錄，其睿智理財賬戶客戶須每份交納100元人民幣的服務(wù)費，其貴賓理財賬戶客戶也須交納50元人民幣。渣打中國規(guī)定：查詢3個月前的詳細賬單每張須100元，3個月內(nèi)的詳細賬單每張50元。此外，匯豐中國也有賬戶結(jié)余證明書的收費規(guī)定，標(biāo)準(zhǔn)是100元。
外資銀行對活期賬戶雖然沒有門檻限制，但是對定期賬戶卻普遍有最低起存額要求。如東亞中國規(guī)定定期賬戶的起存點要在5000元人民幣以上。此外，人民幣存款異地取現(xiàn)，渣打中國每筆收費30元。匯豐中國對外幣現(xiàn)鈔的提取費率為0.25%—0.4%，最低40元。
外資銀行的小額賬戶管理費是中資銀行的百余倍。以匯豐中國與工商銀行做比，匯豐對一般的存款賬戶，賬內(nèi)日均總余額低于人民幣10萬元的，則收服務(wù)費150元/月；工行對日均存款余額不足300元的賬戶，按季收3元的管理費。中外資銀行相差150倍。
提前還房貸當(dāng)天可搞定
昨天起，外資法人銀行開始受理本地居民的人民幣住房按揭貸款業(yè)務(wù)申請，而房貸作為其優(yōu)先發(fā)展的業(yè)務(wù)之一，也成為了滬上居民關(guān)注的重點。據(jù)記者了解，外資銀行是允許和支持客戶提前還貸的，并且，所有還款程序可以保證一個工作日之內(nèi)搞定。不過，對于提前還貸的客戶，外資銀行一般會收取1到2個月還貸部分的利息作為補償金。
據(jù)東亞中國相關(guān)負責(zé)人介紹，在該行申請房貸業(yè)務(wù)的手續(xù)、資料及各種費用與國內(nèi)銀行的要求相差不多。一般而言，房貸成數(shù)最高為7成，一手房貸款期限最多30年，貸款利率按央行規(guī)定執(zhí)行，一般只有銀行的VIP客戶方可享受優(yōu)惠利率。同時，不是所有貸款購房的申請都會被批準(zhǔn)，外資銀行對申請按揭的樓盤是有選擇的，銀行只對與開發(fā)商簽有合作協(xié)議的樓盤放貸。銀行會考察貸款客戶的收入狀況，以現(xiàn)金流為例，客戶的月供款總額不得超過全部月收入的50%。
東亞中國相關(guān)負責(zé)人表示，提前還貸的所有手續(xù)當(dāng)天即可搞定，不過，客戶提出還款申請后，仍須支付還掉部分的房貸利息，直到最近的一個扣款日為止。
一旦房貸發(fā)生逾期，個人客戶將被征收與中資銀行相等的罰息，同時，逾期記錄也將影響其個人信用記錄。在外資銀行的信貸記錄加入上海市個人信用征信系統(tǒng)之后，逾期記錄將被滬上所有銀行共享。（作者：李強 王旭）
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