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海南農(nóng)信社小額貸款發(fā)展的經(jīng)驗和啟示
關(guān)鍵詞： 農(nóng)信社,小額信貸,海南文昌雞,農(nóng)村金融,小額貸款
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用傳統(tǒng)金融那一套方式搞農(nóng)村金融，只會離農(nóng)民越來越遠
實際上，在海南農(nóng)信社改革之前，海南小額無抵押擔(dān)保貸款已經(jīng)發(fā)放了10多年，涉及金額超過10億元，但壞賬率一直居高不下，以至于海南銀行業(yè)“談小色變”。
雖然尤努斯的格萊珉模式經(jīng)過三十多年的實踐取得了巨大的成功，但是在格萊珉銀行模式下，借款人是銀行的股東，因此借款人、貸款人以及銀行是一家人，貸款幾乎沒有成本；而且格萊珉銀行可以做保險、信托、證券等混業(yè)金融，從而進一步降低銀行的風(fēng)險。海南顯然不具備這些條件。
生搬硬套只會水土不服，但是沿襲舊制更是死路一條?，F(xiàn)代金融體系中，“銀行人”頭腦里形成一些顛撲不破的“規(guī)律”，如審貸分離、貸不貸由銀行決定，小額信貸高成本高風(fēng)險、農(nóng)民不講信用……對這些所謂的“金融業(yè)內(nèi)定律”，海南農(nóng)信人并不認可，他們有自己的態(tài)度：
——在正規(guī)金融機構(gòu)進入之前，海南的民間借貸市場一直非常繁榮，而且還款率也相當(dāng)高。
這證明農(nóng)村市場并非不可為，壞賬問題更并非小額信貸的固有基因。
——過去有的農(nóng)民不講誠信也有歷史原因。主要是由于貸款手續(xù)繁瑣以及貸款過程中工作人員吃、拿、卡、要造成的。實際上，農(nóng)民是純樸的，也是講誠信的。
——發(fā)展小額信貸，必須要重塑農(nóng)民和金融機構(gòu)之間的關(guān)系，這需要金融機構(gòu)主動作為。
敢想更敢干的海南農(nóng)信人，使出了渾身解數(shù)。甩掉歷史包袱，甩掉傳統(tǒng)金融思維的禁錮，他們開始了一系列大膽的創(chuàng)新和改革：
他們把貸款審批權(quán)交到了農(nóng)民手中。農(nóng)民自愿組成5戶聯(lián)保小組，在接受金融機構(gòu)信貸員5~7天培訓(xùn)后，只要是2萬元以下的貸款，不需審批，不需抵押，就可直接發(fā)放。這極大地便捷了農(nóng)民貸款。
他們獨創(chuàng)了小額信貸“誠信保證金”制度，把貸款利率定價權(quán)交給了農(nóng)民。也就是說，只要農(nóng)民按時還本付息，就給予誠信獎勵。還款信用越好，誠信獎勵金率就越高，以后的貸款額度也逐步提高。這既增強了農(nóng)戶的誠信意識，又減輕了他們的利息負擔(dān)。
如果遇到大災(zāi)或者特殊情況農(nóng)民還不上款的，就予以延期只收利息，不算為不良貸款。這樣農(nóng)民壓力小，也有利于農(nóng)民養(yǎng)成還款習(xí)慣；對于銀行來說，每年都有利息收，并不影響整體運作。
在海南屯昌縣楓木鎮(zhèn)，農(nóng)戶林桂美已經(jīng)是第九次在農(nóng)信社貸款了。從2008年第一次4000元貸款額到現(xiàn)在已經(jīng)上升到3萬元。她借助小額信貸種瓜菜、養(yǎng)土雞，取得了可觀的經(jīng)濟效益，成了當(dāng)?shù)氐母辉簟Ｓ捎谶€款及時、信用好，加上政府的貼息，她基本是零利率貸款。
這些帶著“泥土氣息”與傳統(tǒng)金融規(guī)則大相徑庭的做法，受到了農(nóng)民的歡迎。如今，在海南農(nóng)信社，每到貸款到期日之前，貸戶提前爭相還款的現(xiàn)象比比皆是，嘗到誠信甜頭的海南農(nóng)民深刻理解了信用的價值，并積極影響周圍的人。
過去，對于一些有能力卻拒不還貸款的人，農(nóng)信社把他們的名字公之于眾，甚至請來舞獅隊到其門前“喝倒彩”，通過傳統(tǒng)農(nóng)村鄉(xiāng)族壓力“逼”其還款。這種無奈的催款方式，今天根本派不上用場，因為今天海南農(nóng)民小額信貸的不良率還不到1%。
吳偉雄說：“用傳統(tǒng)金融那一套方式搞農(nóng)村金融，只會離農(nóng)民越來越遠。在尊重金融發(fā)展的基本規(guī)律前提下，必須要跳出金融看金融，這才是農(nóng)村金融的核心。”