屏南縣“小額信貸促進(jìn)會(huì)”扶貧模式
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（三）不斷完善運(yùn)作機(jī)制
屏南縣小額信貸促進(jìn)會(huì)建立了比較完善的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制度。在實(shí)際工作中，制度的執(zhí)行與制度的要求還存在一定的差距，需要從以下四個(gè)方面不斷完善運(yùn)作機(jī)制。
一是建立高素質(zhì)的管理團(tuán)隊(duì)。331平臺(tái)服務(wù)的原動(dòng)力是弘揚(yáng)愛(ài)心奉獻(xiàn)精神，中農(nóng)辦主任陳錫文認(rèn)為“如果沒(méi)有‘三農(nóng)’情結(jié)，做好農(nóng)村金融想都不要想，這是一場(chǎng)脫胎換骨的改革”。建立高素質(zhì)的管理團(tuán)隊(duì)要建好農(nóng)村金融協(xié)理員隊(duì)伍，選聘素質(zhì)好的管理人員，采取集中培訓(xùn)、巡回培訓(xùn)與現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)與互動(dòng)交流等方式，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)；在提高管理團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，要完善責(zé)任追究及薪金管理等獎(jiǎng)懲機(jī)制，把合規(guī)管理內(nèi)化為管理團(tuán)隊(duì)成員的自覺(jué)行為。
二是提高農(nóng)戶信息的充要性和可信度。331平臺(tái)農(nóng)戶原始信息涉及到近30種數(shù)據(jù)源，其中絕大多數(shù)來(lái)源于政府部門(mén)的信息。331平臺(tái)農(nóng)戶信息處理是通過(guò)大數(shù)概率、綜合對(duì)比、抽樣調(diào)查、適時(shí)調(diào)查等方式提高農(nóng)戶信息的充要性和可信度。以理論上說(shuō)，信息充分性、必要性和可信度都相當(dāng)高，但是實(shí)際操作中會(huì)受到一些因素的干擾而影響信息的充要性和可信度，導(dǎo)致信息對(duì)稱性的降低，影響風(fēng)險(xiǎn)控制。331平臺(tái)需要從四個(gè)方面提高信息的重要性和可信度。一是提高信息的智能化操作水平、便捷、經(jīng)濟(jì)等采集、處理信息；二是不斷提高村級(jí)服務(wù)點(diǎn)的管理水平，重點(diǎn)是信息處理技能、信息調(diào)查方式；三是建立廣泛的協(xié)作關(guān)系，形成部門(mén)、企業(yè)、合作社、村干部大戶等廣覆蓋的信息源；四是注重抽樣調(diào)查的代表性，避免以偏概全。
三是提升風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的可操作性和科學(xué)性。促進(jìn)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分散核心機(jī)制包括：信貸風(fēng)險(xiǎn)金機(jī)制、多戶聯(lián)保機(jī)制、“信譽(yù)抵押品”機(jī)制、替代反擔(dān)保機(jī)制。促進(jìn)會(huì)的四個(gè)核心機(jī)制，相輔相承，構(gòu)成了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，在傳承傳統(tǒng)小額信貸的機(jī)制的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新了現(xiàn)代小額信貸模式創(chuàng)新，但還需要進(jìn)一步探索三個(gè)問(wèn)題：一是以“勞動(dòng)力資本”、“風(fēng)險(xiǎn)緩釋”為原理制定的推介擔(dān)保貸款額度的模型，要建立在嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)測(cè)算上，這一模型需要進(jìn)一步的優(yōu)化；二是促進(jìn)會(huì)建立按年推介擔(dān)保貸款余額1‰提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，是否可以完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，值得進(jìn)一步的探討。促進(jìn)會(huì)應(yīng)該爭(zhēng)取從政府扶持和社會(huì)支助兩個(gè)渠道爭(zhēng)取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；三是促進(jìn)會(huì)要高度重視內(nèi)外部道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。不論內(nèi)部還是外部，一旦出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)對(duì)促進(jìn)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)控制造成不良影響，甚至是毀滅性的失控。
四是提高服務(wù)的普惠性。331平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象是中低收入農(nóng)民，具有服務(wù)普惠性，這是331平臺(tái)必須始終堅(jiān)持的一個(gè)原則。服務(wù)對(duì)象的定位是誠(chéng)實(shí)守信、項(xiàng)目可行、額度匹配。按照這一定位推介擔(dān)保小額貸款，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)低于大戶、企業(yè)貸款。一個(gè)農(nóng)村金融協(xié)理員說(shuō)道“這一戶只能貸5000元，如果貸了1萬(wàn)元，那就要出問(wèn)題?！?，中低收入農(nóng)民的發(fā)展需要有一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，既是經(jīng)濟(jì)實(shí)力提升，更是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力提升的過(guò)程。促進(jìn)會(huì)實(shí)行村互助資金借款(5000元以下)與推介擔(dān)保相結(jié)合的方式，是一種提升農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的有效方式，可以探討將這一方式推廣為“合作社內(nèi)部融資服務(wù)”、“合作社統(tǒng)貸統(tǒng)還成員授信”等模式，既實(shí)現(xiàn)廣覆蓋、普惠制，又能有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。（國(guó)務(wù)院扶貧辦供稿）
