專欄 1 中小企業(yè)融資——淡馬錫模式
中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展中最具生機與活力的群體，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟增長的重要動力之一。對于中小企業(yè)占99.9%以上的福建而言，其重要性更是不言而喻。但是，長期以來，由于中小企業(yè)固有的弱點，不少中小企業(yè)信用等級低，難以獲得銀行信貸支持。為破解中小企業(yè)融資難問題，近年來許多金融機構(gòu)進行了管理機制創(chuàng)新，其中，中國銀行在福建省泉州市開展的“淡馬錫中小企業(yè)融資模式”試點具有典型的示范意義。
“淡馬錫中小企業(yè)融資模式”是中國銀行于2008年初引入新加坡淡馬錫公司的先進理念，從市場和客戶的需求出發(fā)，針對中小企業(yè)特性而推出的一套完整的經(jīng)營管理模式，包含組織架構(gòu)、崗位分工、業(yè)務流程、營銷方式、銷售技能、數(shù)據(jù)管理、產(chǎn)品支持、情景分析、風險審批、組合管理、授后預警、科學定價、財務模型、品質(zhì)管理、獨立核算、績效考核等多個模塊，以期通過各項機制的共同作用，在風險可控的前提下擴大中小企業(yè)授信業(yè)務，提升客戶滿意度和忠誠度，增加中小企業(yè)金融業(yè)務的經(jīng)營效益。形象地說，“淡馬錫中小企業(yè)融資模式”就如一個“信貸工廠”，以“流水線”的形式處理中小企業(yè)的貸款調(diào)查、審批、發(fā)放和授后管理。這種模式完全顛覆了銀行傳統(tǒng)的信貸審批業(yè)務流程，而是根據(jù)中小企業(yè)現(xiàn)金流情況發(fā)放貸款，具有以下幾個特點：一是堅持收益覆蓋風險的原則，設置中小企業(yè)授信的風險容忍度，在容忍度之內(nèi)追求效益最大化；二是側(cè)重對整體資產(chǎn)組合進行管理，通過做大中小企業(yè)授信規(guī)模并降低集中度，從而分散風險以保證整體資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定；三是實行標準化的貸款運作流程，減少業(yè)務操作的主觀性和不確定性，大幅提高工作效率；四是注重授信產(chǎn)品的當?shù)鼗歪槍π?，根?jù)企業(yè)的具體情況進行靈活的產(chǎn)品設計和組合，從客戶需求出發(fā)提供差異化的擔保方式。經(jīng)過組織架構(gòu)整合和業(yè)務流程改造，一個授信項目從以往需要20多人簽章簡化為4個人簽章，最快的授信審批時間從以往的1個月左右縮短到5個工作日。
“淡馬錫中小企業(yè)融資模式”在福建省泉州市的試點成效明顯。截至2008年末，中國銀行泉州市分行主動調(diào)查中小企業(yè)1288家，其中達成合作意向客戶325戶，向上級行上報項目264戶，獲得批復230戶，批復金額人民幣19.9億元，人民幣貸款余額12.8億元。該模式不僅提升了銀行服務中小企業(yè)的能力，而且?guī)恿算y行存款、中間業(yè)務和個人金融等業(yè)務的發(fā)展?！暗R錫中小企業(yè)融資模式”是銀行扶持中小企業(yè)發(fā)展、加強對中小企業(yè)金融服務的一次有益嘗試，它為進一步拓寬中小企業(yè)信貸業(yè)務打開新的視角，值得金融機構(gòu)借鑒與推廣。
4.利率呈下行走勢。9月份以后，金融機構(gòu)人民幣貸款利率水平明顯下降，其中51.2%的浮動利率貸款執(zhí)行基準及基準以下利率（見表3）。大額美元存款加權(quán)平均利率和同期3個月LIBOR走勢基本一致（見圖4），美元貸款利率總體震蕩下行。
5.銀行業(yè)機構(gòu)改革成效明顯，效益和質(zhì)量繼續(xù)提高。商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制改革有序推進，郵政儲蓄銀行正式掛牌開業(yè)。農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革成效明顯。全省已兌付央行專項票據(jù)的農(nóng)村信用社65家、金額10.7億元，占全省農(nóng)村信用社家數(shù)和專項票據(jù)總額的比例分別為91.6%和88.6%，已兌付央行專項票據(jù)的農(nóng)村信用社經(jīng)營規(guī)模不斷擴大、經(jīng)營效益大幅提高，全年凈利潤增長99.5%，專項票據(jù)資金支持政策正向激勵作用逐步顯現(xiàn)。
銀行業(yè)資金運用較為充分，人民幣存貸比高于全國16.1個百分點；盈利水平繼續(xù)提高，但利潤增幅回落53.8個百分點；資產(chǎn)質(zhì)量良好，不良貸款繼續(xù)雙降；但全球經(jīng)濟周期性下行、房地產(chǎn)業(yè)周期性調(diào)整和制造業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整使銀行信貸資產(chǎn)潛在風險加大。
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