四、如何確定已發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款的利率？
對于已發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款尚未償還部分，其利率調(diào)整主要取決于兩個因素：一是金融機構(gòu)對借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否屬于普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風(fēng)險因素的綜合評估；二是貸款合同對于貸款利率調(diào)整方式的約定。金融機構(gòu)應(yīng)按原貸款合同約定條款，在綜合評估風(fēng)險的基礎(chǔ)上，自主確定已發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款尚未償還部分的利率水平。
五、金融機構(gòu)確定首付款比例需要考慮哪些因素？
首付款比例是金融機構(gòu)防范住房貸款風(fēng)險主要手段之一。從美國次貸危機看，過低的住房貸款首付款比例導(dǎo)致金融機構(gòu)難以應(yīng)對房產(chǎn)抵押物價值較大幅度下降、借款人償付能力不足等風(fēng)險。為此，人民銀行將商業(yè)性個人住房最低首付款比例調(diào)整為20%的同時，要求金融機構(gòu)根據(jù)借款人購房實際情況、信用記錄及還款能力等風(fēng)險因素，審慎地確定首付款比例，體現(xiàn)對不同風(fēng)險貸款予以區(qū)別對待的原則。此外，保持借款人償還住房貸款月支出不高于其月收入50%的政策不變，也有利于防范信貸風(fēng)險，并從償付能力角度合理引導(dǎo)居民住房需求。
六、擴大商業(yè)性個人住房貸款利率浮動幅度對于金融機構(gòu)完善定價機制的意義何在？
擴大商業(yè)性個人住房貸款利率下浮幅度后，金融機構(gòu)擁有更大的自主定價空間，有利于不斷完善市場化的定價機制。金融機構(gòu)可在合理評估貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對低風(fēng)險貸款給予較優(yōu)惠的利率，更好地為居民購買普通住房提供金融支持。同時，對高風(fēng)險貸款實行較高的利率，主動識別和防范金融風(fēng)險。擴大個人住房貸款利率下浮幅度不同于下調(diào)貸款基準(zhǔn)利率，前者著眼于機制的轉(zhuǎn)變，后者反映了水平的調(diào)整?？傮w上，此次進一步擴大個人住房貸款利率下浮幅度是利率市場化進程的繼續(xù)，有利于市場化定價機制更充分地發(fā)揮作用。
根據(jù)此次出臺政策的要求，金融機構(gòu)將會在2008年10月27日前完成實施細(xì)則的擬定工作。之后，借款人可就自己關(guān)心的問題向貸款銀行進行咨詢，金融機構(gòu)應(yīng)做好宣傳解釋工作。
財政部等就第四季度保障民生工作安排有關(guān)問題答問全文
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