為應(yīng)對國際金融危機對我國可能產(chǎn)生的影響，支持?jǐn)U大內(nèi)需，提高對居民購買普通自住房的金融服務(wù)水平，保障民生，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，人民銀行對商業(yè)性個人住房信貸政策適時進行了調(diào)整。自2008年10月27日起，商業(yè)性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，最低首付款比例調(diào)整為20%。金融機構(gòu)對客戶的貸款利率、首付款比例，應(yīng)根據(jù)借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否系普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風(fēng)險因素在下限以上區(qū)別確定。對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款需求，金融機構(gòu)可在貸款利率和首付款比例上按優(yōu)惠條件給予支持；對非自住房、非普通住房的貸款條件，金融機構(gòu)適當(dāng)予以提高。
此次政策調(diào)整，賦予金融機構(gòu)更大的自主決策權(quán)，兼顧不同地域、不同層次的貸款需求，體現(xiàn)了以人為本、區(qū)別對待的和諧社會理念。一方面為改善金融服務(wù)、惠民安居提供了政策空間，金融機構(gòu)可在自身承受能力和政策許可的范圍內(nèi)，合理確定貸款利率，對低風(fēng)險貸款給予較優(yōu)惠的利率，更好地為居民購買普通住房提供金融支持。另一方面，擴大個人住房貸款利率下浮幅度不同于下調(diào)貸款基準(zhǔn)利率，前者著眼于機制的轉(zhuǎn)變，后者反映了水平的調(diào)整。擴大個人住房貸款利率下浮幅度是利率市場化進程的繼續(xù)，有利于金融機構(gòu)根據(jù)借款人資信狀況綜合評估風(fēng)險，完善定價能力、風(fēng)險控制能力以及內(nèi)部管理，使市場化定價機制更充分地發(fā)揮作用。
政策出臺后，各金融機構(gòu)陸續(xù)發(fā)布了確定個人住房貸款利率及首付款比例的操作細(xì)則。操作細(xì)則既充分考慮借款人利益，在政策允許范圍內(nèi)給予較大的優(yōu)惠；又體現(xiàn)金融機構(gòu)間資金及經(jīng)營成本、市場策略和地區(qū)差異，強調(diào)貸款的風(fēng)險識別和防范，利率水平體現(xiàn)了區(qū)別對待的原則?？傮w來看，在存貸款基準(zhǔn)利率連續(xù)下調(diào)、資金成本逐步下行的情況下，對首次購買普通自住房和改善型住房的新發(fā)放貸款，金融機構(gòu)基本執(zhí)行了較為優(yōu)惠的利率，并且適當(dāng)提高了非首次、非自住房及非普通住房的貸款條件。對已發(fā)放貸款尚未還清部分，金融機構(gòu)還依據(jù)貸款合同約定、還款記錄等條件進行綜合評估，合理確定貸款利率。面對新的政策要求，金融機構(gòu)仍需不斷提高管理水平，改善金融服務(wù)，向客戶耐心細(xì)致解釋政策，在惠民安居上不斷發(fā)揮重要作用。
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