剛剛過去的2009年是美國中小銀行倒閉的一個(gè)高峰之年。盡管美國經(jīng)濟(jì)已開始恢復(fù)增長，但金融危機(jī)的影響遠(yuǎn)未結(jié)束，預(yù)計(jì)2010年仍會(huì)有相當(dāng)數(shù)量美國中小銀行倒閉。
美國聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司的最新數(shù)據(jù)顯示，2009年，美國銀行倒閉總數(shù)多達(dá)140家，遠(yuǎn)高于2008年的26家。目前，在美國聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司的“問題銀行”清單上，仍有約500家銀行。歷史經(jīng)驗(yàn)顯示，上了這一清單的銀行約有13%最終會(huì)倒閉。
從宏觀角度分析，美國中小銀行倒閉風(fēng)潮是房地產(chǎn)泡沫破裂的結(jié)果，也是“百年一遇”的金融危機(jī)的產(chǎn)物。
深陷危機(jī)的商業(yè)地產(chǎn)業(yè)是造成銀行倒閉的主要禍源。穆迪商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格指數(shù)顯示，與2007年的峰值相比，美國商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格迄今已經(jīng)下跌41%。美國ING克拉里昂合伙投資公司認(rèn)為，從目前到2012年，美國有高達(dá)1.4萬億美元的商業(yè)地產(chǎn)貸款將到期，其中大量貸款是在2007年商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格高峰期發(fā)放的。
從微觀角度分析，銀行倒閉風(fēng)潮的原因可從兩方面來看。一方面在于銀行自身。銀行之所以倒閉，基本上是因?yàn)閷?duì)經(jīng)濟(jì)形勢判斷失誤，投資不當(dāng)，特別是在房地產(chǎn)泡沫吹大時(shí)發(fā)放大量不良商業(yè)地產(chǎn)貸款。美國房地產(chǎn)咨詢機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)見分析公司的研究報(bào)告顯示，在美國8100多家銀行當(dāng)中，有大約2200家銀行的業(yè)務(wù)都曾經(jīng)超過監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的警戒線。
另一方面在于監(jiān)管不力，佛羅里達(dá)州的奧卡拉國民銀行就是一例。美國財(cái)政部下屬的貨幣監(jiān)理署負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管的官員曾發(fā)現(xiàn)這家銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)過松，并且過度集中于建筑貸款。但這名監(jiān)管官員沒有采取強(qiáng)制措施糾正奧卡拉國民銀行的行為，這家銀行最終倒閉。
有鑒于此，美國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始尋求加強(qiáng)和改善監(jiān)管，具體措施包括提高銀行資本充足率要求，對(duì)銀行從事部分高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行限制，以及增加有經(jīng)驗(yàn)的監(jiān)管人員等。
金融業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的核心，中小銀行倒閉風(fēng)潮對(duì)美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的負(fù)面影響不容忽視。
首先，中小銀行倒閉使美國本已嚴(yán)峻的失業(yè)問題雪上加霜。銀行倒閉除了直接造成銀行工作人員失業(yè)，還會(huì)導(dǎo)致銀行對(duì)中小企業(yè)提供的貸款減少，從而加劇中小企業(yè)經(jīng)營困境。美國中小企業(yè)創(chuàng)造的就業(yè)崗位占全國的60%以上，對(duì)于創(chuàng)造就業(yè)來說意義重大。
其次，大量中小銀行倒閉削弱了美國地方政府財(cái)力，惡化了美國各級(jí)政府整體財(cái)政狀況。銀行是美國地方政府的重要稅收來源。此外，因銀行倒閉而引發(fā)的企業(yè)連鎖反應(yīng)不可避免地影響到地方政府的財(cái)政收入。而美國政府的財(cái)政狀況本已不堪重負(fù)，銀行倒閉使政府財(cái)政赤字問題越發(fā)嚴(yán)重。
第三，銀行倒閉會(huì)導(dǎo)致流向房地產(chǎn)業(yè)的貸款減少，使仍深陷困境的商業(yè)地產(chǎn)復(fù)蘇進(jìn)一步受到抑制，從而影響美國經(jīng)濟(jì)的整體復(fù)蘇步伐。
不過，也應(yīng)看到，盡管美國倒閉的中小銀行數(shù)量較多，但這些銀行規(guī)模有限，對(duì)整個(gè)金融體系的影響也相對(duì)有限。本輪金融危機(jī)以來倒閉的銀行數(shù)量約占美國全部銀行數(shù)量的2%，資產(chǎn)比重也不大。在奧巴馬政府看來，這些中小型銀行不具有“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”，雖然倒閉數(shù)量較多，但加起來其重要性也遠(yuǎn)遜于一家大型銀行。從奧巴馬政府救助金融業(yè)的策略來看，中小銀行只能風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，不會(huì)像一些大型銀行一樣在陷入困境時(shí)得到政府救助。（記者劉麗娜 劉洪）
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