銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見》
日前，中國銀監(jiān)會(huì)和中國保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見》（以下簡稱《意見》）。這是銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)貫徹落實(shí)中央農(nóng)村工作會(huì)議和今年中央1號(hào)文件精神，圍繞改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)和支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)出臺(tái)的重要措施，其目的在于引入涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)制，分散銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村借款人貸款的可獲得性，進(jìn)一步改善農(nóng)村“貸款難”問題。
《意見》提出，涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作要遵循四條主要原則。一是堅(jiān)持立足“三農(nóng)”、優(yōu)化服務(wù)。針對“三農(nóng)”金融服務(wù)需求多元化、多層次特點(diǎn)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和合作機(jī)制創(chuàng)新，形成支農(nóng)合力，為“三農(nóng)”提供更多更好的信貸、保險(xiǎn)服務(wù)。二是堅(jiān)持因地制宜、循序漸進(jìn)。適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展趨勢，選擇適宜的合作方式與合作內(nèi)容，逐步拓展合作的廣度和深度。三是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益。加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、分析與控制，嚴(yán)格履行信息披露義務(wù)，自覺維護(hù)市場秩序，嚴(yán)禁誘惑性、誤導(dǎo)性、承諾性宣傳，不得強(qiáng)制借款人購買保險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益。四是堅(jiān)持平等互利、合作共贏。合作雙方要在商業(yè)自愿基礎(chǔ)上，充分尊重合作對象的利益訴求，平等協(xié)商，規(guī)范合作，切實(shí)提高合作的財(cái)務(wù)持續(xù)性與合作效果，實(shí)現(xiàn)合作共贏。
《意見》根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢的新變化，吸取各地銀保合作的成熟經(jīng)驗(yàn)和做法，從六個(gè)方面對雙方合作內(nèi)容提出了指導(dǎo)性的意見：一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素，借款人的投保情況作為其信用等級(jí)評(píng)定的重要參考指標(biāo)，并根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況建立投保情況與評(píng)級(jí)結(jié)果掛鉤機(jī)制。二是保險(xiǎn)公司要不斷提升保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人中的滲透度，擴(kuò)大種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)品種，積極開展農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、農(nóng)村小額貸款借款人人身保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等提供更多更好的保險(xiǎn)服務(wù)，有效提高保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵(lì)借款人對貸款抵押物進(jìn)行投保，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶等借款人為貸款的抵押財(cái)產(chǎn)特別是經(jīng)營的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，農(nóng)戶家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力參保人身保險(xiǎn)，以增強(qiáng)借款人的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力和信貸資產(chǎn)保全能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過借款人在確認(rèn)參保類別和參保比例后確定相應(yīng)的貸款優(yōu)惠條件。四是通過保單質(zhì)押拓展借款人抵質(zhì)押物范圍。保單質(zhì)押貸款是指投保人或被保險(xiǎn)人以具有現(xiàn)金價(jià)值的保單為質(zhì)押物向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請貸款的業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以通過與保險(xiǎn)公司和借款人簽訂三方協(xié)議的形式，約定將具有現(xiàn)金價(jià)值的保單列為可質(zhì)押物，并探索擴(kuò)大可質(zhì)押的保單范圍，嘗試把具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽、投資保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)等保單以及出口企業(yè)應(yīng)收賬款保單納入可質(zhì)押保單范圍。五是保險(xiǎn)公司可以積極探索開展涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)。貸款保證保險(xiǎn)是以借款人不能按貸款合同約定的期限償還銀行貸款所致貸款銀行的經(jīng)濟(jì)損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)開辦初期，可以與抵押（擔(dān)保）貸款相結(jié)合，針對農(nóng)戶或農(nóng)民專業(yè)合作組織的大額貸款需求，抵押不足的，由保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)。條件成熟后，可逐步把保證保險(xiǎn)推廣至涉農(nóng)企業(yè)以及農(nóng)戶，促進(jìn)解決涉農(nóng)貸款擔(dān)保不足問題。六是鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)倡導(dǎo)、參與和建設(shè)，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶、銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等因共同利益關(guān)系，采用多種組合方式的農(nóng)村信用共同體，引導(dǎo)發(fā)揮信用共同體的聯(lián)合增信功能，促進(jìn)形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保公司或擔(dān)?；鹛峁┵J款擔(dān)保、涉農(nóng)部門提供綜合服務(wù)保障的多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
《意見》要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司要根據(jù)合作需要，進(jìn)一步優(yōu)化組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，完善內(nèi)部控制體系，健全激勵(lì)約束機(jī)制，加快業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)，形成系統(tǒng)上下條線清晰、穿透力強(qiáng)的決策、執(zhí)行、監(jiān)督機(jī)制。各銀監(jiān)局和保監(jiān)局要建立促進(jìn)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作發(fā)展的工作聯(lián)系機(jī)制，加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司在農(nóng)村金融市場合作的幫助和指導(dǎo)，嚴(yán)密跟蹤監(jiān)測涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作的風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)組織開展現(xiàn)場檢查活動(dòng)。對違法違規(guī)問題要及時(shí)處理，督促嚴(yán)格整改，必要時(shí)可暫停有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的合作，確保農(nóng)村涉農(nóng)貸款和涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的持續(xù)健康發(fā)展。
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