首頁(yè) > 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 > 區(qū)域發(fā)展 > 區(qū)域

2012年04月05日15:37 | 中國(guó)發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號(hào)：T|T

民間借貸路在何方

民間借貸市場(chǎng)應(yīng)有專門的《民間借貸法》來引導(dǎo)和規(guī)范，這就是中國(guó)人民銀行和溫家寶總理主張的民間借貸陽(yáng)光化和規(guī)范化

自2011年下半年開始，浙江溫州、內(nèi)蒙古鄂爾多斯[12.42 2.64% 股吧研報(bào)]、江蘇常熟等地的民間借貸危機(jī)相繼爆發(fā)，并開始向全國(guó)蔓延。民間借貸的困境已然凸顯，該如何走出困境？

尊重民間借貸市場(chǎng)

2011年，中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)9.2%，達(dá)到47萬億元。2011年12月末，中國(guó)本外幣存款余額82.67萬億元，人民幣存款余額80.94萬億元。其中，民間資本存量30萬億元人民幣，占中國(guó)2011年GDP總量的64%。

據(jù)全國(guó)工商聯(lián)調(diào)查，規(guī)模以下的中小企業(yè)90%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，微小企業(yè)95%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。能夠在證券市場(chǎng)上市融資的中小企業(yè)，更是寥若晨星。

一方面，民間有30萬億元存量資本，另一方面，絕大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)或中小企業(yè)得不到金融機(jī)構(gòu)的融資。民營(yíng)企業(yè)或中小企業(yè)只能在30萬億元民間資本中尋求資金支持，形成了民間借貸市場(chǎng)。

面對(duì)急劇增長(zhǎng)的中小企業(yè)融資需求，金融機(jī)構(gòu)由于體制和成本的原因，不能提供及時(shí)、充分的資金供給，給了民間借貸快速發(fā)展的空間。與金融機(jī)構(gòu)提供融資相比，民間借貸更加靈活、簡(jiǎn)便、快速，收益頗豐。民間借貸成為民間資金供給和需求交易的平臺(tái)，既讓富余的民間資金實(shí)現(xiàn)了保值增值，又讓民營(yíng)企業(yè)解決了融資困難，實(shí)現(xiàn)了交易雙方的雙贏。

2010年年底，中國(guó)人民銀行溫州市中心支行進(jìn)行的一次民間借貸問卷調(diào)查顯示，接受調(diào)查的對(duì)象中，89%的家庭和59.67%的企業(yè)參與了民間借貸。

鄂爾多斯的民間借貸普及程度，與溫州相比，有過之而無不及。

即使在北京、上海等市場(chǎng)比較規(guī)范的一線城市，由于房?jī)r(jià)高企，大學(xué)畢業(yè)生和中產(chǎn)階級(jí)要買房，除向銀行按揭貸款外，首付款都要向親朋好友籌借。這些借貸不管付不付利息，都屬于民間借貸。說全民借貸，并沒有夸張到哪里去。

《貸款通則》出臺(tái)的上世紀(jì)九十年代初，國(guó)有銀行幾乎占據(jù)了全部的借貸市場(chǎng)，民間借貸受到壓制，可以忽略不計(jì)。因此，《貸款通則》自然以中資金融機(jī)構(gòu)為唯一合法貸款人。

中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，逐漸形成兩個(gè)借貸市場(chǎng)：一個(gè)是有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的借貸市場(chǎng)，另一個(gè)是沒有金融牌照的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的民間借貸市場(chǎng)。

有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的借貸市場(chǎng)，由《貸款通則》監(jiān)督管理。沒有金融牌照的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的民間借貸市場(chǎng)，不應(yīng)由《貸款通則》監(jiān)管，這是對(duì)民間借貸市場(chǎng)的承認(rèn)和尊重。

那么，民間借貸市場(chǎng)由誰來監(jiān)管？當(dāng)然應(yīng)由法律來監(jiān)管。

《中華人民共和國(guó)民法通則》第九十條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)?！蓖瑫r(shí)，《中華人民共和國(guó)合同法》第十二章有16條對(duì)借款合同作出了規(guī)定。由于《民法通則》和《合同法》沒有將借貸區(qū)分為金融機(jī)構(gòu)借貸和民間借貸，民間借貸應(yīng)當(dāng)是適用于《民法通則》和《合同法》的合法借貸形式。

按照《民法通則》、《合同法》、《公司法》、《擔(dān)保法》和《企業(yè)所得稅法》等法律的相關(guān)規(guī)定，民間借貸是合法的，受法律保護(hù)。市場(chǎng)的所有主體，包括政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、民間借貸雙方、自然人，都應(yīng)當(dāng)遵守《民法通則》、《合同法》、《公司法》、《擔(dān)保法》、《企業(yè)所得稅法》，接受這些法律關(guān)于民間借貸的監(jiān)督管理。

如果政府愿意作為監(jiān)督管理者，沒有問題，給民間借貸者發(fā)放金融牌照，自然獲得監(jiān)督管理權(quán)。民間借貸者愿意獲得金融牌照，不過，民間借貸者獲得金融牌照后就變身為金融機(jī)構(gòu)，不再是民間借貸者。

返回頂部文章來源： 法人