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2012年04月05日15:37 | 中國發(fā)展門戶網 www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

應為民間借貸立法

由于民間借貸的規(guī)定分散在《民法通則》、《合同法》、《公司法》、《擔保法》和《企業(yè)所得稅法》等法律規(guī)定中，中國的執(zhí)法水平有待提高，民間借貸市場陷入困境在所難免。

在浙江、廣東、內蒙古、江蘇、河南、福建等地都出現過民間借貸泡沫破滅的現象。據不完全統計顯示，一年多時間，僅浙江溫州市就有10人因民間借貸自殺，200人跑路，284人被刑事拘留。

浙江大學法學院教授李有星認為：“目前，浙江省的民間融資主要存在9個方面問題：主管機關缺位，信息監(jiān)測體系缺乏，民間融資組織規(guī)范欠缺，高利率增加企業(yè)破產風險，非法轉貸放債牟利顯現，非法融資廣告網絡公開化，融資服務中介或金融掮客缺乏管理，非法集資活動依然存在，法律責任可操作性缺乏。”

浙江的民間借貸問題，是全國民間借貸問題的縮影。民間借貸市場需要專門的《民間借貸法》來引導和規(guī)范，這就是中國人民銀行和溫家寶總理主張的民間借貸陽光化和規(guī)范化。

未來的《民間借貸法》，不能缺少如下內容：

第一，將民間借貸市場與金融機構借貸市場分開。民間借貸與金融機構借貸井水不犯河水，但兩個市場可以打通，水井滿了可以流到河里去。

第二，禁止民間借貸募集公共存款。民間借貸要防止“拆東墻，補西墻”、“空手套白狼”的“龐氏騙局”。民間借貸不得與不特定的、廣泛的自然人和非金融機構經濟組織發(fā)生借貸法律關系。一旦民間借貸需要與不特定的、廣泛的自然人和非金融機構經濟組織發(fā)生借貸法律關系，應當向金融監(jiān)管機關申請批準，取得經營金融業(yè)務許可證，成為村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等金融機構，接受金融監(jiān)管后方才允許。

第三，禁止民間借貸以發(fā)展人頭的方式進行資金傳銷或炒資金。

第四，堅持“自由交易，欠債還錢”的民間借貸基本原則。

為了體現“自由交易，欠債還錢”的民間借貸基本原則，《民間借貸法》不限定利率。如果《民間借貸法》成為正式實施的法律，利率在市場上自由競爭，反而不會出現普遍的高利貸。

最高4倍利率規(guī)定是否合理？有何依據？沒有人知道。著名經濟學家茅于軾（微博）教授論證過最高4倍利率的問題，得出最高4倍利率不合理的結論。利率最高不得超過基準利率的4倍的部門規(guī)定，在現實中形同虛設。如果一個規(guī)定得不到國民的認可，在實踐中沒人執(zhí)行，這個規(guī)定就失去了存在的必要。

民間借貸利率最高不得超過基準利率的4倍，不是法律規(guī)定，而是部門規(guī)章規(guī)定。該規(guī)章規(guī)定與《中華人民共和國合同法》第十二章“借款合同”的法律規(guī)定相沖突。

早在1950年8月，中國人民銀行在《人民銀行區(qū)行行長會議關于幾個問題的決定》中指出：“大力提倡恢復與發(fā)展農村私人借貸關系，我們應結合當地黨政部門宣傳借貸自由政策，鼓勵私人借貸的恢復與發(fā)展。利息數不要限制，債權應予保障?！敝皇呛髞碇袊鴮嵭杏媱澖洕?，市場經濟的措施便失去了生存空間。

再說，2002年中央銀行關于民間借貸利率“不得超過銀行同類貸款利率的四倍”的規(guī)定，在2004年中央銀行確定“金融機構貸款利率原則上不再設定上限”的規(guī)定面前失去了實際意義。

中國將來要實行利率市場化。銀行的利率都要市場化，基準利率不存在，就無法界定和限定4倍基準利率。立法既要考慮現實，又要考慮未來。

銀監(jiān)會主席助理閻慶民認為，利率市場化可以發(fā)揮市場資金的配置作用，有助于減少高利貸或者不合理、不合法的民間借貸情況的出現。近年來實體經濟對資金的需求從正規(guī)金融渠道得不到滿足，很多企業(yè)都通過民間借貸獲得資金融通，如果加快推進利率市場化，這種情況應該可以得到有效緩解。

第五，民間借貸應按成本最低、財富最大化的雙贏原則形成借貸合意，公平行使借貸權利，誠信履行借貸義務。

第六，民間借貸內容應當在工商行政管理部門或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進行登記，或將借貸合同(或借據)、擔保合同、銀行付款憑證、收據復印件在工商行政管理部門或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進行備案，便于政府及時了解民間借貸動態(tài)，并統計民間借貸有關數據。

金融業(yè)改革刻不容緩

金融業(yè)和實體經濟盈利水平的巨大差異，誘使民間資金不斷棄“實”投“虛”，一些地方出現了“全民放貸”現象，長此下去，不僅會嚴重傷害實體經濟，而且醞釀著巨大的金融風險。企業(yè)對資金的渴求和現有金融體系資金供給體制的缺陷，已經成為當前經濟領域的主要矛盾之一，應標本兼治

去年年初以來，一些民營企業(yè)多的省份發(fā)生了多起企業(yè)主因還不起高利貸而“跑路”、“失蹤”的事件，引起社會廣泛關注；今年年初，溫州立人教育集團22億民間借款案又浮出水面。民間非法集資屢禁不止且愈演愈烈，固然是若干當事人在暴利驅動下無法無天鋌而走險，但一定程度上也反映出當前金融體系和金融管理體制不能適應實體經濟發(fā)展，以及金融資源在體制內外不公平分配加劇金融風險的問題。

民間集資亂象特別是高利貸資金鏈崩潰的情況如若繼續(xù)蔓延，不僅禍害實業(yè)，也禍害百姓，影響社會和諧穩(wěn)定，應該引起高度重視。

亂象背后的資金價格“雙軌制”

目前，事實上存在著金融體系和貨幣價格的“雙軌制”。處于金融監(jiān)管之下的以國有大銀行為主的各類金融機構，構成了“軌內”金融體系；處于監(jiān)管之外的民間借貸，構成了“軌外”金融體系。

有研究者稱，國內目前的民間借貸金融體系大約運營著約10萬億元人民幣的資金，占了全國放貸額度的一半，主要形式包括地下錢莊和“銀信合作”等。地下錢莊頻現黑惡勢力的影子，比如雇打手非法討債，成為危害社會治安的一大亂源。一方面，許多企業(yè)從正規(guī)渠道不能以市場價格借到錢，另一方面，地下金融市場活躍且危險。由于眾多中小企業(yè)很難從“軌內”金融機構貸到錢，只能借助于民間資金，結果其利息不斷攀升，月息5分、6分甚至更高，低的時候年息百分之十幾，緊張的時候達到20%、30%，在2011年的某些時段，50%、60%高息都出現過。國有銀行的較低的貸款利率，和非銀行金融機構以及民間資金用隱蔽方式抬高了的貸款利率反差強烈，形成了資金價格的“雙軌制”。

“雙軌制”也使得一些資金雄厚的壟斷國企、某些“三高”超募發(fā)行的上市公司，通過企業(yè)-銀行-企業(yè)的轉貸方式或其他方式，向中小企業(yè)和個人放貸，坐吃高額息差，成為食利者。

銀行業(yè)暴利凸顯金融改革緊迫性

一個不容忽視的事實是：一方面，中小企業(yè)貸款困難，實體工業(yè)企業(yè)利潤率一再下滑，生存和發(fā)展步履維艱；另一方面，銀行利潤暴增。去年前三個季度，中國的商業(yè)銀行累計實現利潤8173億元，同比增長35.4%，利潤接近于2010年全年的稅后凈利潤，平均資本利潤率22.1%，人均利潤近40萬元。相比之下，中國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)去年前三個季度實現利潤3.68萬億元，人均利潤不到4萬元。以此計算，銀行的人均凈利潤是工業(yè)企業(yè)的12倍，已經超過煙草和石油勘探行業(yè)。

金融業(yè)和實體經濟盈利水平的巨大差異，誘使民間資金不斷棄“實”投“虛”，一些地方出現了“全民放貸”現象，長此下去，不僅會嚴重傷害實體經濟，而且醞釀著巨大的金融風險，問題嚴峻?？梢哉f，我們正處在一個民間金融急速膨脹而監(jiān)管追趕不及的時期。如不加快金融改革，消除“雙軌制”，企業(yè)主“跑路”、“失蹤”乃至重大非法集資案件還將重演。

金融改革要為發(fā)展實體經濟服務

金融危機、債務危機給我們的深刻教訓是：金融業(yè)的發(fā)展只有與實體經濟結合在一起，當好實體經濟的“血庫”，相互促進，共同發(fā)展，使虛擬經濟發(fā)展建立在實體經濟基礎上，才能雙贏。否則，金融業(yè)即使短期內獲得了高利潤，最終也會失去發(fā)展的根基和動力，并有可能造成金融危機和經濟危機。

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