隨著中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的重新定位，本是主要根植于農(nóng)村的郵儲(chǔ)開始了其“返鄉(xiāng)”的新歷程，實(shí)現(xiàn)取之于農(nóng)，用之于農(nóng)的目的。
此舉可能釋放的能量相當(dāng)可觀。到目前為止，郵政儲(chǔ)蓄總計(jì)1.25萬多億存款中，近8000億來自農(nóng)村。3.6萬個(gè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)中，2萬個(gè)分布在農(nóng)村地區(qū)。
挑戰(zhàn)不容忽視。在經(jīng)歷了四大國有商業(yè)銀行紛紛撤點(diǎn)，農(nóng)信社獨(dú)臂艱難支撐等重重磨難之后，郵政儲(chǔ)蓄銀行能否心甘情愿將資金反哺農(nóng)村？原本就頗有微辭的農(nóng)村信用社，又會(huì)怎樣面對(duì)這個(gè)改頭換面的“老相識(shí)”？
要揚(yáng)長更要避短
一個(gè)干凈的、沒有負(fù)擔(dān)的“殼”，是郵政儲(chǔ)蓄銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比占有重要優(yōu)勢。在2003年之前，郵政儲(chǔ)蓄在央行的轉(zhuǎn)存利率一直遠(yuǎn)高于同期商業(yè)銀行交存央行的準(zhǔn)備金利率。2003年以后，郵政新增的儲(chǔ)蓄存款開始自主經(jīng)營，絕大多數(shù)被投向大額協(xié)議存款，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也有限。長期只存不貸的歷史，使郵政儲(chǔ)蓄集聚了大量質(zhì)量良好的資產(chǎn)，可以輕裝上陣。
網(wǎng)點(diǎn)多，靠近基層，是其另外一大優(yōu)勢。不少地方幾乎每一個(gè)鄉(xiāng)、每一個(gè)村，都有郵儲(chǔ)的儲(chǔ)蓄代辦員。這些人平時(shí)走村串戶，為郵政儲(chǔ)蓄存款立下汗馬功勞，同時(shí)又積累了豐富的基層經(jīng)驗(yàn)，對(duì)鄉(xiāng)、村、戶的經(jīng)濟(jì)狀況較為了解。
劣勢則是貸款操作經(jīng)驗(yàn)的缺乏。只存不貸的業(yè)務(wù)偏頗，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄人才分布不平衡，長于吸儲(chǔ)，而荒于放貸。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌認(rèn)為，從郵政儲(chǔ)蓄的現(xiàn)有人員構(gòu)成、知識(shí)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來看，郵政儲(chǔ)蓄部門根本不具備對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
“冒冒失失就搞放貸，別說支農(nóng)搞不好，恐怕把自己都給賠進(jìn)去了?！币晃挥卸嗄贽r(nóng)村基層研究經(jīng)驗(yàn)的學(xué)者這樣說。
要合作不要摩擦
原本獨(dú)此一家的農(nóng)村金融市場，由于郵政儲(chǔ)蓄銀行的加入，格局出現(xiàn)變數(shù)。
“兩家現(xiàn)在的競爭已經(jīng)很激烈了！”提起郵政儲(chǔ)蓄，湖南某縣級(jí)市農(nóng)信社主任肖先生似乎有很多牢騷，“在我們這里，郵儲(chǔ)給儲(chǔ)蓄代辦員的提成比我們高4個(gè)點(diǎn)，銀監(jiān)局也管不了?！睆奈鼉?chǔ)來看，郵政儲(chǔ)蓄技高一籌。除了監(jiān)管環(huán)境較松外，更重要的是郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)絡(luò)更加先進(jìn)?！八麄儸F(xiàn)在就可以全國通存通兌，我們這里要6月份才開通全省通存通兌，全國的聯(lián)網(wǎng)恐怕要到明年了?！毙は壬J(rèn)為，如果將來郵政儲(chǔ)蓄銀行也搞貸款零售業(yè)務(wù)，雙方在人才、業(yè)務(wù)上都會(huì)發(fā)生摩擦。
慶幸的是，這樣的擔(dān)心看起來至少短期內(nèi)不會(huì)成為現(xiàn)實(shí)?！皬哪壳暗膶?shí)際來講，郵政儲(chǔ)蓄銀行只有跟農(nóng)信社以及其他商業(yè)銀行合作一條路可以走?！敝袊缈圃恨r(nóng)村所副研究員馮興元接受記者采訪時(shí)指出，郵儲(chǔ)缺人是條“硬杠杠”，它短期內(nèi)很難邁過坎。而農(nóng)信社長期以來在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)方面已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，完全可以將郵政儲(chǔ)蓄的資金通過貸款批發(fā)的方式，交于農(nóng)信社打理，實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。
夏斌也認(rèn)為，未來的郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)定位于以“批發(fā)”為主的特殊商業(yè)銀行，只將資金批發(fā)給其他金融機(jī)構(gòu)獲取利差。這對(duì)國家調(diào)控經(jīng)濟(jì)也有利。
要放權(quán)不要集權(quán)
目前農(nóng)信社改革的做法是將基層的放貸權(quán)上收到縣一級(jí)，理由之一是農(nóng)村金融，尤其是貸款給經(jīng)營農(nóng)業(yè)的農(nóng)民個(gè)體，風(fēng)險(xiǎn)大。
“這是一種誤解，好像農(nóng)業(yè)貸款就一定虧本?！瘪T興元說，“農(nóng)業(yè)中很多是能賺錢的。比如養(yǎng)殖、種植等等，除非碰上疫病等，才會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，農(nóng)戶個(gè)體對(duì)信用的重視要超過企業(yè)?！彼宰约涸诟鞯氐恼{(diào)研經(jīng)驗(yàn)指出，對(duì)于資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的問題，農(nóng)戶的正常反應(yīng)是拖欠，而不是賴賬，他們至多希望能獲得貸款展期。
對(duì)于上述需要具體分析處理的情況，只有扎根基層的金融機(jī)構(gòu)才能進(jìn)行正確的判斷。馮興元認(rèn)為，目前集權(quán)的趨勢不甚合理，因?yàn)樯霞?jí)機(jī)構(gòu)不可能熟悉基層的狀況。將來的郵政儲(chǔ)蓄銀行要想真正發(fā)揮支農(nóng)的職能，必須要走放權(quán)經(jīng)營的路線。至于風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋，應(yīng)通過進(jìn)一步放開貸款利率，乃至放開上限來實(shí)現(xiàn)。
馮興元的農(nóng)村金融藍(lán)圖是：農(nóng)村信用社繼續(xù)解決目前面臨的困難和問題，集中資金搞好對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄可以發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)遍及城鄉(xiāng)的優(yōu)勢提供儲(chǔ)蓄、支農(nóng)貸款、匯兌、代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，為“三農(nóng)”提供比較完備的金融服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄還可以發(fā)揮資金優(yōu)勢，將郵政儲(chǔ)蓄的一定比例，用于購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的債券，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)金融服務(wù)的實(shí)力。以此形成比較完備的支農(nóng)金融服務(wù)體系。（李瓊）
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