● 學術(shù)界意見分歧在三個方面 ● 銀行定位應(yīng)采取兩步走戰(zhàn)略
● 近期側(cè)重政策性淡化商業(yè)性 ● 將從零售銀行走向全能銀行
２００６年６月末，經(jīng)國務(wù)院批準，中國郵政儲蓄銀行獲籌建批文，銀監(jiān)會同時要求籌建工作６個月內(nèi)完成，這就意味著中國銀行體系很快就會迎來一個新成員。然而，到底應(yīng)該把郵政儲蓄銀行建成什么樣的銀行？學術(shù)界卻存在著不同的聲音。
郵儲銀行：誰是目標客戶？
學術(shù)界對郵政儲蓄銀行的意見分歧主要集中在三個方面：一是在郵儲銀行的性質(zhì)定位上，有人主張將其建成商業(yè)銀行，有人則主張突出其政策性；二是在市場定位上，有人主張它應(yīng)當面向城市和工商企業(yè)，有人則主張應(yīng)當面向農(nóng)村和社區(qū)；三是在業(yè)務(wù)定位上，有人主張它應(yīng)當主要經(jīng)營批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，有人則認為它應(yīng)當定位為零售銀行。
上述分歧的核心是對郵儲銀行性質(zhì)定位的分歧。筆者則認為，對郵政儲蓄銀行的定位，應(yīng)當采取分兩步走的戰(zhàn)略。
從近期看，中國郵政儲蓄銀行應(yīng)當側(cè)重于政策性而淡化其商業(yè)性。這是因為，首先這種近期定位與傳統(tǒng)儲蓄銀行的屬性相吻合。西方傳統(tǒng)儲蓄銀行都帶有明顯的政策性特征，具有經(jīng)營目標的非營利性、經(jīng)營方式的非競爭性和政策上的優(yōu)惠性。
其次，它符合官方對郵儲銀行的期許。從監(jiān)管當局透露出來的信息看，是希望郵儲銀行“充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系”。
第三，它是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。我國目前的農(nóng)村金融體系很不健全：農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍已與其他商業(yè)銀行無異；農(nóng)村信用社的經(jīng)營活動存在明顯的地域限制，加之歷史包袱沉重，導致其資金供給總量不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)等支農(nóng)事業(yè)的力度也有限。
第四，它符合郵政儲蓄銀行的實際。一定時期內(nèi)，郵政儲蓄銀行的以下特點不會很快變化：機構(gòu)網(wǎng)點多，且大部分在農(nóng)村；缺乏優(yōu)質(zhì)貸款客戶資源和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運作經(jīng)驗與專業(yè)人才。這種情況下，如果把其一開始就定位為商業(yè)銀行，則它必然是貸款市場的新參與者，不具備應(yīng)有的競爭力。
長期看，最終歸宿仍是商業(yè)化
雖然郵政儲蓄銀行的近期定位應(yīng)側(cè)重其政策性，但從長期來看，其最終歸宿仍然是商業(yè)化。首先從國際經(jīng)驗來看，商業(yè)化是儲蓄銀行發(fā)展的必然趨勢。２０世紀８０年代以后，隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化，西方儲蓄銀行的傳統(tǒng)性質(zhì)也在逐漸演變，總的趨勢是商業(yè)化日益增強，政策性日趨淡化。
商業(yè)化是所有金融機構(gòu)的內(nèi)在要求，郵政儲蓄銀行也存在著追求自身商業(yè)利益的內(nèi)在沖動。這種內(nèi)在沖動短期內(nèi)可以通過讓其承擔政策性職能并給予其政策優(yōu)惠而得到遏制，但從長期看，如果國家不能對之給予與這種政策性職責相匹配的政策優(yōu)惠的話，郵儲銀行就難以在成本與收益之間找到平衡，這時，其商業(yè)化傾向?qū)⒊蔀椴豢啥糁频谋厝悔厔荨?/p>
從長期看，只有商業(yè)化才能使郵儲銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競爭地位。從目前官方對郵政儲蓄銀行的定位看，顯然是讓其充當支農(nóng)生力軍。但如果優(yōu)惠政策不配套，這種定位必然會造成郵政儲蓄銀行與商業(yè)銀行的不平等競爭。因為，城鄉(xiāng)儲蓄并非郵儲銀行的壟斷業(yè)務(wù)，而其資金運用又限于風險較大、成本較高的“支持新農(nóng)村建設(shè)”和為社區(qū)居民提供金融服務(wù)，這對郵儲銀行顯然非常不利。要改變這種狀況，從長期看就是推動郵儲銀行的商業(yè)化。
從郵儲銀行的實力看，它不可能永遠滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將是必然的選擇。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料，一旦郵儲銀行成立，它將是緊隨工、農(nóng)、中、建之后的我國第五大銀行。這樣一個巨型銀行如果僅僅安于做一個經(jīng)營小額信貸的社區(qū)銀行，那才是不可思議的。因此，長期而言，郵政儲蓄銀行必將從社區(qū)走向全國，從小額信貸走向全方位提供金融服務(wù)，從零售銀行走向全能銀行。（謝太峰/文 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院副院長、教授）
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