銀行的反應(yīng)
《經(jīng)濟(jì)》：如果銀行存款保險(xiǎn)推出，對(duì)銀行意味著什么？他們可能會(huì)有什么樣的反應(yīng)？
王國(guó)剛：銀行在銀行存款保險(xiǎn)推出后可能會(huì)增加成本。在政府信用保障之下，銀行不需要支出成本。多出的這部分成本如何消化呢？可以想到的有三種方式：一是從儲(chǔ)戶身上要，降低成本；二是降低經(jīng)營(yíng)成本；三是開(kāi)辟新業(yè)務(wù)。后兩種方式，有沒(méi)有存款保險(xiǎn)，銀行都要做。
《經(jīng)濟(jì)》：銀行推出存款保險(xiǎn)制度，對(duì)中小銀行會(huì)有哪些影響？
王國(guó)剛：經(jīng)營(yíng)狀況較差、資產(chǎn)質(zhì)量不好的銀行，可能遭遇儲(chǔ)戶的大量流失，存款保險(xiǎn)制度可能還正在實(shí)施進(jìn)行中，就會(huì)有銀行已經(jīng)倒閉，那么如何處理倒閉的銀行？目前還沒(méi)有應(yīng)對(duì)之策。
操作層面上的問(wèn)題
《經(jīng)濟(jì)》：如果推出銀行存款保險(xiǎn)，在操作層面上需要先解決哪些問(wèn)題？
王國(guó)剛：至少有三個(gè)問(wèn)題需要考慮清楚：一是保費(fèi)按什么口徑交？如何收取保費(fèi)？假設(shè)保險(xiǎn)額度為10萬(wàn)元，銀行是按10萬(wàn)元有保障的存款交保險(xiǎn)，還是按存款余額交保費(fèi)？再有，保費(fèi)的收取以什么為單位？以金融機(jī)構(gòu)為單位，還是以儲(chǔ)戶為單位？比如有30萬(wàn)存款的居民，如果他把錢(qián)都存入一家銀行，高于10萬(wàn)的部分則得不到保障，如果他的錢(qián)平均分成三筆存入三家銀行，可能他所有的錢(qián)都可以得到保障。按什么口徑核算，如果每一處為單位，如何核實(shí)和統(tǒng)計(jì)？保費(fèi)收取的時(shí)點(diǎn)如何界定？存款是在動(dòng)態(tài)變化的，當(dāng)存款余額減少的時(shí)候，是否還要退還保費(fèi)？
二是如何理賠？一旦發(fā)生危機(jī)，若是城市商業(yè)銀行以下的銀行，尚有能力賠付。如果更大的銀行出狀況，是否有能力賠付？
三是結(jié)余資金如何運(yùn)作？保費(fèi)收入—（運(yùn)營(yíng)成本+理賠資金）=可運(yùn)作資金，社保基金的運(yùn)作方式通常是選擇銀行存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，選擇低收益、低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，年收益率大約為3％。另一種方式是投資證券，2006年投資股票受益不錯(cuò)，然而此前的三年呢？這筆資金運(yùn)作的第三條渠道是通過(guò)匯金公司進(jìn)行股權(quán)投資，然而，如果采用股權(quán)投資的方式，資金會(huì)固化，一旦資金固化，如果出現(xiàn)理賠事件，理賠資金從哪里來(lái)？
國(guó)外存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)作方式主要選擇公司債券、可轉(zhuǎn)換債券等投資方式，收益高于銀行存款，風(fēng)險(xiǎn)低于股市。目前中國(guó)各種金融工具的風(fēng)險(xiǎn)難以識(shí)別，如何進(jìn)行金融產(chǎn)品的組合？
《經(jīng)濟(jì)》：如果推出銀行存款保險(xiǎn)，監(jiān)管職能將由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，或者需要設(shè)立哪些新機(jī)構(gòu)？可能采取什么樣的監(jiān)管機(jī)制？
王國(guó)剛：如何定位存款保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)？目前定位并不清晰，是商業(yè)銀行，還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)？目前推存款保險(xiǎn)的主要參與者是人民銀行和銀監(jiān)會(huì)。人民銀行目前主要專注于貨幣政策，重點(diǎn)監(jiān)管銀行間市場(chǎng)，監(jiān)管銀行的職能已經(jīng)交給銀監(jiān)會(huì)。如果由人民銀行來(lái)承擔(dān)這個(gè)職能，需要專門(mén)為此設(shè)立一整套制度。同時(shí)這個(gè)新職能在人行的工作中占多大位置，有多少與之相關(guān)的事可以拿到人行行長(zhǎng)會(huì)議上討論？這一套職能與保險(xiǎn)監(jiān)管相類似，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)有一套職能，為何另外為此單設(shè)一套？
如果推出銀行存款保險(xiǎn)，還牽涉到一個(gè)重要問(wèn)題：監(jiān)管機(jī)制怎么設(shè)立？從監(jiān)管銀行的角度來(lái)說(shuō)，是監(jiān)管資本充足率，從監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度來(lái)說(shuō)，是監(jiān)管凈資本。另外還涉及如何進(jìn)行銀行經(jīng)營(yíng)狀況信息批漏的問(wèn)題，在國(guó)外必須進(jìn)行信息披露。一旦推出存款保險(xiǎn)，誰(shuí)可以來(lái)保證披露信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性？?。ā督?jīng)濟(jì)》/陳麗青）
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