銀監(jiān)會日前叫停網(wǎng)上銀行等理財產(chǎn)品自助銷售渠道，使得部分商業(yè)銀行的銷售收入受到較大影響。對此，銀監(jiān)會近期將繼續(xù)出臺一些規(guī)范銀行理財產(chǎn)品的意見，重點放在進一步防范風(fēng)險上，同時將兼顧商業(yè)銀行利益，減輕整肅給理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)帶來的壓力。
專家認為，建立規(guī)范的理財市場遠比銀行短期收益來得重要，建議銀行加強零售、交易及合規(guī)部門協(xié)調(diào)性，從源頭控制風(fēng)險。
銀行理財收入縮水
今年4月份，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品前必須對客戶進行風(fēng)險承受能力評估、對產(chǎn)品進行風(fēng)險適合度評估，并且評估必須在網(wǎng)點當(dāng)面進行。執(zhí)行這一規(guī)定，意味著商業(yè)銀行必須關(guān)閉網(wǎng)上銀行等自助渠道。
實際上，自2007年以來，通過網(wǎng)上銀行等自助渠道進行理財產(chǎn)品交易的絕對量和相對份額不斷上升。例如，某家主要商業(yè)銀行通過網(wǎng)上渠道購買理財產(chǎn)品的筆數(shù)已達到總交易筆數(shù)的60%，交易金額已達到總交易金額的45%。而在執(zhí)行上述規(guī)定后，理財收入出現(xiàn)了縮水。
該行零售業(yè)務(wù)部負責(zé)人對記者表示，由于資本市場火爆、公眾理財意識蘇醒，去年開始，銀行理財業(yè)務(wù)收入獲得極大增長。該行去年共發(fā)行173只理財產(chǎn)品，發(fā)行總量折合人民幣約1060億元，同比銷量增加近736億元，增幅達250%，創(chuàng)造利潤3.3億元。
該負責(zé)人坦言，由于理財產(chǎn)品以中高端客戶居多，這些客戶使用網(wǎng)上和電話銀行的交易替代率較高，叫停自助渠道后，確實對理財產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生較大影響。
某商業(yè)銀行理財中心人士表示：“股票和基金風(fēng)險如此大，尚可通過自助渠道購買，銀行理財產(chǎn)品更應(yīng)從客戶角度出發(fā)，提供便捷的交易渠道?！辈贿^，分析人士認為這種觀點值得商榷。中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說：“銀行理財產(chǎn)品相當(dāng)于銀行專業(yè)人員代替客戶理財，與客戶自行購買股票和基金有本質(zhì)的不同，因此，客戶在購買前非常有必要充分了解產(chǎn)品的風(fēng)險和投資情況?！?/p>
規(guī)范市場比短期盈利重要
銀監(jiān)會相關(guān)人士告訴記者，銀監(jiān)會將不斷規(guī)范和整肅銀行理財產(chǎn)品市場，目前，各地銀監(jiān)局已將當(dāng)?shù)劂y行理財產(chǎn)品銷售情況匯總至總部，銀監(jiān)會將根據(jù)本次調(diào)研結(jié)果進行通報。
郭田勇認為，理財產(chǎn)品涉及到不同的投資市場，今年以來，國內(nèi)資本市場和海外市場收益均存在較大不確定性，因此在現(xiàn)階段整肅規(guī)范市場十分必要，否則可能會激化市場矛盾，影響投資人利益。
他建議，對于部分風(fēng)險較低、投資標(biāo)的明確、客戶認可度高的理財產(chǎn)品，可通過自助評估渠道進行產(chǎn)品適合度評估；對于高風(fēng)險理財產(chǎn)品如結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、QDII理財產(chǎn)品等，可視具體情況要求客戶前往網(wǎng)點，與理財人員當(dāng)面進行產(chǎn)品合適度的評估。而高端客戶，則可通過理財人員實行“一對一”的上門服務(wù)進行產(chǎn)品適合度的評估、風(fēng)險提示以及獲取客戶就產(chǎn)品風(fēng)險認知的簽字確認函。
某商業(yè)銀行研究部負責(zé)人認為，由于銀行理財產(chǎn)品的開發(fā)環(huán)節(jié)通常涉及零售銀行部、資金交易部、法律合規(guī)部三個專業(yè)部門之間的分工合作，銀行在加強這三個環(huán)節(jié)協(xié)調(diào)運作的同時，應(yīng)提高對產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量的重視，以在業(yè)務(wù)源頭上控制風(fēng)險。比如，零售銀行部作為負責(zé)產(chǎn)品銷售的部門，根據(jù)市場需求提出產(chǎn)品開發(fā)計劃和實際需求，跟蹤產(chǎn)品開發(fā)全過程，保證該產(chǎn)品以客戶利益最大化為原則；資金交易部負責(zé)產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)和資金運作，資金部更細分為產(chǎn)品開發(fā)、資金運作和中臺控制的前中后臺分離的風(fēng)險控制體系；合規(guī)部門則負責(zé)所有理財產(chǎn)品的合規(guī)合法化審核，同時對所有產(chǎn)品條款和宣傳用語進行評審并提供法律意見。
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