現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是在1995年制定的,今年2月28日全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)之進(jìn)行了修訂。10月1日起,新《保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施。這次共修改了現(xiàn)行保險(xiǎn)法中的33個(gè)條文,另外增加了6個(gè)條文,使《保險(xiǎn)法》從原來(lái)的152條增加到158條。比如投保容易理賠難、保險(xiǎn)合同看不懂、保險(xiǎn)標(biāo)轉(zhuǎn)讓糾紛等問(wèn)題,新的《保險(xiǎn)法》對(duì)這些都作出了妥善的修改,使得各方的權(quán)益都能得到保護(hù)。
“潛伏”了近一年的新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施。業(yè)內(nèi)人士表示,新《保險(xiǎn)法》在規(guī)范保險(xiǎn)公司行為、維護(hù)消費(fèi)者利益方面有了更為細(xì)致的規(guī)定,今后理賠可以更加明確了。
為與10月1日正式施行的新《保險(xiǎn)法》相配套,保監(jiān)會(huì)9月27日、28日先后發(fā)布了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等多部法規(guī)。
棄權(quán)和禁止反言原則的引入將更大程度的保護(hù)被保險(xiǎn)人利益,同時(shí),也對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理提出了前所未有的挑戰(zhàn)。棄權(quán)原則對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)行使在時(shí)間上進(jìn)行了限制。
針對(duì)近期社會(huì)公眾關(guān)于新保險(xiǎn)法實(shí)施后會(huì)不會(huì)引起保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)的擔(dān)憂,業(yè)內(nèi)人士表示,新法的實(shí)施并不會(huì)促使保險(xiǎn)產(chǎn)品大幅調(diào)價(jià)。新保險(xiǎn)法究竟“新”在哪,對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)及社會(huì)公眾將產(chǎn)生什么影響?
新《保險(xiǎn)法》六大亮點(diǎn)
高管薪酬具限制條件 保監(jiān)會(huì):新保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)無(wú)關(guān)
“新《保險(xiǎn)法》第91條是一次重大創(chuàng)新。”保監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任楊華柏說(shuō)。如果經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致償付能力不足,作為保險(xiǎn)公司的高管則難咎其責(zé),將被限薪;如果公司出現(xiàn)法律問(wèn)題,將被限制出境,甚至凍結(jié)資產(chǎn);如果公司破產(chǎn)清算,只能拿員工平均工資。
針對(duì)“新保險(xiǎn)法實(shí)施將導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)”的傳言,楊華柏表示,新保險(xiǎn)法出臺(tái)的本意是規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng),保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益。而保險(xiǎn)公司是否提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格,屬于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的范疇,與新保險(xiǎn)法是否正式實(shí)施并無(wú)直接關(guān)聯(lián)。
如果投保人購(gòu)買重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)之前,故意隱瞞了自己的某些病情,按原條款,投保人日后出現(xiàn)重大疾病,保險(xiǎn)公司可以拒賠。但新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后,如果投保人的這一重大疾病在兩年內(nèi)沒(méi)有發(fā)作,此后再發(fā)作,保險(xiǎn)公司必須給予理賠。
此次修訂最大的亮點(diǎn)來(lái)自增設(shè)的“不可抗辯”條款。新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定,“合同解除權(quán),自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起超過(guò)30日不行使而消滅;自合同成立之日起超過(guò)兩年,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給予保險(xiǎn)金的責(zé)任。”
新《保險(xiǎn)法》中,保險(xiǎn)公司的理賠程序和時(shí)限被進(jìn)一步細(xì)化和明確。保險(xiǎn)公司不能以此為理由要求投保人多次往返遞交索賠資料,延誤理賠時(shí)間。保險(xiǎn)人理賠審核時(shí)間不應(yīng)超過(guò)30日,除非合同另有約定。
新《保險(xiǎn)法》下的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
保險(xiǎn)公司:與舊法相比,新法更加強(qiáng)調(diào)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。保監(jiān)會(huì)表示,《規(guī)定》的修訂,是貫徹落實(shí)《保險(xiǎn)法》的重要舉措,是加強(qiáng)監(jiān)管,適應(yīng)行業(yè)發(fā)展,保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益的客觀需要?！兑?guī)定》的修訂主要包括以下幾個(gè)方面:一是提高準(zhǔn)入門檻。二是強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管控和外部監(jiān)管。三是明確了對(duì)營(yíng)銷服務(wù)部的監(jiān)管要求。
保險(xiǎn)中介:為使各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門糾正和查處違法行為有明確的原則和依據(jù),強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的管控責(zé)任、明確禁止行為、嚴(yán)肅法律追究,近日出臺(tái)《保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》,將于今年10月1日起施行。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人:新法對(duì)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的禁止行為有更明確的描述,在現(xiàn)行禁止行為的基礎(chǔ)上增加了五種行為,分別為:“偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同,或者為合同當(dāng)事人提供虛假證明材料;挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金;利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益;串通投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人,騙取保險(xiǎn)金;泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密?！?/p>
保險(xiǎn)代理人:新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)代理人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的禁止行為也有更詳盡規(guī)定,在現(xiàn)行禁止行為的基礎(chǔ)上增加了與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相同的五種行為。 在新《保險(xiǎn)法》中,保險(xiǎn)代理人除了個(gè)人保險(xiǎn)代理人和專業(yè)代理機(jī)構(gòu)外,增加了兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu);但是對(duì)三者的地位和市場(chǎng)行為沒(méi)有嚴(yán)格和明確的界定。
保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu):《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》已經(jīng)2009年9月18日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席辦公會(huì)審議通過(guò),現(xiàn)予公布,自2009年10月1日起施行。
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