本報(bào)訊近日，國際卡組織VISA向其成員銀行發(fā)函要求，從今年8月1日起，在境外受理的VISA雙幣卡都不得走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，否則將重罰收單銀行。昨天，VISA中國表示，由于VISA已將“4”字開頭的BIN號(hào)(銀行標(biāo)志代碼)進(jìn)行了注冊(cè)，因此，如果持卡人選擇了以“4”字開頭的雙幣卡即意味著選擇了其交易將通過VISA的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理。據(jù)記者測(cè)算，國內(nèi)將有超過5000萬張信用卡將受此次風(fēng)波的影響。
VISA稱未限制銀聯(lián)境外交易
中國銀聯(lián)2日給記者的郵件提到，“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識(shí)卡不是純粹的單品牌銀行卡，標(biāo)志雙方均有責(zé)任和義務(wù)為持卡人提供境外受理服務(wù)，任何一方都無權(quán)單獨(dú)對(duì)持卡人選擇境外支付通道作出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利。
對(duì)此說法，VISA昨天表示，由于VISA已將“4”字開頭的BIN號(hào)進(jìn)行了注冊(cè)，因此，如果持卡人選擇了以“4”字開頭的雙幣卡即意味著選擇了其交易將通過VISA的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理。如果使用VISA雙幣卡但不經(jīng)過VISA的網(wǎng)絡(luò)，則可能會(huì)被錯(cuò)誤地使用或受理。VISA從來沒有、也不會(huì)“阻止”銀聯(lián)的海外交易。“62”打頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡仍可以在全球自由地走銀聯(lián)的通道。
VISA同時(shí)表示，希望參與中國國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的建設(shè)與發(fā)展，并同其他支付品牌展開公平的競(jìng)爭，從而能夠更加有效地?cái)U(kuò)大并加速國內(nèi)銀行卡受理環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。“VISA想分羹國內(nèi)支付市場(chǎng)的用心可見一斑。”銀行人士分析稱。
“62”開頭的銀聯(lián)卡不受影響
銀行人士透露，此次封堵風(fēng)波影響的卡片為“4”字開頭的銀聯(lián)VISA雙幣卡，而“62”開頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡、“3”開頭的JCB標(biāo)準(zhǔn)卡和“4”開頭的萬事達(dá)標(biāo)準(zhǔn)卡未受影響。
截至今年3月底，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡21.69億張，借記卡與信用卡的比例約為10.26:1，信用卡約為1.93億張。
數(shù)據(jù)顯示，截至2009年3月底，“銀聯(lián)、VISA”卡占卡片總數(shù)的27.4%。這意味著，截至3月底，銀聯(lián)VISA雙幣卡為5288萬張，而這5288萬張VISA卡今后出國消費(fèi)將產(chǎn)生1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。此前，VISA于2009年9月發(fā)布的《中國旅游業(yè)展望》中也透露，其在中國的發(fā)卡量已經(jīng)超過5800萬張，其中包括部分單幣卡。
“此次VISA對(duì)全球收單行的整頓直接增加了持卡人的境外刷卡費(fèi)用，而其他卡組織暫未跟進(jìn)，如果VISA真長時(shí)間采取強(qiáng)硬措施，持卡人可能更傾向于辦理MARSTERCARD和JCB等其他卡組織的銀行卡，國內(nèi)銀行卡的格局或?qū)l(fā)生微妙改變?！币晃汇y行信用卡中心總裁稱。
■ 影響
持卡人境外交易成本增加
走VISA通道需付1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)
選擇銀聯(lián)通道，省貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，這是中國刷卡族一向津津樂道的境外用卡秘笈。VISA卡要求從8月1日起，在中國大陸以外帶有VISA和銀聯(lián)的雙標(biāo)識(shí)卡不得走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，這意味著持有“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識(shí)卡持卡人將不能再享受銀聯(lián)提供的免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)和其他增值服務(wù)。
VISA對(duì)收單銀行的強(qiáng)制性舉措一旦生效，持卡人在境外使用“銀聯(lián)、VISA”雙標(biāo)識(shí)卡，將被迫只能通過VISA網(wǎng)絡(luò)。由于VISA網(wǎng)絡(luò)一般是以美元結(jié)算，因此在境外發(fā)生交易時(shí)，需要由當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換到美元、美元再轉(zhuǎn)換成人民幣進(jìn)行清算，這導(dǎo)致持卡人需要多付出約占交易金額1%至2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。而通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易和清算，則是人民幣直接兌當(dāng)?shù)刎泿牛⑶颐馐肇泿呸D(zhuǎn)換費(fèi)。
面臨“買單任務(wù)”的不只是普通持卡人，還有發(fā)行雙標(biāo)識(shí)卡的國內(nèi)商業(yè)銀行。一位商業(yè)銀行人士說，VISA除了向國內(nèi)發(fā)卡銀行收取一般費(fèi)用外，根據(jù)其最新規(guī)則，還會(huì)每季度根據(jù)發(fā)卡行和收單行的國內(nèi)及國際交易量增收萬分之五的交易費(fèi)用。
該人士還對(duì)可能隨之而來的持卡人投訴表示擔(dān)心。目前，國內(nèi)大部分發(fā)卡銀行在其貸記卡章程或持卡人領(lǐng)用合約中，都有提示雙標(biāo)識(shí)卡持卡人在境外可以選擇使用銀聯(lián)或VISA等卡公司網(wǎng)絡(luò)。該人士表示：“VISA單方面限制雙標(biāo)識(shí)卡持卡人選擇銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的做法，將可能導(dǎo)致發(fā)卡銀行面臨持卡人投訴和法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
據(jù)新華社電
出境游最好攜帶兩張卡、
■ 支招
“我又想享受低廉刷卡手續(xù)費(fèi)，又怕有些地方不能刷銀聯(lián)卡，怎么辦？”針對(duì)消費(fèi)者的疑問，銀行業(yè)內(nèi)人士“支招”：消費(fèi)者出境游可以攜帶一張銀聯(lián)單幣卡，再帶一張VISA和銀聯(lián)的雙幣信用卡。
雖然銀聯(lián)的國際擴(kuò)張很快，但比起全球最大的支付組織VISA，還是有不小的距離。即使是在香港、新加坡等銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)很發(fā)達(dá)的地方，也不能保證所有商戶都可以刷銀聯(lián)卡。
業(yè)內(nèi)人士建議，持卡人出境旅游時(shí)除了帶雙幣種卡，最好再加上一張“62”開頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，這樣在能刷銀聯(lián)卡的地方就刷銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，只能刷VISA的地方就用雙幣種卡?；蛘咴賯湟粡埲f事達(dá)等國際卡組織的雙幣卡，目前這些卡在境外還可以走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)旅游者來說較為省事，不過這些卡組織的網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)依然沒有VISA廣，去一些較為偏遠(yuǎn)的地方帶上VISA更為保險(xiǎn)。
刷卡前聲明 走銀聯(lián)通道
在境外用銀聯(lián)卡，采用當(dāng)?shù)刎泿畔M(fèi)、人民幣扣賬的貨幣結(jié)算方法。
中國銀聯(lián)采用當(dāng)日的市場(chǎng)匯率將當(dāng)?shù)亟灰棕泿沤痤~轉(zhuǎn)換為人民幣扣賬，且不收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)和跨境交易費(fèi)。而VISA這樣的國際卡組織通常是將當(dāng)?shù)亟灰棕泿呸D(zhuǎn)換成美元記入美元賬戶，持卡人到期用人民幣購匯還款。如果持卡人消費(fèi)100美元，采用VISA通道比用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)要多支付1美元—2美元的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。刷卡金額越大，持卡人支出的手續(xù)費(fèi)也越多。
據(jù)銀聯(lián)人士介紹，目前在港澳、東南亞等銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的地區(qū)，收銀員如果看見內(nèi)地持卡人掏出的是雙幣種信用卡，都會(huì)主動(dòng)推薦使用銀聯(lián)通道。而一般情況下，如果持卡人不要求走銀聯(lián)通道，境外的收單機(jī)構(gòu)會(huì)默認(rèn)為走VISA、萬事達(dá)等國際卡組織的通道。因此，持卡人如果要節(jié)省費(fèi)用，要跟商戶聲明走銀聯(lián)通道。
本版采寫(除署名外) 本報(bào)記者 蘇曼麗
VISA和銀聯(lián)的諸侯之戰(zhàn)
■ 觀察
正所謂“天下大事，分久必合，合久必分”，VISA與中國銀聯(lián)演繹了一場(chǎng)諸侯之戰(zhàn)。隨著VISA的一紙通知，VISA與中國銀聯(lián)之間的渠道暗戰(zhàn)已經(jīng)變成針鋒相對(duì)的明戰(zhàn)。在業(yè)內(nèi)人士看來，這是VISA進(jìn)入中國以來，對(duì)國內(nèi)市場(chǎng)遲遲未能開放的最強(qiáng)反抗，而雙方的利益之爭漸漸淹沒了曾經(jīng)的美好時(shí)代。
1993年-2003年
VISA扮演中國“信用卡教父”
1993年，VISA組織在北京開設(shè)代表處時(shí)，中國銀行卡行業(yè)還處于“蠻荒時(shí)代”，VISA以拓荒者精神培育市場(chǎng)。從20世紀(jì)80年代至今，VISA和萬事達(dá)兩大國際品牌一直扮演著中國“銀行卡教父”的角色，包括建立中國第一家銀行卡研究培訓(xùn)中心，投資數(shù)百萬元設(shè)立VISA獎(jiǎng)勵(lì)基金，培訓(xùn)了數(shù)以千計(jì)的中國內(nèi)地銀行卡系統(tǒng)的員工。
2002年3月，由80多家國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立了中國銀聯(lián)。VISA切實(shí)擔(dān)當(dāng)起“教父”的角色。在銀聯(lián)成立之初，VISA甚至派了一個(gè)專家在銀聯(lián)辦公室常駐，在外卡收單、芯片卡推行、芯片卡標(biāo)準(zhǔn)、銀行卡解決中心、國際認(rèn)證等方面，雙方一直保持著合作。
銀聯(lián)成立三個(gè)月后，主動(dòng)加入VISA和萬事達(dá)，成為兩大支付巨頭的收單機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)的商戶有資格接受VISA卡、萬事達(dá)卡。
2004年-2007年
不顧VISA反對(duì)銀聯(lián)“走出去”
VISA和銀聯(lián)的蜜月期結(jié)束于2003年。
從2003年下半年開始，中國銀聯(lián)開始醞釀拓展海外市場(chǎng)，希望國內(nèi)近8億張人民幣借記卡能夠“走出去”，實(shí)現(xiàn)國際聯(lián)網(wǎng)通用。按照銀聯(lián)方面的想法，借助VISA或者萬事達(dá)的全球網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)事半功倍的好主意。但這個(gè)設(shè)想遭到了VISA和萬事達(dá)的一致反對(duì)，他們不愿意將網(wǎng)絡(luò)提供給銀聯(lián)使用。銀聯(lián)被迫單干。
全球市場(chǎng)份額占比看，VISA約占60%，萬事達(dá)約占30%，其他組織僅占10%。銀聯(lián)打出“境外刷卡消費(fèi)，境內(nèi)人民幣還款”的旗號(hào)，為境內(nèi)持卡人節(jié)省貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，受到國內(nèi)持卡人的支持。
從2004年在香港布設(shè)網(wǎng)絡(luò)之后，銀聯(lián)逐步開始其國際化之旅，到2007年銀聯(lián)已經(jīng)把國際化列為最重要的工作。
2007年至今
銀聯(lián)境外不斷壯大危及VISA
銀聯(lián)在境外市場(chǎng)的壯大，是VISA不愿看到的。2007年銀聯(lián)把國際化列為最重要的工作后，目前銀聯(lián)已經(jīng)在90個(gè)國家和地區(qū)開通網(wǎng)絡(luò)，基本實(shí)現(xiàn)了中國人走到哪里銀聯(lián)卡就刷到哪里。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，銀聯(lián)境外受理商戶、POS和ATM累計(jì)分別達(dá)到55.7萬戶、69.8萬臺(tái)和71.9萬臺(tái)，比上年同期分別增長28%、29%和23%。全年銀聯(lián)卡國際業(yè)務(wù)交易筆數(shù)和金額分別為3436萬筆和1083億元，比上年同期分別增長53%和62%。
對(duì)于銀聯(lián)卡和VISA這樣的支付系統(tǒng)提供商，其主要收入來源就是商戶的回傭和刷卡手續(xù)費(fèi)。由于中國內(nèi)地的銀行卡清算渠道并不開放，所有境內(nèi)銀行卡的人民幣交易都必須通過銀聯(lián)通道，因此賬戶號(hào)以4打頭的VISA標(biāo)準(zhǔn)卡即使在國內(nèi)發(fā)行使用也不能讓VISA獲得相應(yīng)的收益，其主要收入只能來源于中國持卡人在境外的消費(fèi)和外國持卡人在境內(nèi)的消費(fèi)。這也正是VISA整頓全球收單銀行，進(jìn)而禁止雙幣卡走銀聯(lián)清算渠道的真正原因。
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