吳倩
張先生打算投保60萬(wàn)元基本保險(xiǎn)金額的萬(wàn)能保險(xiǎn)。如果投保甲產(chǎn)品，20年后不幸去世，保險(xiǎn)公司會(huì)賠給其家人60萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，可如果投保的是乙產(chǎn)品，卻能留給家人80萬(wàn)~90萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。
與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同，萬(wàn)能險(xiǎn)的一大特點(diǎn)是可以靈活調(diào)整保障與投資之間的比例，也正因?yàn)槿绱?，常常?huì)出現(xiàn)同樣基本保額、理賠金卻千差萬(wàn)別的情況。
那么，“重保障型”和“重投資型”的萬(wàn)能險(xiǎn)哪種更實(shí)惠？各適合怎樣的市民？市民投保萬(wàn)能險(xiǎn)，又該怎樣擺正保障與投資之間的這個(gè)“砝碼”呢？
最近，張先生打算購(gòu)買一款萬(wàn)能險(xiǎn)，可在挑選了一番后，張先生發(fā)現(xiàn)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品在投保規(guī)則以至理賠金額上的差別可真不小。
案例：
同樣保額 理賠金差10萬(wàn)
以一保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的A、B款為例，A款規(guī)定，身故時(shí)，保單價(jià)值105%與基本保額哪個(gè)額度更高，就按哪個(gè)金額理賠；而B款則規(guī)定，身故保險(xiǎn)金是身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值與基本保險(xiǎn)金額兩者的和。
舉例來(lái)看，假設(shè)在張先生身故時(shí)，保單價(jià)值為15萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)的基本保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。按A 款的規(guī)則理賠，保單價(jià)值為15萬(wàn)元×105%=15.75萬(wàn)元，小于20萬(wàn)元，因此，保險(xiǎn)公司會(huì)理賠20萬(wàn)元保險(xiǎn)金，而按B款的規(guī)則理賠，則身故保險(xiǎn)金為15萬(wàn)元+20萬(wàn)元=35萬(wàn)元。
第一重選擇：
根據(jù)理賠標(biāo)準(zhǔn)選產(chǎn)品
市面上的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任通常只有身故保障，最多加上全殘責(zé)任，而對(duì)身故保險(xiǎn)金的理賠額度的規(guī)定一般分兩種：一種是身故保險(xiǎn)金的理賠金額為身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值的一定比例與其時(shí)基本保額兩者中較大者，如A款產(chǎn)品；一種則是身故保險(xiǎn)金的理賠金額為身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值與其時(shí)基本保額之和，如B款產(chǎn)品。
此外，像A款此類的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，通常保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定，部分領(lǐng)取保單價(jià)值的時(shí)候，不僅保單價(jià)值會(huì)減少，基本保額也會(huì)按領(lǐng)取金額等額減少；而B款則僅會(huì)減少保單價(jià)值，基本保額會(huì)保持不變。
不過(guò)，在B款產(chǎn)品看似更豐厚的理賠金額之后，是相對(duì)更高的保障成本。如，同樣是15萬(wàn)元的基本保額，第5個(gè)保單年度時(shí)，A款的保障成本為98元，B款則為122元，兩者相差34元，而到第47個(gè)保單年度時(shí)，A款的保障成本為1120元，B款為5964元，兩者已相差4844元。這也就意味著，交同樣的保費(fèi)，B款每年將會(huì)被扣掉更多的資金用于保障，能進(jìn)入投資賬戶進(jìn)行投資運(yùn)作的資金沒(méi)有A款多。
建議：
可見，從挑選產(chǎn)品開始，市民其實(shí)就已在“重保障”還是“重投資”間做了第一重選擇。
總的來(lái)看，市民可根據(jù)自己的身體狀況以及是否需要經(jīng)常部分領(lǐng)取保單價(jià)值，在兩類產(chǎn)品間做選擇。
如身體情況一般或職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的市民，可考慮采用B款，偏重保障，而身體較好且職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大的市民，則可以考慮A款，每年保障成本較低，可以“利滾利”地積累更高的保單價(jià)值。
需要從萬(wàn)能險(xiǎn)中頻繁提取現(xiàn)金的市民，可優(yōu)先考慮B款，確保比較充足的保障，反之，則可優(yōu)先考慮A款，充分積累保單價(jià)值。
第二重選擇：
確定合理的基本保額
在選定了具體的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品后，市民還要在基本保額上下工夫，在“重保障”還是“重投資”間做第二重選擇。
同一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇不同的基本保額，能積累的保單價(jià)值和最終能獲得的壽險(xiǎn)保障也會(huì)有很大的差異。因?yàn)槭忻窠坏娜f(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)被分成三個(gè)部分，包括用于壽險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，用于投資的儲(chǔ)蓄保費(fèi)，和用于保單管理費(fèi)等營(yíng)運(yùn)成本的附加保費(fèi)，不同的基本保額將直接影響風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的高低，從而影響用于投資的儲(chǔ)蓄保費(fèi)的多少。
如，上述34歲的張先生，最終選中了一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，計(jì)劃總投資20萬(wàn)元，基本保額選擇40萬(wàn)元，而同樣為34歲的李先生，也選擇了同樣的一款產(chǎn)品，總投資20萬(wàn)元，基本保額選擇8萬(wàn)元。
再看看更重保障的張先生和更重投資的李先生的投保效果。
兩人繳費(fèi)方式同樣選擇連續(xù)交費(fèi)5年，每年交4萬(wàn)元，假設(shè)其后每年的投資回報(bào)率為1.75%，20年后，單看可供提取的保單價(jià)值，李先生賬戶里有238087元，而張先生卻只有214114元，同樣的總投入，李先生的投資收益更多，并且，回報(bào)率越高，差異越明顯。
如果當(dāng)年兩人不幸身故，張先生卻可以得到614114元的身故保障金(40萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)保額＋當(dāng)年保單價(jià)值)，李先生卻只能得到318087元的身故保險(xiǎn)金(8萬(wàn)元＋當(dāng)年保單價(jià)值)(具體見表)，張先生的身故保障則更優(yōu)厚。
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