本報記者 傅洋
你是否想過，當(dāng)退休收入銳減之后你靠什么生活？老來無依是目前許多在職者對未來最為擔(dān)心的問題之一。據(jù)亞洲開發(fā)銀行統(tǒng)計(jì)，我國人口平均壽命已近80歲，退休或無業(yè)年齡一直在提前，預(yù)計(jì)到2030年，我國60歲以上的人口占比將達(dá)到24%，而那時國家退休金體制所面臨的資金缺口將達(dá)500多億美元。
最近的一項(xiàng)調(diào)查顯示，國內(nèi)多數(shù)年輕人打算從37歲開始就要為養(yǎng)老作準(zhǔn)備。雖然許多人都知道未雨綢繆，但對于退休后需要多少花銷、養(yǎng)老保險能起到什么作用以及如何選擇養(yǎng)老保險還很茫然。本期理財周刊，記者為您介紹目前的各種養(yǎng)老的理財方式。
算賬退休之后需要多少錢？
太平養(yǎng)老險公司的理財師吳強(qiáng)告訴記者，衡量退休金水平的數(shù)據(jù)，最有代表性的不是絕對的養(yǎng)老金數(shù)額，而是收入替代率。因?yàn)榻^對數(shù)額會受到社會收入水平增長及通貨膨脹等因素影響。收入替代率是用員工退休后的退休金除以退休前一定時期(一般為一年)的平均工資水平，以百分比表示。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，一般70至80%的替代率是比較合適的。
我國現(xiàn)在實(shí)行“三支柱”的養(yǎng)老體系，其中社保的基本養(yǎng)老是第一支柱，企業(yè)年金是第二支柱，個人購買的養(yǎng)老保險及個人儲蓄是第三支柱。
以收入在社會平均工資水平的人來計(jì)算，基本養(yǎng)老能提供40%到50%的替代率，即還需要補(bǔ)充30%左右的替代率，才能保證退休后的生活水平不下降。若企業(yè)為其建立企業(yè)年金，可以補(bǔ)充20%左右的替代率。剩余10%，仍然需要個人儲蓄來解決。對于收入越高的人，基本養(yǎng)老的替代率就越低，越需要建立企業(yè)年金和購買其他保險作為補(bǔ)充。
最常見的補(bǔ)充 商業(yè)保險
“我有好幾份保單，原來單位給我上的保險我覺得不夠，自己又補(bǔ)充一份大病險。”32歲的北京白領(lǐng)文華對于養(yǎng)老從28歲起就開始規(guī)劃，善于投資理財?shù)乃I的壽險中既有分紅型的終身壽險，也有大病險和投連險。像文華一樣，許多年輕人補(bǔ)充養(yǎng)老首選的就是商業(yè)保險。目前，商業(yè)養(yǎng)老保險分為四種，每個人可以根據(jù)自己不同情況進(jìn)行組合選擇:
1傳統(tǒng)型養(yǎng)老險此險種的預(yù)定利率是確定的，一般在2%至2.4%，日后從什么時間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，在投保時就可以明確選擇。此險種不具有分紅和理財功能，到了約定年齡后每年或是每月給付確定金額的養(yǎng)老金。
2分紅型養(yǎng)老險此險種通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%至2%。但分紅險在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可得。通常分紅要根據(jù)保險公司的經(jīng)營成果來定。
3投資連結(jié)險此險種是投資風(fēng)險最大的一類，當(dāng)然風(fēng)險與收益同在，作為一種長期投資的手段，它不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由保戶全部自負(fù)。
一些保守型消費(fèi)者認(rèn)為，現(xiàn)在市面上的養(yǎng)老險太“花哨”，存在一定風(fēng)險，所以一般較青睞傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
4萬能型壽險萬能壽險大部分保費(fèi)，用來購買由保險公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動和投資決策，將保戶的資金投入到各種投資工具上。是對投資賬戶中的資產(chǎn)價值進(jìn)行核算，并確保投保人在享有賬戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財進(jìn)行投資運(yùn)作的一種理財方式。值得注意的是，萬能型養(yǎng)老保險投入比較大，且不宜退保，否則將損失高額的手續(xù)費(fèi)，只適合高收入并對風(fēng)險有承受能力的人群。
需要注意的是，養(yǎng)老并不能算是一種風(fēng)險，因此購買養(yǎng)老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵御風(fēng)險。
少數(shù)人的福利 企業(yè)年金
電信工程師小王一直在醞釀跳槽，但自從他所在的公司實(shí)施了企業(yè)年金制度后，小王覺得養(yǎng)老有靠，心里很踏實(shí)，跳槽的事情也不想了。近年，第三養(yǎng)老支柱企業(yè)年金也開始嶄露頭角。在我國，作為規(guī)范的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險計(jì)劃的“企業(yè)年金”制度，于2004年5月1日開始實(shí)施。目前，已經(jīng)有相當(dāng)一部分企業(yè)，包括私營企業(yè)建立了該計(jì)劃。截至2006年底，我國已有2.4萬多家企業(yè)建立了企業(yè)年金，年金規(guī)模達(dá)910億元，受惠員工964萬人。
養(yǎng)老保險與終身壽險在保障性質(zhì)上有明顯區(qū)別。終身壽險是壽險的一種，購買了終身壽險，在發(fā)生死亡的時候才會有賠付，即保死不保生。養(yǎng)老保險是用于提供退休后的養(yǎng)老金的，是在約定的領(lǐng)取年齡(比如約定男60歲、女55歲)開始領(lǐng)取，是保生不保死。企業(yè)年金相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄并投資，而且?？顚Ｓ茫褪菫閱T工養(yǎng)老進(jìn)行的補(bǔ)充。但目前，這只是一部分大國企以及上市公司員工的福利。值得欣喜的是，越來越多的企業(yè)、包括民營中小企業(yè)也都有意愿加入企業(yè)年金計(jì)劃，這意味著更多人將有規(guī)范的補(bǔ)充養(yǎng)老。
其他投資養(yǎng)老方式
保險是補(bǔ)充養(yǎng)老最重要的方面，而如果年輕時有一定富余收入，完全可以投資增值來進(jìn)一步緩解老年時的財務(wù)壓力。
1儲蓄:最安全的方式儲蓄是許多人最常見的養(yǎng)老方式。雖然儲蓄的利率較低，但是最安全可靠。剛工作的年輕人需要投資最好先有一定儲蓄。一般來說，投資所占存款的比例應(yīng)該為100減去年齡后的百分比，比如30歲的人就可以拿出70%的儲蓄進(jìn)行投資。年齡越大的人越需要一種安全的理財方式，可加大儲蓄存款的比例。最新的一項(xiàng)調(diào)查顯示，中國在職人士平均每月為退休投入儲蓄的金額為625元，與受訪退休人士平均每月966元的退休金水平相比，其比例達(dá)到60%。
2基金定投:分散風(fēng)險巧投資在媒體工作的殷小姐每月用工資卡定投了3只基金，她覺得與其把富余工資閑置，不如定投，既不用操心還可以增值。比起股市的高風(fēng)險和存款的低利率相比，基金定投分批投資可以掩蓋投資者的主觀性缺陷。每隔一段固定時間，不論市場行情如何波動，基金定投都會定期買入固定金額的基金。當(dāng)基金凈值走高時，買進(jìn)的份額數(shù)較少；而在基金凈值走低時，買進(jìn)的份額數(shù)較多，長期累積下來，就可以攤低成本及風(fēng)險。目前除了貨幣市場基金和一些特別基金外，大多數(shù)基金都可以定投。養(yǎng)老用的基金定投需要定投時間較長，最好選擇穩(wěn)定性高的基金。
3買房:當(dāng)房東坐收養(yǎng)老金房地產(chǎn)越來越熱，許多投資者也在考慮用房子來養(yǎng)老，畢竟每月的房租可以減輕兒女養(yǎng)老壓力，同時保障老人生活質(zhì)量。目前在美國，這種養(yǎng)老方式已被許多人認(rèn)為是一種最有效的養(yǎng)老方式。國內(nèi)的中老年人也可以學(xué)習(xí)借鑒美國老年人“以房養(yǎng)老”的做法，在臨近退休時努力完成了購置房產(chǎn)的計(jì)劃，為自己將來的養(yǎng)老買上一套甚至更多的房產(chǎn)，在保證維持自己居住條件的前提下，盡量把多余的房屋出租出去賺得租金存入銀行，留做自己將來養(yǎng)老之用途。但需要注意的是，用來投資的房子要選擇適合的地段和戶型，否則也有一定風(fēng)險。
此外，以房養(yǎng)老的倒按揭方式現(xiàn)在呼聲也很高。這種方式老人可以將房子抵押給某個金融機(jī)構(gòu)。然后他可以從相關(guān)機(jī)構(gòu)每月領(lǐng)取一定數(shù)額的生活費(fèi)用于改善自己的生活。具體數(shù)值同房產(chǎn)的價值和該機(jī)構(gòu)對此人的壽命預(yù)期相關(guān)，但一旦確定就不可更改。這個人去世后，這套房子就歸那家機(jī)構(gòu)所有。雙方要承擔(dān)中間的風(fēng)險，比如這個人生命很長(機(jī)構(gòu)可能得不償失)或者中途病故(個人得不償失)。目前，國內(nèi)尚無這種方式，但許多銀行表示過會考慮推出。
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