害怕風(fēng)險(xiǎn)不知如何投保，買(mǎi)了保險(xiǎn)卻不知有無(wú)必要，這樣的困惑不少人都有。
“險(xiǎn)途導(dǎo)航”這個(gè)欄目，就是希望給大家介紹一些簡(jiǎn)單實(shí)用的保險(xiǎn)知識(shí)，以幫助大家明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)。
當(dāng)然，如果你有保險(xiǎn)方面的困惑，也請(qǐng)告訴我們。
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受央行連續(xù)加息影響，近期成都退保房貸險(xiǎn)的消費(fèi)者數(shù)量有所增加，不過(guò)，保險(xiǎn)專家提醒說(shuō)，退保房貸險(xiǎn)并不一定都劃算。
案例
5年前，市民程先生貸款買(mǎi)了一套商品房，并按照銀行要求購(gòu)買(mǎi)了保額30萬(wàn)元的房貸險(xiǎn)，一次性繳納保費(fèi)3000元，期限為20年。不久前，央行加息后，手頭有一筆資金的程先生便提前還清了貸款。但對(duì)于手中的房貸險(xiǎn)保單，程先生卻不知該如何處理：退掉吧，只能退回部分保費(fèi)；不退吧，房貸險(xiǎn)受益人是銀行，對(duì)自己又沒(méi)有意義。其實(shí)，退保并非惟一選擇。
選擇一：直接退保
保險(xiǎn)公司規(guī)定，房貸險(xiǎn)退保除了要扣除承保期間的保費(fèi)外，還將扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)或違約金，少則5%，多則20%甚至30%。2002年初程先生貸款買(mǎi)房時(shí)，共繳納了3000元保費(fèi)，而扣除5年保費(fèi)及一定比例的手續(xù)費(fèi)后，能退回的保費(fèi)只有2145元，同時(shí)，程先生的房屋也沒(méi)有了任何保障。
優(yōu)點(diǎn)：可以直接拿回保費(fèi)。
不足：退保有損失，房屋也沒(méi)有了保障。
選擇二：更改受益人為房主
不少人提出，房貸險(xiǎn)的第一受益人是銀行，如果提前還貸，房貸險(xiǎn)就沒(méi)有意義了。實(shí)際上，當(dāng)房貸提前還清的那一刻起，房貸險(xiǎn)的受益人就可以變更了。所以理財(cái)專家提示，若提前還貸，可以更改房貸險(xiǎn)受益人，把房貸險(xiǎn)作為家財(cái)險(xiǎn)來(lái)使用。
現(xiàn)在，程先生提前還清了貸款，如果不想辦理退保的話，就可以和保險(xiǎn)公司協(xié)商，將房貸險(xiǎn)保單的受益人更改為自己，這樣，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，程先生就可以獲得賠償。
優(yōu)點(diǎn)：避免退保損失，房屋有一定保障。
不足：保障范圍較窄，房貸險(xiǎn)的保障責(zé)任僅限于火災(zāi)、爆炸、暴雨等。
選擇三：轉(zhuǎn)保普通家財(cái)險(xiǎn)
房貸險(xiǎn)的保障主體是房屋建筑本身，房屋內(nèi)部的財(cái)產(chǎn)并不在承保范圍內(nèi)，而普通家財(cái)險(xiǎn)則可將保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)展，因此程先生可選擇將房貸險(xiǎn)轉(zhuǎn)為普通家財(cái)險(xiǎn)?，F(xiàn)在，一些保險(xiǎn)公司為了“勸退”前來(lái)退保的客戶，紛紛推出了針對(duì)房貸險(xiǎn)轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)的產(chǎn)品套餐，相比退保后再投保同類的家財(cái)險(xiǎn)，保費(fèi)大約可以節(jié)約30％左右。
扣除5年保費(fèi)后，程先生剩余保費(fèi)為2384元(因?yàn)槭寝D(zhuǎn)保，所以保險(xiǎn)公司不會(huì)收取退保手續(xù)費(fèi)和違約金)，可以投?？偙ｎ~為17萬(wàn)元左右的普通家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期為13年，保障范圍包括房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、室內(nèi)盜搶風(fēng)險(xiǎn)及管道破裂及水漬風(fēng)險(xiǎn)。
假如程先生先退保，再選擇直接投保同樣保額即17萬(wàn)元的家財(cái)險(xiǎn)，需支付的總保費(fèi)約為3406元，平均年繳保費(fèi)262元。相比較轉(zhuǎn)保而言，程先生在退保遭受了損失的同時(shí)，還要多支付1022元家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)。
轉(zhuǎn)保程序：提前還貸后，銀行出具提前還款證明→向保險(xiǎn)公司出具房貸保險(xiǎn)單正本、副本和保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票→提供保險(xiǎn)單上所有被保險(xiǎn)人的身份證原件和復(fù)印件→保險(xiǎn)公司核算房貸險(xiǎn)應(yīng)退保費(fèi)，并確定普通家財(cái)險(xiǎn)的相應(yīng)保額、保險(xiǎn)期限→保險(xiǎn)公司出具投保單。
優(yōu)點(diǎn)：避免退保損失，保障范圍擴(kuò)大。
不足：需要花時(shí)間辦理轉(zhuǎn)保手續(xù)。本報(bào)記者 劉鋒
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