【編前語】
在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，國家財政支農(nóng)力度不斷加大，今年中央財政用于“三農(nóng)”的支出達(dá)到3397億元，比去年增加422億元。然而，金融支農(nóng)的力度不能令人滿意，農(nóng)民貸款難現(xiàn)象日益突出。農(nóng)村金融問題已經(jīng)成為嚴(yán)重制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。
農(nóng)民貸款難是一個綜合癥。一是金融體制限制了支農(nóng)力度。從近年來整個金融狀況看，信貸資金供應(yīng)非常充裕，但國家銀行對農(nóng)村信貸總規(guī)模和資金投入呈逐年減少的趨勢。二是金融機構(gòu)“嫌貧愛富”。隨著金融機構(gòu)商業(yè)化運作，許多銀行寧愿將資金投向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而不愿投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；精簡了農(nóng)村基層機構(gòu)，造成一些應(yīng)該發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款沒有發(fā)放；對基層機構(gòu)貸款權(quán)上“收”多而“放”得少。三是農(nóng)村信貸資金嚴(yán)重外流。農(nóng)村金融市場“抽水機”多，“輸血機”少，資金大量流出農(nóng)村。一份統(tǒng)計資料顯示：2004年，河南省農(nóng)村僅通過郵政儲蓄和四大國有銀行縣域分支機構(gòu)流失的資金達(dá)700億元。一省如此，全國可想而知。
一方面是銀行“惜貸”，另一方面是農(nóng)民對貸款望穿秋水，有著巨大的信貸需求。合法金融機構(gòu)的貸款無法滿足農(nóng)民的需求，非法金融活動在農(nóng)村日趨活躍，高利貸、地下錢莊和非法集資乘虛而入。
財政支農(nóng)主要是輸血，金融支農(nóng)是造血。農(nóng)民貸款難，農(nóng)村就難發(fā)展。商業(yè)銀行貸款向大城市和大型企業(yè)過度集中，削弱了對縣域經(jīng)濟和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支持。由于農(nóng)村金融疲軟，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展資金日益短缺，需求不能得到滿足，影響了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的后勁。解決當(dāng)前“三農(nóng)”問題，單純靠財政的支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，一定要加大金融對“三農(nóng)”的支持力度。
創(chuàng)新產(chǎn)生于實踐，經(jīng)驗發(fā)源于基層。農(nóng)民貸款難的矛盾和困惑正在一些地方破題。為此，本刊組織了幾路記者分赴基層農(nóng)村挖掘、采寫了破解這一難題的創(chuàng)新之舉。
“江津模式”：龍頭企業(yè)、政府與銀行合力攻堅
2003年，重慶江津市開始推廣優(yōu)質(zhì)晚熟柑橘產(chǎn)業(yè)化工程。為實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，江津市引進(jìn)了恒河果業(yè)公司作為龍頭企業(yè)，通過業(yè)主制和專業(yè)合作社兩種組織形式，進(jìn)行規(guī)模種植，統(tǒng)一生產(chǎn)和技術(shù)管理。
牌坊村村委會主任李貴才告訴記者，社員種上柑橘苗后，由于很難從銀行貸到錢，投資不能跟上，全村果樹長勢就一直達(dá)不到恒河公司的要求，恒河公司不滿意。時間一長，社員也對種植晚熟柑橘失去了信心，埋怨政府，打“退堂鼓”。
如何解決專業(yè)合作社和農(nóng)民發(fā)展柑橘項目所需資金，江津市各級政府犯難，恒河果業(yè)公司無招。此時，國家開發(fā)銀行重慶市分行帶著支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的任務(wù)來到了江津。
國家開發(fā)銀行重慶市分行行長吳德禮說，從去年開始，開發(fā)銀行以支持江津市發(fā)展晚熟柑橘產(chǎn)業(yè)為突破口，通過機制和體制創(chuàng)新，設(shè)計出一種支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的“江津模式”，在一定程度上化解了農(nóng)民貸款難問題。
“江津模式”的主要做法：一是開發(fā)銀行與江津市政府合作搭建融資平臺，融資平臺由江津市成立的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款領(lǐng)導(dǎo)小組、綠豐信用擔(dān)保有限公司等六部分組成，負(fù)責(zé)開發(fā)銀行貸款的管理、企業(yè)信用信息的收集等。
二是開發(fā)銀行和江津市政府一起對專業(yè)合作社進(jìn)行改造。即在原專業(yè)合作社的基礎(chǔ)上由村民自愿組建成立農(nóng)民股份合作公司，農(nóng)民股份合作公司與恒河果業(yè)公司以兩個獨立的經(jīng)濟實體運作：恒河公司負(fù)責(zé)引進(jìn)優(yōu)良品種、提供合格種苗、指導(dǎo)栽培技術(shù)、收購銷售產(chǎn)品；農(nóng)民股份合作公司負(fù)責(zé)落實種植面積、改土建園、投資投勞、栽培管理、采摘運輸、提供產(chǎn)品。
三是建立貸款發(fā)放與貸款風(fēng)險防范機制。開發(fā)銀行以江津市綠豐信用擔(dān)保有限公司提供的擔(dān)保金額的5倍向新成立的農(nóng)民股份合作公司發(fā)放貸款；當(dāng)貸款到期不能償還負(fù)債，且擔(dān)保公司清盤后仍不足以償還負(fù)債，造成損失時，開發(fā)銀行承擔(dān)損失80％，江津市政府承擔(dān)16％，恒河公司承擔(dān)4％。去年底以來，開發(fā)銀行重慶市分行已向江津優(yōu)質(zhì)晚熟柑橘產(chǎn)業(yè)提供貸款705.8萬元。
“江津模式”的關(guān)鍵是改造傳統(tǒng)專業(yè)合作社，使其成為真正意義上的企業(yè)法人──農(nóng)民股份合作公司。記者了解到，在開發(fā)銀行、政府和有關(guān)部門的支持和配合下，牌坊村柑橘專業(yè)合作社是以農(nóng)戶的土地經(jīng)營權(quán)和地上附屬物折資入股辦法，解決了新公司的注冊資本問題。
李貴才說，專業(yè)合作社改制為公司后有兩大好處：一是原專業(yè)合作社是每戶村民出20元錢作為股本組合而成的，沒有資金實力。現(xiàn)在，改制為公司后，資金實力增強了，調(diào)控能力提高了，有利于對柑橘產(chǎn)業(yè)的統(tǒng)一管理。二是公司現(xiàn)在可以向銀行貸款，解決了資金問題，群眾也不再為貸款犯難。
微型信貸社讓“芝麻”變“西瓜”
安徽省池州市青陽縣有一個小鎮(zhèn)，名叫陵陽鎮(zhèn)，鎮(zhèn)上有個“微型”金融機構(gòu)陵陽信用社，員工10人。這個不起眼的“小社”5年來扎根鄉(xiāng)土“種芝麻”──推行小額信貸支農(nóng)，現(xiàn)如今，“芝麻”的收益積成了“西瓜”，農(nóng)民、信用社雙雙有了大收益。
2001年前，陵陽信用社和全國大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)一樣陷入困境：業(yè)務(wù)萎縮，虧損57萬元。陵陽鎮(zhèn)的農(nóng)民也和中西部地區(qū)廣大農(nóng)戶一樣面臨貸款難：無錢經(jīng)營、無物抵押、無人擔(dān)保。
陵陽信用社通過調(diào)查摸底，選擇了一條新的經(jīng)營路子：消除對農(nóng)民的“懼貸”情緒，改變過去“重大額、輕小額”的經(jīng)營思想，眼睛向下，著力“抓小”，全力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸。5年來，陵陽信用社10名員工跑田間地頭、進(jìn)農(nóng)家小院，為農(nóng)戶建經(jīng)濟檔案、辦信用證、發(fā)放小額貸款。目前，全鎮(zhèn)3140個農(nóng)戶全部有了經(jīng)濟檔案，78％的農(nóng)戶有了信用證。僅去年信用社就累計發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1920筆、金額517萬元。
農(nóng)村金融必須針對農(nóng)村實際、適應(yīng)農(nóng)民需要。陵陽信用社從實踐中摸索出一套新的發(fā)放方式：很多地方為農(nóng)戶評定信用資信的一色都是村干部，這里規(guī)定要吸收農(nóng)戶代表參加；以前是坐等農(nóng)民上門，現(xiàn)在這里除了柜臺辦理，實行“送貸下鄉(xiāng)”、上門送貸；貸款限額“增大”不“放小”，對信用優(yōu)秀戶把限額從1萬元提高到2萬元，去年最大的一筆貸款2萬元，最小的一筆僅有200元。
農(nóng)民的經(jīng)營水平不可小看，有了貸款支持，他們同樣可以成為金融機構(gòu)的“優(yōu)質(zhì)客戶”。陵陽鎮(zhèn)農(nóng)民寧好辦了一個豬─沼─魚─鴨循環(huán)養(yǎng)殖場，貸款1萬元，當(dāng)年掙了5萬塊；分流村貸款栽桑養(yǎng)蠶種野葫蘆，農(nóng)民年人均增收700元。2005年，陵陽信用社實現(xiàn)盈利63萬元。金額不大，但對激勵這家“農(nóng)村小社”繼續(xù)埋頭鄉(xiāng)村“種芝麻”，意義不小。
“聯(lián)保貸款”解決農(nóng)民貸款難
“我沒想到四戶鄰居給我一保，不到三天4萬元貸款就下來了?！蓖醭烧先艘姷接浾呔驼f起了農(nóng)戶聯(lián)保貸款的好處。74歲的遼寧遼陽縣沙嶺鎮(zhèn)金山屯村農(nóng)民王成正辛苦了一輩子，靠種地為生攢下點積蓄全蓋了房子。身體還硬實的他，想發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，正在為資金發(fā)愁時，聯(lián)保貸款解了他的難。去年初，王成正一家靠貸來的4萬元資金，養(yǎng)了2萬只鵪鶉。老人說，如果不是鬧禽流感，鵪鶉蛋價格下跌，養(yǎng)鵪鶉的利潤相當(dāng)可觀。記者了解到，所謂農(nóng)戶聯(lián)保貸款，是指在村干部的協(xié)調(diào)下，農(nóng)民本著自愿原則，有五戶左右為貸款戶聯(lián)合擔(dān)保，就可以放貸了，貸款額度多在１萬元以上。
“一證通”：沒有存款的存折
從2005年9月，黑龍江省農(nóng)村信用聯(lián)社首先在慶安縣開展了農(nóng)民貸款“一證通”試點工作。通過5戶以上農(nóng)戶聯(lián)保形式，對農(nóng)民貸款實行最高限額授信，一次發(fā)證，3年循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，農(nóng)戶本人可憑“兩證一章”（有效身份證、貸款證、個人名章）隨時到信用社貸款專柜辦理貸款手續(xù)。在授信額度內(nèi)農(nóng)民用多少貸多少，減少了利息支出，減輕了負(fù)擔(dān)。這種形式被農(nóng)民稱為“沒有存款的存折”。
從今年一季度起，這個省在全省推廣“一證通”做法。到3月末，有70個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了此項業(yè)務(wù)，為近8萬戶農(nóng)民發(fā)放貸款4億元。黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦公室副主任唐春剛介紹，農(nóng)戶貸款“一證通”業(yè)務(wù)有助于農(nóng)村信用社提高信貸管理水平，不僅可以有效地防止冒名貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)，而且可以增加資金的占有量，相應(yīng)提高了資金的使用效率。
正在辦理貸款的慶安縣和平村村民邵樹林告訴記者，他準(zhǔn)備貸款2萬元，用于春耕。記者看到，只幾分鐘時間，邵樹林就順利拿到了貸款。邵樹林指著手里的“一證通”說：“原來春天時貸款，人家開了票子你就得支出來，不花也得在那放著掏利息錢，現(xiàn)在用的時候就支，不支不用拿利息，手里有錢就還上，沒錢再支，不動沒利息?！庇浾呖吹剑蹣淞值摹耙蛔C通”上授信額度為5萬元，去年11月24日曾貸款6000元，12月15日還上，利息20元左右。
平遙模式：我國首批民間信貸公司誕生
2005年年末，我國第一批民間信貸公司在晉商故里、票號發(fā)祥地———山西平遙正式揭牌，“日升隆”、“晉源泰”這兩家以明清票號方式命名的小額貸款有限公司當(dāng)場向10位農(nóng)民發(fā)放了首批貸款。
平遙縣的試點模式是以3至5個發(fā)起人組建一個產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我完善、自我發(fā)展的小額信貸組織，以服務(wù)和支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為重點，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，待發(fā)展到一定規(guī)模后，申請金融業(yè)務(wù)許可證。
這一模式有幾個關(guān)鍵點：黨政機關(guān)、金融機構(gòu)及國家事業(yè)單位人員不能參與；限定“三農(nóng)”貸款比例，重點以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村流通業(yè)、農(nóng)村中介服務(wù)和其他農(nóng)村社會事業(yè)的生產(chǎn)者和經(jīng)營者為貸款對象；貸款金額，單戶金額最多不得超過10萬元，其中5萬元以下的農(nóng)戶貸款比例不得低于75%；資本金不得低于1500萬元，資本充足率不得低于8%。
據(jù)了解，去年５月份央行首次明確將在四省區(qū)農(nóng)村探索建立一種由民間資本全額出資，暫時“只貸不存”的小額信貸機構(gòu)，以改變農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的壟斷局面，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的合理競爭和農(nóng)村資金回流，并引導(dǎo)和規(guī)范民間融資，逐步形成農(nóng)村金融市場。
國家決策層的意圖很明顯，通過培育小額信貸組織，拓寬農(nóng)戶、個體工商戶的融資渠道，有效解決縣域融資群體融資難問題，促進(jìn)農(nóng)村資金回流，使取之于農(nóng)村的資金用于農(nóng)村。
有關(guān)專家指出，“平遙試驗”任重道遠(yuǎn)。首先，如何保障資金來源的可持續(xù)性。為了規(guī)避金融風(fēng)險，央行目前暫定這類機構(gòu)“只貸不存”，不允許其吸收存款。只靠發(fā)起人的資本金和有限的捐助資金，這種小額貸款組織也只能停留在試點階段。其次，小額信貸機構(gòu)如何監(jiān)管。作為一種具有商業(yè)性的民間金融機構(gòu)，小額信貸公司必須納入金融監(jiān)管，力避重蹈農(nóng)村基金會的覆轍。（程正軍 范迎春 范春生 周立民）
河南省武陟縣農(nóng)村信用社以建立農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會為突破口，較好地解決了“信用社難貸款，農(nóng)民貸款難”這一困擾農(nóng)村多年的難題。截至3月底，全縣已發(fā)展擔(dān)保協(xié)會159個，分布在12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，102個村，累計為1543戶農(nóng)民擔(dān)保貸款3441萬元，幫助農(nóng)民實現(xiàn)增收463萬元。農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會成為加快農(nóng)民致富步伐的“動力源”和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“助推器”。
被逼出來的“擔(dān)保協(xié)會”
一個時期以來，銀行“放貸難”與農(nóng)民“貸款難”同時并存?！皟呻y”不僅制約了信用社的發(fā)展，而且制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。武陟縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟有很大的潛力，種養(yǎng)業(yè)走在全市的前列。農(nóng)信社貸款是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要資金來源，農(nóng)民對銀行信貸有著極大的需求。
在農(nóng)民貸款難問題上，農(nóng)信社也有過不少探索。從2000年到2002年，農(nóng)信社在全縣先后開展了“與萬家農(nóng)戶簽訂合作協(xié)約”、“評定信用村、戶”、“下放聯(lián)社貸款審批權(quán)”等活動，但避免信貸風(fēng)險的效果都不太明顯，更沒有從根本上解決“兩難”問題。其原因在于，上述做法均屬農(nóng)信社單方積極性，農(nóng)民叫“一頭熱”。
農(nóng)信社通過訪村干部、進(jìn)農(nóng)戶、散發(fā)咨詢表、召開座談會等開展貸款方式調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，“兩難”的關(guān)鍵就是“擔(dān)保難”。在調(diào)查中，嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)東后莊村，靠養(yǎng)殖業(yè)先富起來的楊長喜等6位農(nóng)戶提議，能否成立個擔(dān)保小組，自愿為本村農(nóng)戶貸款擔(dān)保？這個提議對農(nóng)信社啟發(fā)很大。于是，他們對原來制訂的“中小企業(yè)貸款擔(dān)保協(xié)會章程”作了修改，制訂了農(nóng)民信用貸款擔(dān)保協(xié)會章程，決定在嘉應(yīng)觀信用社進(jìn)行試點。2002年10月，在該鄉(xiāng)東后莊村，成立了第一個農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會。
這個協(xié)會由6人組成，按章程選舉了會長，每人向信用社交了5000元保證金。擔(dān)保協(xié)會的運作方式也很簡單，如本村村民需要貸款時，首先向協(xié)會申請，如協(xié)會全體成員同意，即可到信用社辦理相關(guān)貸款手續(xù)，只要符合貸款條件，貸款當(dāng)天就可辦理。然后信貸員協(xié)同協(xié)會成員，對貸款用途、效果進(jìn)行全程監(jiān)督，收本付息。信用社則根據(jù)協(xié)會的工作業(yè)績，給予他們一定的優(yōu)惠政策和物質(zhì)獎勵，如貸款利率上浮幅度小，給收息額的1%獎勵等。
農(nóng)民：來了興頭，嘗了甜頭，有了奔頭
過去，由于農(nóng)民認(rèn)為貸款難，不敢找門路、上項目。貸款擔(dān)保協(xié)會的出現(xiàn)，正好抓住了農(nóng)民貸款難的關(guān)鍵———“擔(dān)保難”。難題一破，不少農(nóng)戶起了興頭。他們從小處著手，開始尋找發(fā)家致富路，加上協(xié)會成員積極傳授養(yǎng)殖、銷售等專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗，解決了單一農(nóng)戶大額貸款難、信息匱乏、小生產(chǎn)難以應(yīng)付大市場等問題，農(nóng)民致富的積極性越來越高。
圪當(dāng)?shù)赅l(xiāng)安莊村養(yǎng)豬戶安隨安養(yǎng)豬賺了錢，2004年2月，該村成立了貸款擔(dān)保協(xié)會，他就想擴大規(guī)模并找到了擔(dān)保協(xié)會。該協(xié)會經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查后，認(rèn)為安隨安養(yǎng)豬技術(shù)還行，就同意擔(dān)保，并迅速和信用社辦手續(xù)，安隨安1天時間內(nèi)就拿到了1.5萬元貸款。到5月初，生豬出欄70頭，僅3個月時間，安隨安就賺了1萬余元。
擔(dān)保協(xié)會還催生了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。擔(dān)保協(xié)會的多數(shù)成員是致富能手，具有傳授養(yǎng)殖、銷售等專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗的能力。由于協(xié)會的媒介作用，農(nóng)民之間能夠經(jīng)常交流致富信息、技術(shù)、經(jīng)驗等，擔(dān)保協(xié)會也就成了農(nóng)民獲取致富信息、學(xué)習(xí)知識、掌握技術(shù)的媒介。
擔(dān)保協(xié)會的發(fā)展，有效帶動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。城關(guān)鎮(zhèn)東仲許村協(xié)會成立前，村民多數(shù)靠種地維持生活，一年到頭賺不了幾個錢。貸款擔(dān)保協(xié)會成立后，積極發(fā)揮臨近城區(qū)的優(yōu)勢，大力支持農(nóng)民種植蔬菜大棚，就地銷售，收入非常可觀。詹店鎮(zhèn)大許莊村貸款擔(dān)保協(xié)會成立后，積極支持村民養(yǎng)鵝，全村由原先的4戶養(yǎng)鵝發(fā)展到現(xiàn)在的60多戶，鵝存欄由原先的1000只發(fā)展到現(xiàn)在的近40000只，每只鵝的純利潤達(dá)到10元左右，全村養(yǎng)鵝每年可創(chuàng)收40多萬元。目前，在嘉應(yīng)觀、小董、城關(guān)、詹店等鄉(xiāng)鎮(zhèn)已初步形成規(guī)模化的養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)，實行“產(chǎn)、供、銷”一條龍的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展模式，有效促進(jìn)了農(nóng)民致富，使政府產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整得到有效實施。
目前，仍有不少農(nóng)戶的固定資產(chǎn)、年收入等主要指標(biāo)達(dá)不到信用戶評定的標(biāo)準(zhǔn)。如按信用戶貸款規(guī)定，這些困難農(nóng)戶不可能獲取貸款。但通過農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會擔(dān)保卻有效解決了貸款難的問題。同時，也較好地解決了農(nóng)戶規(guī)模資金需求問題。部分先富起來的農(nóng)民在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中需要上規(guī)模，需求資金大，超過了信用戶小額信用貸款所規(guī)定的限額，而農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會卻能有效解決小額農(nóng)貸長期解決不了的這個問題。（本刊記者 李鈞德）
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