準(zhǔn)中產(chǎn)的“三不”原則
有房有車算不算中產(chǎn)？當(dāng)然不算。
在“準(zhǔn)中產(chǎn)”劉心看來(lái)，在北京，只有一套房產(chǎn)都不可能是真正的中產(chǎn)?！斑@套房就算現(xiàn)值200萬(wàn)，可你又不能把它賣了變成現(xiàn)金；雖然有一輛20萬(wàn)買的私家汽車，但過兩年就貶值到了10萬(wàn)元以下?！?br/>
劉心認(rèn)為，他在外企的那位同學(xué)就是這樣的“白領(lǐng)”而非中產(chǎn)?！安挥谜f(shuō)周末度假旅游卻不敢盡情消費(fèi)，更不用說(shuō)在工作上有絲毫馬虎了。因?yàn)榫S持目前現(xiàn)狀的，是那份薪水。非要說(shuō)是中產(chǎn)，也只是走在懸崖邊上的中產(chǎn)，一個(gè)變動(dòng)就可能立馬被打回原形。”
投資房產(chǎn)當(dāng)然是劉心推崇的一條中產(chǎn)保障之路。“但吃瓦片也是有前提的，就是投資收益比?！庇浾甙l(fā)現(xiàn)，他的這個(gè)觀點(diǎn)和一些理財(cái)人士的建議不謀而合。
2009年底，劉心變現(xiàn)了手中的一套房產(chǎn)?！暗囟挝挥诒彼沫h(huán)，未來(lái)的房?jī)r(jià)并不是說(shuō)不會(huì)上漲，但如果有更合適的投資，或者更好回報(bào)的投資方式，為什么不轉(zhuǎn)換一種增值的形式呢？”
不存銀行、不買基金、不買債券，這是“準(zhǔn)中產(chǎn)”劉心的理財(cái)生活。
“不存銀行”——如果你總能找到比銀行利息高的投資品種，哪怕是銀行理財(cái)產(chǎn)品，那就不要只拿存款利息。
“不買基金”——如果你總能比基金經(jīng)理具備獨(dú)立思考的精神，或者比基金少一些摩擦成本，那就不要買基金。如果要買，就一定買封閉式基金。
“不買債券”——其實(shí)，2007年至2008年還是拿了一段時(shí)間的債券，因?yàn)楣善笔袌?chǎng)泡沫高得驚人。但從長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，購(gòu)買債券不是一個(gè)好的選擇。
“我只在房產(chǎn)和股票之間配比。如果房產(chǎn)價(jià)格過高，賣房買股；如果股票估值過高，賣股買房。兩者之間并不是隨意變化，而是以投資收益率作為基準(zhǔn)。在任何時(shí)候，都不會(huì)出現(xiàn)所有資產(chǎn)價(jià)格同時(shí)高估。果真如此的話，那債券將是不二選擇?！眲⑿恼f(shuō)。
新中產(chǎn)定義：顛覆收入曲線
“新中產(chǎn)”和“老中產(chǎn)”有什么區(qū)別？
“如果一個(gè)今天的‘中產(chǎn)’不能解決這些問題，那么他永遠(yuǎn)是一個(gè)焦慮的‘中產(chǎn)’。一旦出現(xiàn)疾病或者意外、天災(zāi)或者經(jīng)濟(jì)危機(jī)，就可能使得積累的資產(chǎn)很快消失。因此，一個(gè)中產(chǎn)如果不能將財(cái)富受損的概率減少到最低，那么就不是真正意義上的中產(chǎn)?！睂?duì)于劉心來(lái)說(shuō)，新中產(chǎn)的定義不是財(cái)富數(shù)額的變化，而是財(cái)富能力的變化，即顛覆“收入曲線”。
“你去找理財(cái)師，肯定都會(huì)給你一條人生的收入曲線圖。年輕時(shí)掙得最少，中年時(shí)收入最多，而到了晚年，往往只能靠養(yǎng)老金過日。中產(chǎn)絕不能是這個(gè)活法，一定要顛覆這種收入曲線！”劉心說(shuō)。
“中產(chǎn)的前提是有足夠的保障覆蓋。但保障不等于買保險(xiǎn)。”劉心說(shuō)，一般而言人們都會(huì)考慮保意外、大病和養(yǎng)老，但他的保險(xiǎn)組合是這樣的：即首選意外，加一定數(shù)額的大病保險(xiǎn)，而完全拒絕養(yǎng)老保險(xiǎn)。
“保險(xiǎn)本質(zhì)上是你對(duì)家庭的責(zé)任，所以可以考慮意外和一定的保險(xiǎn)?！眲⑿恼f(shuō)，他對(duì)保險(xiǎn)研究了很長(zhǎng)一段時(shí)間后發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)在人生發(fā)展的初始期具有“杠桿價(jià)值”，而無(wú)投資價(jià)值。
“看看財(cái)富貶值的速度，就知道一般的養(yǎng)老金計(jì)劃永遠(yuǎn)趕不上通貨膨脹。所以，我從來(lái)不會(huì)考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)?！眲⑿恼f(shuō)，他的觀點(diǎn)一定不太受保險(xiǎn)公司歡迎的，但每個(gè)人都應(yīng)該知道保險(xiǎn)的真正價(jià)值所在。
說(shuō)完保險(xiǎn)，劉心隨后將核心集中在了“財(cái)富能力”：可以在不利的市場(chǎng)中賺到更多，就像2009年金融危機(jī)時(shí)一樣，劉心說(shuō)，他并不擔(dān)心市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)或者金融危機(jī)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)危機(jī)就意味著財(cái)富的轉(zhuǎn)移。
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