小額貸款是個(gè)階段性的產(chǎn)物
鳳凰周刊：我知道在中國(guó)，你是第一個(gè)吃“小額信貸”螃蟹的人，從1993年就在山西成立基金會(huì)。目前的村鎮(zhèn)銀行是不是在你的基礎(chǔ)之上發(fā)展而來(lái)的？
茅于軾：完全不同的模式。最主要的是兩者的所有權(quán)結(jié)構(gòu)不同，我們是私人辦的。村鎮(zhèn)銀行是需要一個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)做大股東。還有兩者對(duì)小額貸款的上限規(guī)定也不一樣，我們規(guī)定的是不超過(guò)5000元。但是操作模式是差不多的。
鳳凰周刊：那你認(rèn)為哪種模式對(duì)農(nóng)村的幫助要大些呢？
茅于軾：目前針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，小額貸款的幫助是更有效的。我認(rèn)為小額貸款一定是要貸給農(nóng)戶的，因?yàn)楝F(xiàn)在首先需要幫助的是那些最困難的農(nóng)戶。而村鎮(zhèn)銀行他們想做的是大額貸款，不完全是農(nóng)戶而是農(nóng)民小企業(yè)家，因?yàn)榇箢~貸款更賺錢。
但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，靠農(nóng)戶還不行，還得靠農(nóng)村企業(yè)家，所以小額貸款也是個(gè)階段性的產(chǎn)物。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收入逐漸上升之后，小額貸款就沒有了。
鳳凰周刊：沒有注冊(cè)不就是跟地下錢莊一樣嗎？當(dāng)?shù)卣试S嗎？
茅于軾：現(xiàn)在我們處于模糊地段，他們沒有說(shuō)行，也沒有說(shuō)不行。但他們肯定不會(huì)關(guān)我們的，輿論那么多報(bào)道，領(lǐng)導(dǎo)也去看過(guò)，包括省長(zhǎng)和銀監(jiān)會(huì)的副主席都去看過(guò)，不但看，還自己掏了1500元捐給我們，支持我們這個(gè)事，那怎么可能會(huì)把我們關(guān)掉呢。
高利息是最重要的經(jīng)驗(yàn)
鳳凰周刊：有人認(rèn)為，小額貸款應(yīng)當(dāng)效仿“尤努斯模式”，以扶貧為目標(biāo)，發(fā)放貸款時(shí)上限要低，以真正服務(wù)于拿不出任何抵押的廣大貧困農(nóng)民。但實(shí)際情況卻是，小額貸款的利率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行，這好像很矛盾。
茅于軾：全世界的經(jīng)驗(yàn)，小額貸款的利息都是高的。很多不明白的人包括輿論界認(rèn)為：你借錢給窮人還要高利息那是非常不合理的。但是小額貸款之所以能成功，就是把這個(gè)觀念徹底改變了。開始的時(shí)候都以為要低利息，結(jié)果搞了三十多年小額貸款，得出最主要的一個(gè)經(jīng)驗(yàn)就是高利息，這是因?yàn)樾☆~貸款是比較瑣碎，成本非常高。而且小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也大。所以哪怕是小額貸款有20％的利息，也不會(huì)有大量的銀行進(jìn)來(lái)，他們還是不愿意干。
另外，小額貸款的農(nóng)戶因?yàn)橛袆诹]資本，當(dāng)把資本貸款給他后，他的勞動(dòng)就發(fā)揮作用了，在獲得高額的回報(bào)之后，他們也有足夠的承擔(dān)能力。這跟企業(yè)家貸款是很不一樣的。所以，高的支付能力和高的成本就決定了小額貸款是高利息。
但在贏利性和扶貧性上，小額貸款首先是扶貧的，然后才是盈利的。這兩者是不相矛盾的，必須是又賺錢又扶貧，但應(yīng)以扶貧為主。如果把扶貧性去掉，那我就不搞小額貸款就做大額貸款了。
鳳凰周刊：要保證盈利，風(fēng)險(xiǎn)控制就非常重要。你的經(jīng)驗(yàn)又是哪些呢？
茅于軾：我們每年都有2％的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。事實(shí)上這個(gè)數(shù)字可能稍微低了點(diǎn)，應(yīng)該需要3％，因?yàn)閴馁~率大概就在3％的樣子。農(nóng)民的信譽(yù)還是比較好的，但因?yàn)檗r(nóng)民很窮的，他花錢的地方非常多，還款也是花錢的一項(xiàng)，區(qū)別就在于他把還款的優(yōu)先地位是放在最高還是最低。放在最低那他在花完其他的錢之后才來(lái)還款，放在最高就先還款。這就需要我們的工作人員經(jīng)常去提醒他，促使他們把還款放在優(yōu)先地位，及時(shí)還款。這里面的關(guān)鍵是在管理上，我們的借款是1年，一般會(huì)提前一個(gè)月通知他。過(guò)去還有一個(gè)罰款的措施，沒有及時(shí)還款加重利息，后來(lái)取消了。因?yàn)槲覀冇X得提高還款率不在乎利息高低，而在乎管理。(作者：魏學(xué)珍來(lái)源：《鳳凰周刊》 )
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