7月1日起，調(diào)整后的交強(qiáng)險(xiǎn)新條款將正式實(shí)施。根據(jù)重大疾病保險(xiǎn)及投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)新規(guī)所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)新品，也將分別于8月1日和10月1日亮相。新老保險(xiǎn)條款相比有哪些改變？是否給投保者帶來更全面的保障？
保險(xiǎn)專家提醒，新老產(chǎn)品交替的“過渡期”，消費(fèi)者不必聽取促銷急于選擇老產(chǎn)品，而應(yīng)認(rèn)清自己的需求所在，也許調(diào)整后的新產(chǎn)品會(huì)更加適合你。
交強(qiáng)險(xiǎn)：浮動(dòng)費(fèi)率向全國版“看齊”
出臺(tái)時(shí)間：7月1日新品特點(diǎn)：已實(shí)現(xiàn)的上海版費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，在新條款中與全國版浮動(dòng)費(fèi)率完成對(duì)接。此外，基礎(chǔ)費(fèi)率的下降預(yù)期也將成為關(guān)注點(diǎn)。
案例：馬先生駕駛的是5座家用車，去年繳納交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)在1050元的基礎(chǔ)上打了9折，為945元。這一保險(xiǎn)年度中，他的交通事故浮動(dòng)為0，但是在安全違法方面，逆向行駛一次，闖紅燈一次。
如按新出臺(tái)的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法(草案)》，馬先生今年所繳保費(fèi)會(huì)因?yàn)?次違章上浮20%，即1260元。而根據(jù)現(xiàn)行的上海版浮動(dòng)辦法，要上浮40%，即1470元。
7月后，上海交強(qiáng)險(xiǎn)條款對(duì)接全國版。依據(jù)近期推出的全國版浮動(dòng)辦法，費(fèi)率的厘定標(biāo)準(zhǔn)包括6類交通事故以及8類道路交通安全違法行為。
上海版與全國版差別最大的是交通事故浮動(dòng)因素。在全國版浮動(dòng)辦法中，上一個(gè)年度、兩個(gè)年度、三個(gè)年度及以上沒有發(fā)生責(zé)任道路交通事故，保費(fèi)分別下浮10%、20%、30%；上個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，保費(fèi)不變；而上個(gè)年度發(fā)生兩次或以上的有責(zé)任道路交通事故，保費(fèi)上浮15%，上個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故，保費(fèi)上浮30%。
而在上海現(xiàn)行的浮動(dòng)辦法中，相關(guān)交通事故是以賠款的次數(shù)及多少作為參照物的，上年度沒有賠款，保費(fèi)下浮10%；發(fā)生三次以內(nèi)，保費(fèi)不變；發(fā)生三次以上(不含)，上浮10%。
此外，監(jiān)管部門已于近期就交強(qiáng)險(xiǎn)盈虧情況在幾家代表性的財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行了審查。業(yè)內(nèi)人士表示，由于低賠付率以及各方爭(zhēng)議的交強(qiáng)險(xiǎn)的中介制度無故增加40億元成本等，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)很有可能在7月后有所下調(diào)。
重疾險(xiǎn)：必保6種重大疾病
出臺(tái)時(shí)間：8月1日新品特點(diǎn)：統(tǒng)一定義了25種疾病，且規(guī)定必須包含惡性腫瘤、急性心肌梗塞等6種常見與多發(fā)疾病，且判斷方式也將改進(jìn)。
案例：前年，張女士買了重疾險(xiǎn)及相關(guān)住院醫(yī)療險(xiǎn)。今年3月，她覺得頸下有硬塊，病理報(bào)告顯示為“雙側(cè)結(jié)節(jié)性甲狀腺腫，左側(cè)乳頭狀微小癌”。進(jìn)行雙側(cè)甲狀腺次全切除手術(shù)后，她向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠。
由于她所患早期“甲狀腺或膀胱的乳頭狀癌”屬于責(zé)任免除范圍，未滿足所投保的重大疾病險(xiǎn)的條款中對(duì)于癌癥的規(guī)定，因此沒有獲賠重大疾病保險(xiǎn)金，只獲得5000元左右的住院醫(yī)療補(bǔ)償保險(xiǎn)金。
在即將推出的重疾險(xiǎn)新品中，張女士所患的疾病也屬于“惡性腫瘤”類型中可賠付的范圍。
以前的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品之所以存在“保死不保生”的質(zhì)疑，除了各家公司的重疾產(chǎn)品對(duì)于疾病種類以及疾病定義存在差異的原因外，“臨床醫(yī)學(xué)”與“保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)”在疾病判斷方面存在分歧也是不可忽視的一點(diǎn)。有很多重大疾病非得導(dǎo)致死亡或十分嚴(yán)重的程度才達(dá)到可賠付的標(biāo)準(zhǔn)。
新規(guī)中統(tǒng)一定義了25種疾病，還將理賠率占整個(gè)保險(xiǎn)理賠的70%左右的6種疾病列為重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必保疾病。而且疾病的確定將由“臨床醫(yī)學(xué)”說了算，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)必須遵照臨床醫(yī)學(xué)來進(jìn)行賠付。新標(biāo)準(zhǔn)還針對(duì)原位癌、腦部良性腫瘤、肝衰竭3款發(fā)病率較高的疾病，在賠付條件上結(jié)合了更多與病理學(xué)依據(jù)相關(guān)的審核。
現(xiàn)在距離8月重疾險(xiǎn)新品正式推出還有1個(gè)月時(shí)間，在過渡期中，新老保單理賠需要一系列銜接方案。泰康人壽、新華人壽、中意人壽等大多數(shù)公司都提出客戶理賠利益最大化的“從寬原則”，在《規(guī)范》與原有保單中選取最有利于客戶的保險(xiǎn)責(zé)任范圍進(jìn)行理賠；信誠人壽、友邦保險(xiǎn)、光大永明等則采用將老保單自動(dòng)升級(jí)的方式，在保費(fèi)不變的前提下，將舊保單中的重疾險(xiǎn)保障數(shù)量等條款，升級(jí)到符合新標(biāo)準(zhǔn)的保單；而太平洋安泰人壽在附加的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中采取了添加追溯理賠條款的辦法。
萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)：賦予更多保障功能
出臺(tái)時(shí)間：10月1日新品特點(diǎn)：萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)新品，規(guī)定死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于個(gè)人賬戶價(jià)值的5%，針對(duì)初始費(fèi)用收取比例、退保費(fèi)用及管理費(fèi)用等問題也進(jìn)行了明確的限定。
案例：去年5月，劉先生購買了一款期繳的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，年交6000元。今年需要續(xù)保前，劉先生查看賬戶資金后發(fā)現(xiàn)，投保時(shí)扣除的初始費(fèi)用高達(dá)60%，如果續(xù)保，還得支付45%的手續(xù)費(fèi)。粗算一下，這2期所繳納的總共12000元保費(fèi)中，只有6200元真正用于投資。雖然該產(chǎn)品有1.75%的保底利率，至少得投資5年以上，賬戶金額才能基本與所交保費(fèi)持平。
按新規(guī)定，期繳產(chǎn)品前5年初始費(fèi)不得高于50%、25%、15%、10%和10%，第6年不得高于5%。躉繳產(chǎn)品如保費(fèi)在5萬元以下，初始費(fèi)不得超過保費(fèi)的5%；如保費(fèi)在5萬元以上，不得超過10%。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這樣規(guī)定是因?yàn)楸O(jiān)管部門擔(dān)憂目前很多消費(fèi)者選擇萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)只看中投資回報(bào)率，而忽略保障部分的利益。
以往有些產(chǎn)品雖提供保障額度100%的死亡保障，甚至給出意外死亡雙倍給付的條款，但由于本身的保額較低，起不到應(yīng)有的保障作用。
新品的保障功能將被加強(qiáng)，保費(fèi)有一部分要進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障成本，而不直接進(jìn)入個(gè)人賬戶用于累計(jì)生息。新規(guī)也提醒人們?nèi)绻?jì)劃購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，就應(yīng)該將保障放在“第一位”。
針對(duì)投連險(xiǎn)，新規(guī)對(duì)于產(chǎn)品的買賣差價(jià)也做了限定。目前新推出的一些投連險(xiǎn)都不收初始費(fèi)用，但買賣差價(jià)基本都在5%左右，公司通過產(chǎn)品的差價(jià)收取一定的手續(xù)費(fèi)。而10月即將推出的新品，將把買賣差價(jià)控制在2%之下，這樣規(guī)定其實(shí)也相應(yīng)降低了投保人的手續(xù)費(fèi)用。
萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)一直就具有資金流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，但前5年支取現(xiàn)金時(shí)，需要支付一定的退保費(fèi)用。保單第1年最多，領(lǐng)取金額時(shí)需收取個(gè)人賬戶價(jià)值10%的費(fèi)用，第2年為8%，以此類推，直到第6個(gè)保單年度，支取費(fèi)用才將免除。
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