近來(lái)，關(guān)于建立存款保險(xiǎn)制度的討論再度升溫。
部分專(zhuān)家認(rèn)為，目前在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)并未成熟，由于存款原本是國(guó)家隱性信用擔(dān)保，推出存款保險(xiǎn)制度后反而會(huì)使儲(chǔ)戶(hù)覺(jué)得不保險(xiǎn)，從而引起人心不穩(wěn)。
應(yīng)該說(shuō)，這種觀點(diǎn)代表了一些普遍心理。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)事實(shí)上實(shí)行的是國(guó)家對(duì)個(gè)人實(shí)行全額償付的隱性存款保險(xiǎn)制度，即國(guó)家對(duì)個(gè)人兜底。如果有金融機(jī)構(gòu)退出，一定是中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償，對(duì)個(gè)人債務(wù)實(shí)行全額償付，機(jī)構(gòu)債權(quán)人只能參與退出機(jī)構(gòu)支付個(gè)人債務(wù)之后的剩余財(cái)產(chǎn)清盤(pán)。在這種情況下，存款可謂沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)，從而成為我國(guó)居民金融資產(chǎn)的最主要形式?！?/p>
但硬幣的另一面是，政府長(zhǎng)期對(duì)存款實(shí)行隱性全額擔(dān)保，雖然對(duì)保護(hù)存款者利益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用；可銀行在經(jīng)營(yíng)中把盈利留給自己，把風(fēng)險(xiǎn)交給政府承擔(dān)，增加了國(guó)家巨額經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，已經(jīng)引發(fā)了嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，這才是最值得恐懼的。
自1997年關(guān)閉中國(guó)農(nóng)村信托投資公司以來(lái)，我國(guó)已經(jīng)關(guān)閉了近700多家金融機(jī)構(gòu)。有央行官員指出，為處理經(jīng)營(yíng)失敗金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)，國(guó)家已經(jīng)支付了數(shù)萬(wàn)億元人民幣。這種政府擔(dān)保弱化了投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的市場(chǎng)監(jiān)督，金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中因缺少優(yōu)勝劣汰的商業(yè)法則，在缺乏一個(gè)規(guī)范的、市場(chǎng)化的退出機(jī)制情況下，不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展。
目前，在銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)“三駕馬車(chē)”中，證券和保險(xiǎn)業(yè)都已分別建立了自己的保障制度，唯獨(dú)銀行業(yè)缺失這一重要制度安排。正是意識(shí)到建立顯性存款保險(xiǎn)制度的迫切性和重要性，今年初召開(kāi)的第三次全國(guó)金融工作會(huì)議提出，加快建立存款保險(xiǎn)制度。
有識(shí)之士指出，在我國(guó)保持了多年良好的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，主要商業(yè)銀行改革已經(jīng)完成并成為上市公司之時(shí)，推出這一制度并不會(huì)對(duì)儲(chǔ)戶(hù)信心帶來(lái)多少?zèng)_擊，從而實(shí)現(xiàn)制度上的平穩(wěn)轉(zhuǎn)換，因此在時(shí)機(jī)上可謂恰逢良時(shí)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在四大國(guó)有商業(yè)銀行中的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股改順利推進(jìn)之后，存款保險(xiǎn)制度有望呼之欲出。
更重要的是，和所有保險(xiǎn)公司一樣，存款保險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)時(shí)要考察相關(guān)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況，資本充足情況和財(cái)務(wù)健全狀況等，這就無(wú)形中對(duì)銀行構(gòu)成激勵(lì)，促使各銀行審慎經(jīng)營(yíng)、良好管理以獲得投保資格。長(zhǎng)此以往，整個(gè)銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)力自然也會(huì)有明顯改觀。（記者 郭鳳琳）
|
