近日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險管理有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ窂谋Ｗo(hù)消費(fèi)者利益出發(fā)，改變了過去以條款和費(fèi)率管制為主的監(jiān)管手段，廢止行業(yè)指導(dǎo)性條款，要求公司加強(qiáng)內(nèi)控、銷售管理和再保險安排，發(fā)揮市場機(jī)制的作用，促進(jìn)市場競爭和規(guī)范發(fā)展?！锻ㄖ返南掳l(fā)標(biāo)志著航空意外保險(以下簡稱“航意險”)改革邁出了重要一步。日前，中國保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)內(nèi)容回答了記者的提問。
1、問：為什么說《通知》的下發(fā)標(biāo)志著航意險改革邁出了重要的一步？
答：自航意險開辦以來，無論是人民銀行還是保監(jiān)會作為監(jiān)管主體，均以條款和費(fèi)率監(jiān)管為主要手段。最初，航意險是1989年根據(jù)國務(wù)院第28號總理令《國內(nèi)航空運(yùn)輸旅客身體損壞賠償暫行規(guī)定》的有關(guān)要求開辦的，當(dāng)時的中國人民保險公司與民航總局、國務(wù)院法制辦一起研究制定了最早的航意險產(chǎn)品，分五種費(fèi)率，即3、5、7、9、11元分別保1、2、3、4、5萬元。1993年調(diào)整為5、10元分別保3、6萬元；1996年調(diào)整為10、20元分別保10、20萬元；1998年人民銀行頒發(fā)了保額20萬元、保費(fèi)20元的統(tǒng)頒條款，同時廢止各保險公司原有航意險條款。2002年10月，修訂后的《保險法》規(guī)定，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)不再制定保險條款，統(tǒng)頒條款失去法律依據(jù)。2003年初保監(jiān)會廢止統(tǒng)頒條款，公布了行業(yè)指導(dǎo)性條款，費(fèi)率是20元，保額40萬元，比統(tǒng)頒條款便宜了50%。此后，行業(yè)指導(dǎo)性條款成為主流產(chǎn)品，替代產(chǎn)品也逐步發(fā)展起來。
本《通知》廢止了行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航意險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)完全交給保險公司，進(jìn)一步發(fā)揮市場機(jī)制作用，促進(jìn)保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品和改善服務(wù)，為消費(fèi)者提供更好的保險保障。因此，《通知》的下發(fā)標(biāo)志著航意險改革邁出了重要的一步。
2、問：《通知》的出臺背景是什么？
答：截至2006年末，有22家壽險公司、11家產(chǎn)險公司經(jīng)營航意險。2006年實現(xiàn)航意險保費(fèi)1.76億元，連續(xù)兩年呈下降趨勢。2007年1－7月航意險保費(fèi)1.27億元。航意險在保險業(yè)中占比很小，但涉及千萬個投保人和家庭的切身利益。保監(jiān)會一直以來高度關(guān)注這一市場，并連續(xù)出臺了多個規(guī)范性文件。本《通知》下發(fā)之前，航意險市場主要依靠條款和費(fèi)率管制，統(tǒng)頒條款、行業(yè)指導(dǎo)性條款在不同階段發(fā)揮了穩(wěn)定市場等積極作用，但規(guī)范手續(xù)費(fèi)競爭和市場秩序的效果并不理想，還抑制了保險公司的經(jīng)營自主性和改善管理服務(wù)的積極性，加上航意險事故的小概率性助長了保險公司的僥幸心理，對防范巨災(zāi)風(fēng)險方面沒有給予應(yīng)有的重視，影響業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，甚至可能危及被保險人利益。本《通知》旨在改進(jìn)監(jiān)管手段，發(fā)揮市場機(jī)制作用，激活經(jīng)營主體的自主性和積極性，規(guī)范市場競爭秩序，豐富投保人的選擇權(quán)，確保被保險人的利益。
3、問：《通知》在哪些方面有所突破？
答：一是廢止航意險行業(yè)指導(dǎo)性條款，加大市場機(jī)制作用。將航意險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給保險公司，提高保險公司經(jīng)營積極性。二是規(guī)范公司內(nèi)控管理，提高業(yè)務(wù)、財務(wù)數(shù)據(jù)真實性?！锻ㄖ芬蟊ｋU公司銷售航空意外險加強(qiáng)渠道管理，實現(xiàn)公司內(nèi)部電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單和實時管理，確?？蛻粜畔①Y料能完整及時地記錄在業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，禁止手工出單，防止保費(fèi)流失和假保單、撕單埋單現(xiàn)象。三是明確再保險要求，防范巨災(zāi)風(fēng)險。《通知》要求保險公司根據(jù)航意險業(yè)務(wù)特點(diǎn)做好再保險安排，可以切實提高消費(fèi)者的保障程度，并降低保險公司經(jīng)營航意險的僥幸心理。四是鼓勵開發(fā)替代產(chǎn)品，豐富投保選擇權(quán)。《通知》鼓勵保險公司開發(fā)不同期限的替代產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更多的產(chǎn)品選擇權(quán)，以滿足不同群體、不同層次的保險需求。
4、問：廢止航意險行業(yè)指導(dǎo)性條款會不會影響消費(fèi)者購買保險？
答：航意險行業(yè)指導(dǎo)性條款廢止后，保險公司完全擁有了產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)，將根據(jù)市場需求和自身優(yōu)勢，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，改善管理服務(wù)，從而消費(fèi)者有望得到更多的產(chǎn)品選擇權(quán)，享受更好的保險服務(wù)。保險公司已推出很多保險期限為一周、一月、一年不等的替代產(chǎn)品，完全可以滿足航意險的保障需求，如2007年上半年上海航意險替代產(chǎn)品的保費(fèi)占比已接近70%。
5、問：保監(jiān)會下一步在規(guī)范航意險市場發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者利益方面有哪些監(jiān)管舉措？
答：保監(jiān)會將開展一系列規(guī)范航意險市場發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者利益的工作。一是敦促保險公司自覺貫徹落實《通知》要求，加強(qiáng)航意險業(yè)務(wù)的內(nèi)控管理、銷售管理、保單管理和再保險安排，改善保險服務(wù)，提高消費(fèi)者滿意度；二是要求各地保監(jiān)局加強(qiáng)航意險市場的監(jiān)督檢查力度，打擊違法違規(guī)行為，切實維護(hù)被保險人權(quán)益；三是研究解決包括航意險在內(nèi)的短期意外險的進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管問題，包括信息系統(tǒng)、出單系統(tǒng)、后續(xù)監(jiān)督檢查等一攬子監(jiān)管要求和工作方案。
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