問(wèn)：《通知》為什么提高商業(yè)用房貸款的首付款比例和利率水平？
答：商業(yè)用房與居民住房不同，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)用房的投資性較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，因而商業(yè)銀行在發(fā)放商業(yè)用房貸款時(shí)就承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。在目前房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)較快上漲的背景下，為進(jìn)一步防范商業(yè)用房貸款風(fēng)險(xiǎn)，《通知》規(guī)定商業(yè)用房貸款的首付款比例不得低于50%，期限不得超過(guò)10年，貸款利率不得低于人民銀行公布的同期同檔次利率的1.1倍，具體由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自住確定。
同時(shí)，考慮到部分 “商住兩用房”確用于滿足居民住房需求，《通知》將“商住兩用房”的貸款最低首付款比例由原來(lái)的40%提高到45%，其調(diào)整幅度小于商業(yè)用房調(diào)整幅度。
問(wèn)：如何界定《通知》中的“首套自住房”和“第二套(含)以上住房”？
答：《通知》中的“首套自住房”是指借款人第一次利用貸款所購(gòu)買(mǎi)的用于自住的房屋?！暗诙?含)以上住房”是指借款人利用貸款所購(gòu)買(mǎi)的首套自住房以外的其他住房。《通知》要求商業(yè)銀行在接受個(gè)人住房貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)借款人信用狀況予以查詢，貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后再將相關(guān)信息及時(shí)錄入該數(shù)據(jù)庫(kù)，以此確保對(duì)“首套自住房”和“第二套(含)以上住房”的認(rèn)定。借款人也應(yīng)按誠(chéng)實(shí)守信原則在貸款合同中如實(shí)填寫(xiě)所貸款項(xiàng)用于購(gòu)買(mǎi)第幾套住房的相關(guān)信息。
問(wèn)：為什么規(guī)定不得發(fā)放“隨房?jī)r(jià)上漲追加貸款”的住房貸款？
答：“個(gè)人住房循環(huán)授信”等貸款產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是信用額度隨房?jī)r(jià)的不斷攀升而增加，如果房?jī)r(jià)出現(xiàn)劇烈波動(dòng)，貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)將顯著上升?！锻ㄖ芬?guī)定不得發(fā)放“隨房?jī)r(jià)上漲追加貸款”的住房貸款，主要目的是為了防止商業(yè)銀行過(guò)度授信，維護(hù)金融穩(wěn)定。
目前我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格上漲較快，存在明顯的非理性因素，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。近年來(lái)，我國(guó)住房抵押消費(fèi)貸款增長(zhǎng)很快，但違約風(fēng)險(xiǎn)已有抬頭趨勢(shì)。而“房?jī)r(jià)重估追加按揭”一類(lèi)的住房貸款創(chuàng)新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)很快，風(fēng)險(xiǎn)管控措施尚不完善，一旦房?jī)r(jià)大幅波動(dòng)，容易引發(fā)商業(yè)銀行不良貸款的激增。《通知》規(guī)定不得發(fā)放此類(lèi)貸款，有利于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的健康平穩(wěn)發(fā)展。
問(wèn)：為什么要強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸征信管理？
答：加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸征信管理，目的是讓商業(yè)銀行充分利用人民銀行信貸征信系統(tǒng)，加強(qiáng)貸前審查，有效防范房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。一方面，商業(yè)銀行可以通過(guò)查詢?nèi)嗣胥y行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，核實(shí)借款人的基礎(chǔ)信息、財(cái)務(wù)信息、信貸信息以及信用狀況等情況，加強(qiáng)貸前審查。另一方面，《通知》要求商業(yè)銀行發(fā)放貸款后，應(yīng)將借款人基礎(chǔ)信息、貸款信息錄入相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，可以進(jìn)一步完善房地產(chǎn)信貸征信系統(tǒng)。
問(wèn)：如何保證《通知》各項(xiàng)政策得到認(rèn)真貫徹落實(shí)？
答：為保證《通知》各項(xiàng)政策的有效落實(shí)，《通知》要求，各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本通知制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，并向中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)備。同時(shí)《通知》要求監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”和檢查力度。中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)將對(duì)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)信貸管理加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”和風(fēng)險(xiǎn)提示，加大違規(guī)查處力度，強(qiáng)化房地產(chǎn)信貸征信管理，督促商業(yè)銀行切實(shí)完善房地產(chǎn)信貸管理，貫徹落實(shí)國(guó)家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策。人民銀行和銀監(jiān)會(huì)將對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行情況加強(qiáng)監(jiān)督檢查。
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