不贊成一概取消無責(zé)賠付
專家視點(diǎn)
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授 郝演蘇:
交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)用問題，短期內(nèi)很難實(shí)行市場化的運(yùn)作模式，建議重新認(rèn)定評(píng)定純費(fèi)率的計(jì)算，確定一個(gè)全行業(yè)統(tǒng)一費(fèi)率提取標(biāo)準(zhǔn)，避免各個(gè)公司由于經(jīng)營管理的水平不一樣產(chǎn)生的費(fèi)用差異，而引起矛盾。
北京大學(xué)副教授 鄭偉:
不贊成一概取消無責(zé)賠付。應(yīng)該在責(zé)任限額范圍內(nèi)，區(qū)分車與車，以及車與人兩種不同的情形。在車人情形下，適用無責(zé)賠付，在車車的情形下，適用過錯(cuò)賠付原則。
從誕生之日起，交強(qiáng)險(xiǎn)引起的爭議就沒有停止過。圍繞著這個(gè)國內(nèi)首個(gè)強(qiáng)制推行的險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)的“負(fù)面消息”不斷，保費(fèi)過高、保額過低、無責(zé)賠付廣受爭議。
12月14日，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整聽證會(huì)舉行，原定兩個(gè)小時(shí)的聽證會(huì)，專家學(xué)者、投保人、社會(huì)公眾、行業(yè)協(xié)會(huì)各方進(jìn)行了5個(gè)小時(shí)的激辯。
費(fèi)率調(diào)整最新方案
經(jīng)過第一年的經(jīng)營，交強(qiáng)險(xiǎn)的面貌已經(jīng)初步呈現(xiàn)。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)陳東輝的介紹，最新的調(diào)整方案可以簡單概括為“責(zé)任限額、費(fèi)率水平雙調(diào)整”。
陳東輝介紹，責(zé)任限額由現(xiàn)行的6萬元上調(diào)至12萬元。其中，死亡傷殘賠償限額為11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為8000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元。被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任的情況下，死亡傷殘賠償限額為1.1萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為200元。
基礎(chǔ)費(fèi)率也有顯著的降低。在新的責(zé)任限額方案下，擬對(duì)《交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》42個(gè)車型中的16個(gè)進(jìn)行費(fèi)率下調(diào)，下調(diào)幅度從5%至39%不等。
根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的測(cè)算，目前的車主中，約64%的被保險(xiǎn)人將享受到基礎(chǔ)費(fèi)率的下調(diào)，下調(diào)的平均幅度為10%左右。
以6座以下家庭自用汽車為例，費(fèi)率下調(diào)9.5%，下調(diào)后的保費(fèi)為950元。如果投保人的行車安全記錄良好，沒有發(fā)生交通事故，按年可以享受10%的優(yōu)惠，連續(xù)三年沒有發(fā)生有責(zé)任的道路交通事故，則最終只需要支出665元，同時(shí)獲得12萬元的風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)部分賠付率較高的車型，沒有對(duì)費(fèi)率進(jìn)行上調(diào)。
質(zhì)疑財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性
交強(qiáng)險(xiǎn)第一個(gè)業(yè)務(wù)年度結(jié)束后，匯總結(jié)果顯示：2006年7月1日至2007年6月30日，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入507億元；尚未終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)280億元，已經(jīng)終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)(已賺保費(fèi))227億元；對(duì)應(yīng)的賠款支出139億元；發(fā)生各類經(jīng)營費(fèi)用141億元；投資收益14億元；根據(jù)國內(nèi)企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，交強(qiáng)險(xiǎn)第一年賬面經(jīng)營虧損39億元。
交強(qiáng)險(xiǎn)的這份財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性，在費(fèi)率調(diào)整聽證會(huì)上，遭到了投保人的質(zhì)疑。
投保人代表靳強(qiáng)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該增加財(cái)務(wù)報(bào)表的透明度。根據(jù)普華永道提供的匯總報(bào)告，從去年7月1日到今年6月30日賠付支出是139億，經(jīng)營費(fèi)用是141億。由于經(jīng)營費(fèi)用高于賠付費(fèi)用，引發(fā)投保人對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性的懷疑。“就目前情況來看，我們無法排除保險(xiǎn)公司故意在財(cái)務(wù)上作出技術(shù)處理和做盈虧的可能性?！苯鶑?qiáng)表示。
持有同樣觀點(diǎn)的代表不止一人。從事稅務(wù)工作的代表姜蘇也說，普華永道的匯總財(cái)務(wù)報(bào)告，僅僅匯總各保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，不對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)，而各個(gè)保險(xiǎn)公司往往是根據(jù)各自的財(cái)務(wù)分析報(bào)表來擬定費(fèi)率，這里有一個(gè)是否會(huì)從自身利益出發(fā)，通過賬目的處理多獲取利潤的問題。
在姜蘇看來，應(yīng)該由一個(gè)第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)共同擬定費(fèi)率，而不應(yīng)該由保險(xiǎn)公司自行擬定費(fèi)率。
建議1：保險(xiǎn)賠償限額需提高
盡管在新的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案里，已經(jīng)提高了責(zé)任限額，但最新的限額似乎仍然不能令投保人滿意。
中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)代表陳劍表示，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該進(jìn)一步提高保額?！霸诘谝荒暧杏那闆r下，降低費(fèi)率、提高保額更是理所當(dāng)然。”他表示，在經(jīng)過科學(xué)測(cè)算的基礎(chǔ)上得出的交強(qiáng)險(xiǎn)保額，應(yīng)該提高到位。但目前存在的問題是，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額目前是按照每次計(jì)算，而不論人數(shù)，這種計(jì)算方式并不科學(xué)。責(zé)任限額應(yīng)該按照每次、每人來計(jì)算，這樣才能使交通事故中的受害人得到足夠的保障。此外，不僅要賠人身，也要賠財(cái)產(chǎn)。而對(duì)于責(zé)任限額的劃分，陳劍認(rèn)為最好取消，或者只分為人身賠償和財(cái)產(chǎn)賠償兩類，不需要再做進(jìn)一步的細(xì)分。
建議2：無責(zé)賠付要調(diào)整
作為公益保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別之一就是無責(zé)賠付。而這也讓廣大車主頗為不滿。某私家車車主張女士告訴記者，發(fā)生交通意外或交通摩擦，為了獲得保險(xiǎn)公司的賠付，即使自己一點(diǎn)責(zé)任沒有，也要自己去跑手續(xù)，這牽扯到精力和財(cái)力的問題，要花好幾天的時(shí)間，這對(duì)投保人是不太公平的。
投保人代表朱銘來表示，按照現(xiàn)在車險(xiǎn)理賠處理流程，無責(zé)的一方不僅要先后到兩家公司參與定損，而且還有可能發(fā)生預(yù)先支付賠款，然后再到保險(xiǎn)公司索賠的現(xiàn)象，顯然會(huì)增加無責(zé)一方的時(shí)間和精力，甚至?xí)绊懙较乱荒甓荣M(fèi)率下浮的優(yōu)惠。
這對(duì)投保人不利的同時(shí)，也造成了保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理成本的提高，因此需要立法修正。
在交強(qiáng)險(xiǎn)新的費(fèi)率調(diào)整方案中，將無責(zé)賠付的限額從400元下調(diào)到200元，朱銘來建議，可以將比率進(jìn)一步下調(diào)。這樣減輕無責(zé)一方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也為下一步的費(fèi)率下調(diào)創(chuàng)造了一個(gè)空間。
投保人代表王麗梅呼吁，取消無責(zé)賠償。(高和平）
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