春節(jié)剛過,頗不平靜的信貸政策又有新動(dòng)向。繼央行于春節(jié)期間再度調(diào)高準(zhǔn)備金率后,日前銀監(jiān)會(huì)也正式宣布,《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)于2月12日頒布施行。
至此,這兩個(gè)辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》(并稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”),初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架,并將作為我國(guó)銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排。
實(shí)際上,為了確保信貸資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì),銀監(jiān)會(huì)早在去年中已經(jīng)將《個(gè)人貸款管理暫行辦法(意見稿)》公布。并規(guī)定銀行不得向貸款人發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款,且必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面簽制度,確保貸款的真實(shí)性。
對(duì)于本次貸款管理辦法的出臺(tái),銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,在實(shí)際貸款活動(dòng)中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況,不僅直接影響借款人的合法權(quán)益,而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),影響到我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定與安全,因此需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。
個(gè)貸面簽開始制度化
記者日前向廣州的一些銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人了解過,本次《個(gè)貸管理辦法》對(duì)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)影響并不大。“我們內(nèi)部早已經(jīng)有這樣的制度規(guī)定了,也一直都這樣執(zhí)行。因此這次關(guān)于個(gè)貸面簽的新規(guī)不會(huì)給銀行相應(yīng)貸款流程帶來什么影響?！闭猩蹄y行廣州分行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人向記者表示。
“在廣州做信貸有的人都知道,現(xiàn)在幾乎所有銀行都是這樣規(guī)定的,只不過把這一制度規(guī)定下來。我們面簽主要了解借款人的貸款的真實(shí)性以及還款能力等?！比A夏銀行廣州分行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人同樣表示。
而銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),《個(gè)貸辦法》中的監(jiān)管要求,沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻,不會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng),也不會(huì)給金融消費(fèi)者增添麻煩,相反,其中的一些規(guī)定還有利于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
受托支付意圖杜絕貸款挪作他用
但上述個(gè)貸部人士還表示,本次規(guī)定中的另外亮點(diǎn)———規(guī)定了個(gè)人貸款支付方式原則上必須采取受托支付:即貸款必須打入賣家賬戶。這一點(diǎn)可能會(huì)對(duì)市面上某些個(gè)貸產(chǎn)品產(chǎn)生影響。
某股份制銀行人士告訴記者,目前大部分的個(gè)貸已經(jīng)是按受托支付的方式發(fā)放。而將會(huì)受影響的信貸產(chǎn)品,指的是前段時(shí)間發(fā)行較多的無抵押個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。目前市場(chǎng)上較有名的產(chǎn)品更多集中在中小型的商業(yè)銀行中,一般的貸款限額在20萬(wàn)元到30萬(wàn)元左右。
由于此前各家銀行對(duì)消費(fèi)貸款審查的具體操作不一樣,雖然銀監(jiān)和銀行明文規(guī)定個(gè)人信用貸款不得用于炒股,但仍杜絕不了很多貸款者“暗渡陳倉(cāng)”地挪用貸款。
而記者昨日在銀行的網(wǎng)頁(yè)上仍然能夠看到:“貸款金額4萬(wàn)元—30萬(wàn)元,無需他人擔(dān)保、無需任何抵押,只需攜帶資料走一趟銀行,填一張申請(qǐng)表,簽一份合同即可。3分鐘反饋初審意見,貸款資金3個(gè)工作日內(nèi)到賬。”這樣的產(chǎn)品描述。
雖然《個(gè)貸辦法》中也有豁免受托支付的例外情形,包括是借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過30萬(wàn)元人民幣；借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。經(jīng)銀行同意可以采取借款人自主支付方式。
但銀行業(yè)人士指出,此次這些產(chǎn)品這次也很可能受到影響,因?yàn)樵谫J款流程及風(fēng)險(xiǎn)方面不好控制?！皞€(gè)人抵押貸款和信用消費(fèi)貸款的用途我們不好監(jiān)管,且每一單都進(jìn)行跟蹤不太可能?！逼鋵?shí),自去年底銀監(jiān)會(huì)披露《個(gè)貸辦法》以來,一些中資銀行逐漸減少了個(gè)人無抵押貸款的審批,并停止相關(guān)綜合性個(gè)人消費(fèi)貸款。
監(jiān)管部門控制貸款流向決心強(qiáng)
從《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》,到最近的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》,我們不難感受到監(jiān)管當(dāng)局對(duì)信貸資金流向進(jìn)行嚴(yán)控的決心。
一位參加過年初銀監(jiān)會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析會(huì)議的股份制銀行行長(zhǎng)此前向本報(bào)記者表示,嚴(yán)格規(guī)定信貸資產(chǎn)不得流入資本市場(chǎng)是該次會(huì)議重申的紅線,此前由于貸款發(fā)放后的流向比較難以跟蹤和控制,從而導(dǎo)致去年大部分發(fā)出的貸款并沒有真正流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！敖衲赀@點(diǎn)是監(jiān)管部門狠抓落實(shí)的?！痹撊耸勘硎?。
他進(jìn)一步分析指出,《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》和《項(xiàng)目融資指引》中要求銀行必須嚴(yán)格按照項(xiàng)目的進(jìn)度來發(fā)放貸款,實(shí)行“實(shí)用實(shí)放”的制度?！斑@就避免了超額授信、一大筆資金放出去,但是大部分閑置資金被挪作他用的情況?！?/p>
近日出臺(tái)的《個(gè)貸辦法》和《流動(dòng)性貸款辦法》也有異曲同工之妙。在流動(dòng)性貸款新規(guī)中,銀監(jiān)會(huì)要求銀行要審慎測(cè)量借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度,并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款,不得超過借款人的實(shí)際需求超額放貸。
瑞銀中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家汪濤認(rèn)為,此次貸款新規(guī)與2009年底以來中國(guó)收緊信貸的政策一脈相承,貸款新規(guī)的全部出臺(tái)和實(shí)施,其實(shí)是針對(duì)不同的貸款實(shí)行有針對(duì)性的追蹤管理。
“在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)比較好、信貸增長(zhǎng)比較快的時(shí)候,更應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款流程的管理?！蓖魸赋?2009年貸款有相當(dāng)部分流向了地方政府的融資平臺(tái),也有企業(yè)為了貸款而貸款,銀行對(duì)其用途缺乏跟蹤?！霸谥袊?guó)高層定下信貸增速放緩的主調(diào)后,問題就變成用什么工具來實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)。從目前看,一方面,央行在逐漸收緊流動(dòng)性,另一方面,銀監(jiān)會(huì)則以審慎原則控制信貸發(fā)放。”
“如果17萬(wàn)億的年度信貸大部分都能保障流入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中,那么今年的信貸流動(dòng)性已經(jīng)非常足夠了!”廣州一股份制銀行行長(zhǎng)表示。(黃倩蔚)
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