本周，中國(guó)國(guó)際金融(銀行)技術(shù)暨設(shè)備展覽會(huì)在京舉行。一年一度的國(guó)際金融展已成為亞洲周邊國(guó)家和地區(qū)最有影響力、規(guī)模最大、規(guī)格最高、參展廠商最多的國(guó)際性金融業(yè)界盛會(huì)。在今年的金融展上，“征信”展示專區(qū)吸引了人們眾多的目光。會(huì)上，本報(bào)記者就相關(guān)話題采訪了央行征信管理局副局長(zhǎng)萬(wàn)存知。
近5000萬(wàn)有信貸記錄
記者：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已占據(jù)了越來(lái)越重要的位置。2003年，國(guó)務(wù)院賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)。經(jīng)過(guò)近幾年的建設(shè)，全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)取得初步成效。請(qǐng)您介紹一下目前中國(guó)征信體系建設(shè)取得怎樣的進(jìn)展？
萬(wàn)存知：最近幾年中國(guó)征信體系建設(shè)應(yīng)該說(shuō)取得了突破性的進(jìn)展，最顯著的標(biāo)志就是，我們?cè)谌鐣?huì)范圍之內(nèi)為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能力的個(gè)人建立了一套信用檔案，為每一個(gè)跟銀行有信貸往來(lái)的企業(yè)建立了信用檔案，我們建成了全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已分別于今年1月份和7月份正式運(yùn)行。目前在個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)里面采集了超過(guò)5億人的自然人信息。這5億人自然人中間，有接近5000萬(wàn)有信貸記錄，包括個(gè)人的房貸、車貸、學(xué)貸、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的透支記錄，還包括個(gè)人提供擔(dān)保的信息。
企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)里面采集了460萬(wàn)戶借款企業(yè)信息，在全國(guó)范圍之內(nèi)只要某個(gè)企業(yè)在銀行貸過(guò)款，那么這個(gè)企業(yè)的信息和有關(guān)資料已經(jīng)被全國(guó)集中統(tǒng)一采集和共享。
企業(yè)查詢每天超8萬(wàn)次
記者：我們知道，在發(fā)達(dá)國(guó)家，公民都有一份“個(gè)人信用檔案”。如果某人有過(guò)不良的信用記錄，比如欠款不還、開(kāi)空頭支票、詐騙等，那么在申請(qǐng)貸款、上保險(xiǎn)和求職時(shí)將比“清白人”麻煩得多。中國(guó)征信系統(tǒng)的使用情況是怎樣的？
萬(wàn)存知：目前中國(guó)征信系統(tǒng)在全國(guó)的商業(yè)銀行基層各級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通的查詢終端有14萬(wàn)多個(gè)，隨著數(shù)據(jù)庫(kù)的日益龐大，商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候已把查詢客戶的信用報(bào)告作為審批的重要環(huán)節(jié)和參考。商業(yè)銀行平均每天對(duì)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢量為：企業(yè)查詢超過(guò)8萬(wàn)多次，個(gè)人查詢則超過(guò)15萬(wàn)次。
商業(yè)銀行通過(guò)查詢?nèi)珖?guó)集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，拒絕的企業(yè)貸款申請(qǐng)占企業(yè)申請(qǐng)額的比重達(dá)到2.5%，拒絕的個(gè)人貸款數(shù)量占個(gè)人貸款申請(qǐng)額的10%。也就是說(shuō)，沒(méi)有這個(gè)系統(tǒng)顯示的信用報(bào)告，銀行放出去的不良貸款比例有可能會(huì)相應(yīng)提高。
有了這個(gè)系統(tǒng)之后，商業(yè)銀行無(wú)論是對(duì)企業(yè)貸款還是對(duì)個(gè)人貸款，抵押擔(dān)保的要求沒(méi)有過(guò)去那么苛刻了，而且審貸的效率比過(guò)去提高了一倍。征信系統(tǒng)可以降低信貸的門檻，能夠擴(kuò)大對(duì)邊緣借款人的服務(wù)，同時(shí)防止借款人過(guò)度負(fù)債，有利于保持社會(huì)穩(wěn)定。
記者：信息庫(kù)的信息主要包括哪些內(nèi)容？今后著重在哪些方面進(jìn)行改進(jìn)和完善？
萬(wàn)存知：目前信息庫(kù)的信息有三類，一類是企業(yè)、個(gè)人的身份信息，一類是企業(yè)和個(gè)人與銀行發(fā)生借貸關(guān)系形成的信貸信息，一類是銀行體系之外政府部門掌握的有關(guān)企業(yè)和個(gè)人的信用信息以及企業(yè)之間經(jīng)濟(jì)交往形成的信用信息。
企業(yè)和個(gè)人的基本信息和信貸信息目前已全部采集入庫(kù)了，第三類信息正在和相關(guān)方面協(xié)調(diào)，進(jìn)行不斷完善。
在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)庫(kù)的發(fā)展方向可以簡(jiǎn)單歸納為兩個(gè)：第一，擴(kuò)大信息的采集范圍。第二，擴(kuò)大信息的服務(wù)范圍。
越權(quán)查詢將受處罰
記者：目前征信系統(tǒng)對(duì)哪些機(jī)構(gòu)開(kāi)放，個(gè)人是否也可以進(jìn)行信息查詢呢？
萬(wàn)存知：目前數(shù)據(jù)主要對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)放，對(duì)政府有關(guān)職能部門履行職責(zé)或者執(zhí)法提供部分信息服務(wù)。受現(xiàn)行法律限制，對(duì)企業(yè)、對(duì)個(gè)人、對(duì)社會(huì)其它的中介單位和組織目前暫不開(kāi)放。下一步我們將盡快推動(dòng)征信立法，依法逐步擴(kuò)大信息服務(wù)的范圍，首先要擴(kuò)大對(duì)企業(yè)的信息服務(wù)，也就是說(shuō)將來(lái)企業(yè)之間做生意、簽合同、投資投標(biāo)等等，可以利用信用報(bào)告。
同時(shí)也將對(duì)個(gè)人提供信息服務(wù)，個(gè)人參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在晉升、求職各個(gè)方面也有這些需求。將來(lái)我們還要為各級(jí)政府部門履行公共管理職責(zé)的時(shí)候提供服務(wù)，還要依法為社會(huì)中介組織，比如一些信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、調(diào)查機(jī)構(gòu)等開(kāi)放數(shù)據(jù)。
記者：如果擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫(kù)的使用范圍，那么會(huì)不會(huì)出現(xiàn)個(gè)人信息泄露的情況呢？
萬(wàn)存知：銀行查詢客戶的信用有一套非常嚴(yán)格的程序，客戶不必?fù)?dān)心自己的資料會(huì)外泄。在查詢個(gè)人信用記錄時(shí)，銀行工作人員應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，為被查詢?nèi)说膫€(gè)人信用信息保密。
同時(shí)，征信數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)查詢情況實(shí)時(shí)跟蹤記錄，并在當(dāng)事人自己的信用報(bào)告中加以展示，若當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)自己信用報(bào)告中的信息有誤，應(yīng)及時(shí)向征信部門提出申請(qǐng)，予以糾錯(cuò)。如果工作人員越權(quán)查詢或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于工作之外的目的，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，央行將處以1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款，如涉嫌犯罪將依法移交司法機(jī)關(guān)。
何為征信？(鏈接)
征信即為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)，實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，解決借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。也就是說(shuō)銀行之間通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信，目的是提高效率。
(稿件來(lái)源：人民日?qǐng)?bào)海外版，作者：田 麗）
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