深度揭秘：月息最低6分只做2000萬以上項目
是誰在操作“民間高利貸”？民間借貸的利息如何在短短半年內(nèi)從2分、3分跨越新高至1毛甚至2毛？他們?nèi)绾我?guī)避法律和借款人違約的風險？
古木告訴記者，直存款不過是冰山一角，他的業(yè)務(wù)收入更多來自對借款人直接放貸，這一塊才是真正的金礦。他經(jīng)營的民間借貸網(wǎng)絡(luò)已形成一個龐大的地下金融網(wǎng)絡(luò)，在這一網(wǎng)絡(luò)中，信息流和資金來源暢通無阻?！疤貏e在籌資方面，我可以做到上不封頂，要多少有多少。”對于放貸風險，他更是早有防范。
項目：只做2000萬元以上的
古木透露，前幾天他剛剛考察完長三角某城市的一個別墅項目，該別墅群資產(chǎn)評估大概在七八億元，但由于開發(fā)商資金鏈斷裂和內(nèi)部股權(quán)沖突，該別墅群目前已被法院凍結(jié)，急需1.8億元解凍資金。
毫無疑問，古木正扮演著為該別墅開發(fā)商融資的角色。這一融資額大大超出了記者的預(yù)料，更沒想到它全部以民間融資方式來籌集資金。
“這個項目還不算是大的?！惫拍纠^續(xù)說，“我最近在操作一個15億元的項目，也是與房地產(chǎn)有關(guān)，涉及上海、嘉興、義烏等地?！钡@一資金缺口還沒有找到“銀主”，正打算通過活期直存款方式來籌集資金，但對借款方來說，高達18%~20%的貼息，將使其背上沉重的負擔。
“現(xiàn)在我們只做2000萬元以上的項目?！惫拍绢H有些志得意滿，他稱，“按照2000萬元放貸數(shù)目計算，這意味著借款方至少需要4000萬元以上的相關(guān)抵押物。”
“我們不缺錢，相反，我們是錢太多了，沒地方放?！惫拍就嘎?，其客戶以房地產(chǎn)開發(fā)商、炒樓者和企業(yè)老板為主，“項目也太多，但真正的好項目少?！?/p>
為了找到好項目，效率成為古木出奇制勝的關(guān)鍵因素?！昂庙椖课覀円驳脫?，不然就被別人搶了。”古木稱，“在實地考察項目時，一般會隨身攜帶兩三百萬元現(xiàn)金或銀行卡。一旦項目可行，會立即將資金轉(zhuǎn)給借款人，作為首期貸款資金。”
“我們的優(yōu)勢是資金雄厚，效率很高，”古木稱，銀行貸款從申請到到賬，一般至少要一個月以上；典當行的周期至少半個月；但他只要四五天，就能打款給借款人。
網(wǎng)絡(luò)：信息和資金是關(guān)鍵
不難看出，一條縝密、無形的民間借貸利益鏈條正在有效運作，它由3部分構(gòu)成：“銀主”、中介、借款人。
利益鏈條的上游是“銀主”，是那些既有閑散資金又追求更高收益的人；中游是中介，中介的鏈條可以很長，包括服務(wù)于“銀主”的中介、服務(wù)于借款人的中介，以及兩者中間的其他中介環(huán)節(jié)；利益鏈的下游是借款方。
“有時候，銀行也在扮演著中介的角色?！惫拍痉Q，“現(xiàn)在中介很多，但大部分是‘搗糨糊’的人，拿了借款人的錢卻不辦事?！?/p>
古木稱，對中介來說，最重要的因素有兩個：一是信息流，一個是資金流。
在信息流方面，他已經(jīng)編制了一張巨大而縝密的信息網(wǎng)。“在我的下面，是浙江省內(nèi)100多家中介，信息網(wǎng)覆蓋整個浙江，并輻射長三角。”古木對目前這張信息網(wǎng)的運作效率很滿意，特別是與銀行信貸部門的密切合作，更讓他嘗到不少甜頭。
“目前經(jīng)手的很多項目是銀行的‘流單’。”古木說，流單是因為銀行收縮信貸規(guī)模，導(dǎo)致一部分客戶貸不到款，只能轉(zhuǎn)向民間貸款?！般y行‘流單’的客戶質(zhì)量很高，我們一般會花精力去處理。”
至于資金流，古木稱，他的資金來源非常廣泛，特別是來自溫州方面的游資，讓他在這一領(lǐng)域如魚得水。
但古木表示，并非所有放高利貸者都有錢?！扒岸螘r間，有人以月息1分為代價收購了10張房產(chǎn)證，并以房產(chǎn)證做抵押向銀行申請貸款，再將銀行貸款以月息5分放高利貸，雖然成功實現(xiàn)了‘空手套白狼’，但其中的風險不言而喻?！?/p>
收入：“起步價”月息6分
古木稱，“現(xiàn)在放貸的月息不算太高，也不算低，起價6分；高的時候，也有1毛2的。”
對借款人主觀情緒的好惡判斷，也可能成為月息高低的因素?！坝袝r候，看借款人不爽，賊頭賊腦的，就報給他1毛。”
據(jù)記者了解，在去年同期，杭州的民間借貸月利率最多只在2分到3分之間，但從去年下半年開始，月息節(jié)節(jié)攀升，目前是6分起步。但在溫州等地，月息已高達1毛。
“這與銀行緊縮信貸政策有關(guān)，借款人無法向銀行貸款，卻又面臨原材料漲價和出口受阻等問題，資金回籠困難，加劇了企業(yè)資金鏈的緊張?！惫拍痉Q。
“但是，銀行沒錢放貸的時候，我們這些做民間放貸的日子就好過了?！?/p>
“去年底，我曾給浙江一家知名上市企業(yè)放貸，資金規(guī)模2000萬元，月息1毛2。，雖然是有些宰客，但這也是一個愿打，一個愿挨?！?/p>
但古木也對目前民間高利貸表示擔憂，他稱，月息6分的起步價，甚至1毛多月息，已經(jīng)把市場“做爛了”。即便是6分月息，也讓他感到“心虛”。
“很多企業(yè)來借高利貸，按照實際情況來看，即便將企業(yè)利潤全部拿出來，也不夠還利息。”由于潛藏著巨大危機，古木表示，“目前，我在這個行業(yè)賺的錢，一分錢也沒有再投入這個行業(yè)?！?/p>
古木預(yù)測，明年將會集中爆發(fā)企業(yè)資金鏈緊張的事件，后年將會有大批企業(yè)倒閉，這波企業(yè)倒閉潮，將集中出現(xiàn)在房地產(chǎn)行業(yè)、貿(mào)易型企業(yè)和加工型企業(yè)。
風險：有“陰陽合同”不怕違約
“我們操作的民間借貸，周期都在1~3個月，從不涉及6個月以上，因為風險難以控制?！睂︼L險的控制成為古木的第一要務(wù)。
當記者提到杭州某區(qū)法院調(diào)研顯示，2007年該區(qū)因民間借貸引發(fā)的官司糾紛同比增長約4成這一情況時，古木意味深長地笑了，“那是因為他們操作不規(guī)范，像我們這樣操作的，即便借款人違約不還錢，也不會鬧上法庭的?！?/p>
民間高利貸的風險首先來自法律的規(guī)范。法律只保護銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的民間借貸，按照這一標準，民間借貸的年利率不得超過30%。而眾多高達6分甚至1毛月息的民間借貸，其年利率高達72%~100%。
“其實規(guī)避法律風險很簡單”，古木表示，他們會與借款人簽訂合約，約定的年息絕對在法律認可范圍之內(nèi)?！拔覀儠⑷靠铐椫Ц督o借款人。但有一個前提條件，借款人必須用高利貸下的貼息款來置換。這樣，從法律程序上就避開了風險?！?/p>
民間高利貸的另一個風險來自借款人違約。古木的對策就是“陰陽合同”。一分是公開合同，是雙方的借款合同；另一份是私底下的合同，是借款人必須簽訂一份買賣協(xié)議和全權(quán)委托協(xié)議。在全權(quán)委托協(xié)議下，“銀主”有權(quán)任意處置借款人的抵押物。
如果是房產(chǎn)抵押，古木還要求借款人對“他項權(quán)利”這一欄進行登記，允許“銀主”在借款人違約或無力還貸的情況下，取得優(yōu)先償還款。
因此，借款人的貸款抵押，成為古木必須慎重考慮的問題。“我們不是什么抵押物都收的，首先要看資產(chǎn)價值，其次看變現(xiàn)能力。一般來說，我們喜歡借款人用房產(chǎn)進行抵押，我們對房產(chǎn)價值打個3折或5折，再進行放貸?！?/p>
當然，“銀主”的風險并非可以全部避免。古木稱，抵押貸款，最怕的是賬外賬，就是企業(yè)主以個人身份與他人簽訂借款協(xié)議，這種個人借款是無法計入企業(yè)財務(wù)賬目的。
為此，古木與企業(yè)主簽訂的合同，都是個人對個人的合同約定，資金也是從一個個人賬戶轉(zhuǎn)移到另一個個人賬戶?！拔覀冞€會與企業(yè)主簽訂反擔保協(xié)議。即企業(yè)主擁有的公司，必須對企業(yè)主的借款行為承擔連帶擔保責任。”
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