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     銀根緊縮、原材料漲價(jià)、出口受阻……資金斷鏈成為國內(nèi)眾多中小企業(yè)目前正面臨的共同困境。要么破產(chǎn)，要么借錢。從銀行幾乎借不到錢，很多企業(yè)只好選擇借高利貸。對于“發(fā)達(dá)”的浙江民間高利貸業(yè)來說，這當(dāng)然是一次難得的“機(jī)遇”。不過，他們是怎么操作的呢？這一直是個(gè)謎。

    實(shí)地調(diào)查 記者親歷真正“直存款”交易

    深度揭秘 月息最低6分 只做2000萬以上項(xiàng)目

    每經(jīng)記者 胡俊華 發(fā)自杭州

    銀根緊縮、原材料漲價(jià)、出口受阻……資金斷鏈成為國內(nèi)眾多中小企業(yè)目前正面臨的共同困境。要么破產(chǎn)，要么借錢。從銀行幾乎借不到錢，很多企業(yè)只好選擇借高利貸。對于“發(fā)達(dá)”的浙江民間高利貸業(yè)來說，這當(dāng)然是一次難得的“機(jī)遇”。不過，他們是怎么操作的呢？這一直是個(gè)謎。

    在一位浸淫此行多年并已構(gòu)筑一個(gè)龐大地下資金運(yùn)作網(wǎng)的資深人士協(xié)助下，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者不僅親歷了一次真實(shí)的民間借貸全過程，也了解了許多不為人知的高利貸操作手法。 

    實(shí)地調(diào)查：記者親歷真正的“直存款”交易

    杭州，午后，天氣燥熱沉悶，預(yù)示著一場暴風(fēng)雨即將來臨。

    在某知名酒店的咖啡廳內(nèi)，記者見到了在浙江民間借貸行業(yè)浸淫多年的古木(化名)。他一看就很精明干練，語速很快卻思維縝密，舉手投足間透露著自信。

    古木開門見山地對記者表示，他之所以愿意“抖”出業(yè)內(nèi)的全部秘密，是因?yàn)槊耖g高利貸“這一塊已經(jīng)被做爛了”，人們都認(rèn)為月息6分以上的民間借貸很正常，但作為放高利貸者，他卻感到非?！靶奶摗?，因?yàn)椤斑@么高的利息，肯定是還不上的?！彼脑竿?，這個(gè)行業(yè)能重新 “洗牌”，回歸正常軌道。

    而民間高利貸究竟有多少門道？古木稱，“別急，我會把所有內(nèi)幕告訴你的。”

    正在這時(shí)，古木的手機(jī)響了。接完電話后，古木對記者說：“走，我先帶你去經(jīng)歷一次真正的民間高利貸?！?br/>
    交易遇到麻煩

    在去的路上，古木告訴記者，這次操作的是一次“直存款”。

    什么是直存款？古木解釋說，借款人雖然符合銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)，但銀行的信貸額度已經(jīng)用完，沒錢放貸。這時(shí)，就有“銀主”(資金充裕的個(gè)人或企業(yè)，有放貸需求)將約定款項(xiàng)存入指定銀行，銀行有了錢，再按正常程序向借款人放貸。

    “銀主”這么“熱情”，肯定是要回報(bào)的：借款人需向“銀主”貼息。當(dāng)然，“銀主”也要保證，在一年內(nèi)不查閱、不調(diào)動銀行賬戶內(nèi)的款項(xiàng)。

    “我是服務(wù)于‘銀主’的中介，”古木說，這次借款人是來自浙南的一家企業(yè)，借款數(shù)額是6000萬元，“這次交易有很多油水?！?br/>
    古木透露，除了溫州，現(xiàn)在浙江大多數(shù)資金短缺的企業(yè)，一般都來杭州融資。

    記者隨古木來到杭州一家五星級酒店的咖啡廳時(shí)，借款人和中介人(以下簡稱中介乙)已等候多時(shí)。一看到古木，中介乙趕緊迎了上來。

    中介乙：“你這邊怎么樣了？”

    古木：“‘銀主’的錢已經(jīng)準(zhǔn)備妥當(dāng)，只要借款人指定銀行后，就可以立即將錢存入賬戶。借款人將貼息款準(zhǔn)備好沒有？”

    中介乙：“我這邊出了岔子?！?br/>
    古木：“怎么回事？”

    中介乙：“是銀行方面問題?！?br/>
    古木：“來的路上我就想，不會是XX支行吧？這家支行在業(yè)內(nèi)口碑不好?，F(xiàn)在果然出了問題?！?br/>
    中介乙：“銀行希望‘銀主’在大戶室里存錢，并且由銀行方面的人陪同辦理手續(xù)。”

    古木：“‘銀主’絕對不能在大戶室里存錢，貓膩太多了?！?br/>
    銀行大戶室的貓膩

    在大戶室里存錢，究竟有什么貓膩？

    古木介紹，前段時(shí)間，有“銀主”在某銀行大戶室里存錢，結(jié)果一信貸員偽造圖章和存單，卷走“銀主”2億元人民幣。由于程序不合法，“銀主”損失慘重。“現(xiàn)在一聽到大戶室，心里就發(fā)虛?！?br/>
    “看來這筆交易果然有問題。之前你跟我說，這次借款人愿意貼息8%，雖然利潤高，但我心里很虛的。按照杭州的行情，一般直存款貼息是4.1%，最高不超過4.5%。”古木對中介乙說。

    一般來說，“銀主”將銀行存款單和“一年內(nèi)不查閱不調(diào)動存款”的承諾書給借款人看后，借款人須立即一次性支付貼息款。按照杭州的行情，貼息款一般超過貸款總額的4.5%。如果按照6000萬貸款貼息8%計(jì)算，則借款方除了向銀行支付利息外，還必須向銀主(含中介)支付480萬元的貼息款，這樣古木就有一筆可觀的提成。

    “目前來看，銀行方面肯定有問題，可能銀行希望在大戶室里將‘銀主’的固定存款變?yōu)榛钇诖婵睢！惫拍緦χ薪橐艺f。

    記者了解到，如果按固定存款來操作直存款，“銀主”會得到借款人支付的4%左右貼息，以及銀行支付的每年4.14%的利息。但如果按活期存款來操作，借款人則必須向“銀主”支付18%~20%的貼息，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)很高。

    風(fēng)險(xiǎn)高在哪里？古木說：“如果是固定存款，8%貼息是我們‘宰’銀行；如果是活期存款，那8%貼息就是銀行‘宰’我們，因?yàn)殂y行可以拿到高達(dá)20%的收益，卻沒有任何風(fēng)險(xiǎn)?！痹瓉?，如果是一年期定期存款，銀行必須上報(bào)央行并受到監(jiān)控；活期存款則不必上報(bào)，銀行的操作更加“靈活”。

    “特別是在大戶室里，有很多人為因素的影響，‘銀主’的錢可能被打水漂?！惫拍菊f道，“其實(shí)對銀主和借款人而言，又哪里會曉得這其中的差別?！?br/>
    “三角”溝通未果

    正在這時(shí)，“銀主”也按約定時(shí)間來到酒店，但被安排在咖啡廳的另一個(gè)角落，離借款人的座位很遠(yuǎn)，古木必須避免“銀主”和借款人出現(xiàn)直接碰頭的局面，否則高額中介費(fèi)就會“飛”走。

    這樣，就形成了一個(gè)有趣的“三角”溝通的場面：

    古木與“銀主”在咖啡廳一個(gè)角落；借款人、中介乙、銀行方面代表在另一個(gè)角落；若古木與中介乙溝通，則要到第三個(gè)地方。

    “銀主”與古木耳語幾句后，便匆匆離去。

    古木對中介乙說，“銀主”剛才已表示，決不進(jìn)大戶室，只愿意在銀行的營業(yè)大廳存款，“你跟銀行方面也溝通一下?！?br/>
    中介乙的回答很快：“銀行方面不肯讓步?！?br/>
    古木表示：“我肯定要保護(hù)‘銀主’的利益。另外，我們也不可能為了8%的貼息，把自己‘弄’進(jìn)(監(jiān)獄)去呀?！?br/>
    “是啊，我們做中介的，只希望生意順順利利進(jìn)行下去，安穩(wěn)拿點(diǎn)傭金，不要節(jié)外生枝。”中介乙附和道。

    經(jīng)過約半小時(shí)的協(xié)商，古木得到了中介乙的回復(fù)：“銀行會晚上8點(diǎn)前給答復(fù)。”

    截至記者發(fā)稿時(shí)，這筆以直存款名義進(jìn)行的民間借貸，尚未取得進(jìn)展。但古木稱，成功的可能性還是很大的。

    資料

    中小企業(yè)融資渠道及融資成本對比

    1.銀行貸款

    貸款年利率7.47%，目前商業(yè)銀行普遍會將貸款利率上浮10%~30%，實(shí)際年息最高為9.711%。目前來看，這是成本最低的融資渠道，但目前銀行收縮信貸規(guī)模，中小企業(yè)從銀行貸款難上加難。

    2.直存款

    直存款是指 “銀主”(放貸的企業(yè)或個(gè)人)將資金存入借款方指定的銀行賬戶 (定期存款或活期存款均可，以年為周期單位)，借款方必須向“銀主”貼現(xiàn)的行為，一般發(fā)生在銀行信貸額度緊缺的情況下，它相當(dāng)于增加了銀行的正常放貸規(guī)模 。 銀 行 實(shí) 際 年 利 率(9.711%)+貼息(貸款額度的4%~8%)，年息約為17.711%。

    3.委托貸款

    即“銀主”委托銀行將資金貸款給借款方。支付給“銀主”月息2~3分+支付給銀行的手續(xù)費(fèi)(視情況而定)，年息30%左右。

    4.典當(dāng)

    月息3%~4.5%(包括利息0.3%+咨詢服務(wù)費(fèi)2.7%~4.2%)。優(yōu)點(diǎn)是操作方便，缺點(diǎn)是典當(dāng)行一般也缺錢。

    5.民間貸款

    “銀主”直接與借款方簽訂貸款協(xié)議，一般月息在5%~6%，有的高達(dá)10%~1.2%。

    6.調(diào)頭寸

    中介支付給“銀主”的一手日息2.5‰~3‰，二手日息4‰~5‰。按此計(jì)算，周息約4%。

    7.賭場利率

    向來自賭場的 “賭資”借貸，利率高達(dá)每天3%~5%。(古木提供)

    深度揭秘：月息最低6分只做2000萬以上項(xiàng)目

    是誰在操作“民間高利貸”？民間借貸的利息如何在短短半年內(nèi)從2分、3分跨越新高至1毛甚至2毛？他們?nèi)绾我?guī)避法律和借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)？

    古木告訴記者，直存款不過是冰山一角，他的業(yè)務(wù)收入更多來自對借款人直接放貸，這一塊才是真正的金礦。他經(jīng)營的民間借貸網(wǎng)絡(luò)已形成一個(gè)龐大的地下金融網(wǎng)絡(luò)，在這一網(wǎng)絡(luò)中，信息流和資金來源暢通無阻?！疤貏e在籌資方面，我可以做到上不封頂，要多少有多少。”對于放貸風(fēng)險(xiǎn)，他更是早有防范。

    項(xiàng)目：只做2000萬元以上的

    古木透露，前幾天他剛剛考察完長三角某城市的一個(gè)別墅項(xiàng)目，該別墅群資產(chǎn)評估大概在七八億元，但由于開發(fā)商資金鏈斷裂和內(nèi)部股權(quán)沖突，該別墅群目前已被法院凍結(jié)，急需1.8億元解凍資金。

    毫無疑問，古木正扮演著為該別墅開發(fā)商融資的角色。這一融資額大大超出了記者的預(yù)料，更沒想到它全部以民間融資方式來籌集資金。

    “這個(gè)項(xiàng)目還不算是大的?！惫拍纠^續(xù)說，“我最近在操作一個(gè)15億元的項(xiàng)目，也是與房地產(chǎn)有關(guān)，涉及上海、嘉興、義烏等地?！钡@一資金缺口還沒有找到“銀主”，正打算通過活期直存款方式來籌集資金，但對借款方來說，高達(dá)18%~20%的貼息，將使其背上沉重的負(fù)擔(dān)。

    “現(xiàn)在我們只做2000萬元以上的項(xiàng)目?！惫拍绢H有些志得意滿，他稱，“按照2000萬元放貸數(shù)目計(jì)算，這意味著借款方至少需要4000萬元以上的相關(guān)抵押物?！?br/>
    “我們不缺錢，相反，我們是錢太多了，沒地方放?！惫拍就嘎?，其客戶以房地產(chǎn)開發(fā)商、炒樓者和企業(yè)老板為主，“項(xiàng)目也太多，但真正的好項(xiàng)目少?！?br/>
    為了找到好項(xiàng)目，效率成為古木出奇制勝的關(guān)鍵因素?！昂庙?xiàng)目我們也得搶，不然就被別人搶了?！惫拍痉Q，“在實(shí)地考察項(xiàng)目時(shí)，一般會隨身攜帶兩三百萬元現(xiàn)金或銀行卡。一旦項(xiàng)目可行，會立即將資金轉(zhuǎn)給借款人，作為首期貸款資金?！?br/>
    “我們的優(yōu)勢是資金雄厚，效率很高，”古木稱，銀行貸款從申請到到賬，一般至少要一個(gè)月以上；典當(dāng)行的周期至少半個(gè)月；但他只要四五天，就能打款給借款人。

    網(wǎng)絡(luò)：信息和資金是關(guān)鍵

    不難看出，一條縝密、無形的民間借貸利益鏈條正在有效運(yùn)作，它由3部分構(gòu)成：“銀主”、中介、借款人。

    利益鏈條的上游是“銀主”，是那些既有閑散資金又追求更高收益的人；中游是中介，中介的鏈條可以很長，包括服務(wù)于“銀主”的中介、服務(wù)于借款人的中介，以及兩者中間的其他中介環(huán)節(jié)；利益鏈的下游是借款方。

    “有時(shí)候，銀行也在扮演著中介的角色?！惫拍痉Q，“現(xiàn)在中介很多，但大部分是‘搗糨糊’的人，拿了借款人的錢卻不辦事?！?br/>
    古木稱，對中介來說，最重要的因素有兩個(gè)：一是信息流，一個(gè)是資金流。

    在信息流方面，他已經(jīng)編制了一張巨大而縝密的信息網(wǎng)?！霸谖业南旅?，是浙江省內(nèi)100多家中介，信息網(wǎng)覆蓋整個(gè)浙江，并輻射長三角。”古木對目前這張信息網(wǎng)的運(yùn)作效率很滿意，特別是與銀行信貸部門的密切合作，更讓他嘗到不少甜頭。

    “目前經(jīng)手的很多項(xiàng)目是銀行的‘流單’。”古木說，流單是因?yàn)殂y行收縮信貸規(guī)模，導(dǎo)致一部分客戶貸不到款，只能轉(zhuǎn)向民間貸款?！般y行‘流單’的客戶質(zhì)量很高，我們一般會花精力去處理?！?br/>
    至于資金流，古木稱，他的資金來源非常廣泛，特別是來自溫州方面的游資，讓他在這一領(lǐng)域如魚得水。

    但古木表示，并非所有放高利貸者都有錢?！扒岸螘r(shí)間，有人以月息1分為代價(jià)收購了10張房產(chǎn)證，并以房產(chǎn)證做抵押向銀行申請貸款，再將銀行貸款以月息5分放高利貸，雖然成功實(shí)現(xiàn)了‘空手套白狼’，但其中的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。”

    收入：“起步價(jià)”月息6分

    古木稱，“現(xiàn)在放貸的月息不算太高，也不算低，起價(jià)6分；高的時(shí)候，也有1毛2的?！?br/>
    對借款人主觀情緒的好惡判斷，也可能成為月息高低的因素。“有時(shí)候，看借款人不爽，賊頭賊腦的，就報(bào)給他1毛?！?br/>
    據(jù)記者了解，在去年同期，杭州的民間借貸月利率最多只在2分到3分之間，但從去年下半年開始，月息節(jié)節(jié)攀升，目前是6分起步。但在溫州等地，月息已高達(dá)1毛。

    “這與銀行緊縮信貸政策有關(guān)，借款人無法向銀行貸款，卻又面臨原材料漲價(jià)和出口受阻等問題，資金回籠困難，加劇了企業(yè)資金鏈的緊張?！惫拍痉Q。

    “但是，銀行沒錢放貸的時(shí)候，我們這些做民間放貸的日子就好過了。”

    “去年底，我曾給浙江一家知名上市企業(yè)放貸，資金規(guī)模2000萬元，月息1毛2。，雖然是有些宰客，但這也是一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨。”

    但古木也對目前民間高利貸表示擔(dān)憂，他稱，月息6分的起步價(jià)，甚至1毛多月息，已經(jīng)把市場“做爛了”。即便是6分月息，也讓他感到“心虛”。

    “很多企業(yè)來借高利貸，按照實(shí)際情況來看，即便將企業(yè)利潤全部拿出來，也不夠還利息?！庇捎跐摬刂薮笪C(jī)，古木表示，“目前，我在這個(gè)行業(yè)賺的錢，一分錢也沒有再投入這個(gè)行業(yè)?！?br/>
    古木預(yù)測，明年將會集中爆發(fā)企業(yè)資金鏈緊張的事件，后年將會有大批企業(yè)倒閉，這波企業(yè)倒閉潮，將集中出現(xiàn)在房地產(chǎn)行業(yè)、貿(mào)易型企業(yè)和加工型企業(yè)。

    風(fēng)險(xiǎn)：有“陰陽合同”不怕違約

    “我們操作的民間借貸，周期都在1~3個(gè)月，從不涉及6個(gè)月以上，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)難以控制。”對風(fēng)險(xiǎn)的控制成為古木的第一要務(wù)。

    當(dāng)記者提到杭州某區(qū)法院調(diào)研顯示，2007年該區(qū)因民間借貸引發(fā)的官司糾紛同比增長約4成這一情況時(shí)，古木意味深長地笑了，“那是因?yàn)樗麄儾僮鞑灰?guī)范，像我們這樣操作的，即便借款人違約不還錢，也不會鬧上法庭的?！?br/>
    民間高利貸的風(fēng)險(xiǎn)首先來自法律的規(guī)范。法律只保護(hù)銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的民間借貸，按照這一標(biāo)準(zhǔn)，民間借貸的年利率不得超過30%。而眾多高達(dá)6分甚至1毛月息的民間借貸，其年利率高達(dá)72%~100%。

    “其實(shí)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)很簡單”，古木表示，他們會與借款人簽訂合約，約定的年息絕對在法律認(rèn)可范圍之內(nèi)?！拔覀儠⑷靠铐?xiàng)支付給借款人。但有一個(gè)前提條件，借款人必須用高利貸下的貼息款來置換。這樣，從法律程序上就避開了風(fēng)險(xiǎn)?！?br/>
    民間高利貸的另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)來自借款人違約。古木的對策就是“陰陽合同”。一分是公開合同，是雙方的借款合同；另一份是私底下的合同，是借款人必須簽訂一份買賣協(xié)議和全權(quán)委托協(xié)議。在全權(quán)委托協(xié)議下，“銀主”有權(quán)任意處置借款人的抵押物。

    如果是房產(chǎn)抵押，古木還要求借款人對“他項(xiàng)權(quán)利”這一欄進(jìn)行登記，允許“銀主”在借款人違約或無力還貸的情況下，取得優(yōu)先償還款。

    因此，借款人的貸款抵押，成為古木必須慎重考慮的問題?！拔覀儾皇鞘裁吹盅何锒际盏模紫纫促Y產(chǎn)價(jià)值，其次看變現(xiàn)能力。一般來說，我們喜歡借款人用房產(chǎn)進(jìn)行抵押，我們對房產(chǎn)價(jià)值打個(gè)3折或5折，再進(jìn)行放貸。”

    當(dāng)然，“銀主”的風(fēng)險(xiǎn)并非可以全部避免。古木稱，抵押貸款，最怕的是賬外賬，就是企業(yè)主以個(gè)人身份與他人簽訂借款協(xié)議，這種個(gè)人借款是無法計(jì)入企業(yè)財(cái)務(wù)賬目的。

    為此，古木與企業(yè)主簽訂的合同，都是個(gè)人對個(gè)人的合同約定，資金也是從一個(gè)個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)個(gè)人賬戶?！拔覀冞€會與企業(yè)主簽訂反擔(dān)保協(xié)議。即企業(yè)主擁有的公司，必須對企業(yè)主的借款行為承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任?！?br/>
    資料：浙江各地民間借貸利息

    古木介紹，自去年國家緊縮銀根以來，浙江的民間借貸到現(xiàn)在很是活躍。

    古木說，浙江各地的抵押情況不同，這里他以產(chǎn)權(quán)房屋抵押為例，介紹了浙江各地民間借貸的利息情況。

    杭州：

    1.房產(chǎn)抵押借款

    以投資公司或擔(dān)保公司為名目運(yùn)作的公司，針對個(gè)人的房產(chǎn)抵押，報(bào)價(jià)在7~9分(月息7%-9%)，實(shí)際成交4~5分，具體視房產(chǎn)情況。其中，在銀行有按揭款未付清的房產(chǎn)做剩余價(jià)值抵押，成交在6~10分或更高。

    2.短期資金調(diào)頭寸、公司擺賬等

    這種借款，一般借幾天。一手日息3‰，經(jīng)過倒騰，成交日息5‰左右。

    3.個(gè)人無抵押小額借款

    針對本地戶口，有固定工作的人，借款數(shù)額不大，需提供擔(dān)保人。日息5‰左右。

    4.大額資金長期借款

    一般資金需求在千萬元以上，有明確開發(fā)項(xiàng)目，以房產(chǎn)為主，年息20%~40%。

    5.代辦銀行貸款

    收貸款總額3%~7%的手續(xù)費(fèi)。

    寧波：

    抵押借款成交月息6~10分或更高，具體視抵押物情況。

    溫州：

    月息6~20分。

    金華：

    月息3~10分或更高。

    義烏：

    月息3~10分或更高。

    麗水、臺州、舟山、嘉興等地基本情況都差不多。(古木提供)

    胡俊華