小額信貸的英文是MicroCredit，一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。小額信貸的宗旨是通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微觀企業(yè)獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展?！ ≈袊?guó)金融大典
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2006年12月末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款余額9197億元，比年初增加1260億元，比上年同期多增82億元。農(nóng)戶貸款中無需抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款余額1710億元，比年初增加116億元；農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額1001億元，比年初增加140億元，是小額信貸的主體。
銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入后，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款公司和吉林梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社已于今年3月份正式掛牌成立，我國(guó)農(nóng)村金融面臨難得的發(fā)展良機(jī)。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的股東必須是金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人或自然人，不包括社團(tuán)法人。一些NGO（即非政府組織）人士感到很遺憾，由此引發(fā)了一些爭(zhēng)論，比如NGO的小額信貸是否應(yīng)該向銀行類金融機(jī)構(gòu)過渡？如果能過渡將可能會(huì)面臨哪些困難？
小額信貸的形式是非常多的，既有以盈利為目的的，也有以社會(huì)發(fā)展為目的的，它們都很重要，都是解決小農(nóng)戶貸款的有效形式，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，地域差異大，需要發(fā)展多種形式的小額信貸。建議：允許在經(jīng)濟(jì)落后、交通不便的農(nóng)村和山區(qū)，發(fā)展和推廣社區(qū)基金或類似的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，重塑一批真正意義上的互助性農(nóng)村合作金融組織，以滿足廣大農(nóng)戶小額、頻繁的生活和生產(chǎn)的基本資金需求。
除了NGO，我國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄從去年3月起也開展了小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，目前已在全國(guó)范圍內(nèi)推開，截至今年3月5日，已累計(jì)發(fā)放貸款3.96萬筆，貸款總額14.02億元，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的貸款在60%以上。調(diào)研中我問郵儲(chǔ)的一些客戶，如果郵儲(chǔ)和農(nóng)信社貸款利率一樣，你們更愿意到哪一家貸款，他們的回答是更希望到郵儲(chǔ)貸款，主要是因?yàn)猷]儲(chǔ)貸款手續(xù)快，比其它金融機(jī)構(gòu)方便。郵儲(chǔ)目前在一個(gè)縣只有兩三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)可以開辦存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，為了方便交通不便的鄉(xiāng)鎮(zhèn)的客戶來縣城辦理貸款業(yè)務(wù)，一部分縣局配備了信貸專用車，對(duì)貸款客戶進(jìn)行車接車送。這對(duì)農(nóng)信社是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。調(diào)研中一些客戶很高興地告訴我，農(nóng)信社也開辦“存款＋貸款”（即存單質(zhì)押貸款）業(yè)務(wù)了。
當(dāng)然，郵儲(chǔ)發(fā)展的小額信貸也有自身的缺陷，一是覆蓋面太狹窄，二是質(zhì)押方式單一，三是信貸業(yè)務(wù)品種單一。正因如此，郵儲(chǔ)銀行向銀監(jiān)會(huì)報(bào)批小額信貸業(yè)務(wù)，據(jù)估計(jì)郵儲(chǔ)該項(xiàng)業(yè)務(wù)被銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的可能性比較大。如果郵儲(chǔ)也開始做小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)信社將面臨更大挑戰(zhàn)。
“萬紫千紅總是春”，唯有發(fā)展多種形式的小額信貸，百花齊放，才能形成絢爛多姿的農(nóng)村金融的春天，因?yàn)榱己玫氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)可以優(yōu)化資金的配置，形成相對(duì)合理的市場(chǎng)價(jià)格，這正是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)所需要的。
作者單位：國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所
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